Accepter TWINT en Suisse
TWINT est la solution de paiement mobile domestique de la Suisse, portée par les banques suisses et utilisée via l'application du consommateur. Sur un marché où l'acceptation carte est chère selon les standards européens, une alternative domestique fondée sur le compte n'est pas un agrément.
Mise en place
Comment accepter TWINT en tant que marchand
Vous ne contractez pas avec TWINT comme avec un réseau au sens habituel. L'acceptation passe par TWINT directement ou par un PSP qui y est raccordé, le client autorisant dans son application par code QR ou confirmation dans l'application. Le moyen est fondé sur le compte, se règle sans interchange carte et ne porte pas d'impayé au sens des cartes.
La Suisse est hors de l'EEE, et cela compte ici
Les engagements contraignants de la Commission européenne du 11 juillet 2024, qui imposent à Apple d'ouvrir l'accès NFC sous iOS aux wallets tiers, s'appliquent dans l'Espace économique européen. La Suisse n'en fait pas partie. Un marchand qui raisonne à partir de la situation européenne sur la concurrence des wallets au point de vente suisse raisonne donc à partir de la mauvaise juridiction, et il en va de même de la réglementation européenne des paiements en général, y compris le règlement sur les paiements instantanés et les plafonds d'interchange. L'économie de l'acceptation suisse doit s'apprécier sur ses propres bases.
Contrat
Dans l'EEE ces protections sont dans la loi. En Suisse elles sont dans votre contrat ou nulle part
La section ci-dessus dit ce qui ne s'applique pas. Celle-ci dit ce que vous en faites, car l'absence de texte n'est pas l'absence de droit. C'est une question de rédaction.
Dans l'Espace économique européen, un marchand reçoit plusieurs choses sans avoir à les demander. Un interchange plafonné sur les cartes de consommateurs. Une interdiction de surfacturer les instruments couverts par ces plafonds. Le droit d'orienter le client vers un instrument préféré et de lui dire ce que l'acceptation coûte. Le droit d'acheter de l'acquisition auprès de tout prestataire agréé de la zone. Un système et un traitement tarifés séparément plutôt qu'en un seul chiffre. Pour chacun de ces points, la Suisse est un pays tiers.
Le contrat suisse doit donc les porter comme clauses, sinon vous ne les avez pas. Demandez l'équivalent de l'interchange affiché séparément des coûts de système et de la marge de votre prestataire. Demandez un préavis et une base écrite pour toute modification de taux. Demandez un reporting par moyen et par catégorie de carte plutôt qu'une seule ligne suisse. Et écrivez ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire dans le tunnel, car en Suisse rien d'autre ne vous l'accorde. Rien de tout cela n'est exotique. C'est exactement la liste qu'un contrat européen n'a jamais besoin de mentionner parce qu'un règlement l'a déjà dit, et c'est précisément pour cela qu'elle manque dans un contrat suisse.
Tarif
Pourquoi le taux suisse mérite son propre examen
Parce que la Suisse est hors des plafonds d'interchange de l'UE, l'acceptation carte y est fréquemment plus chère que dans les marchés voisins, ce qui creuse l'écart entre la carte et le paiement domestique fondé sur le compte plus qu'un marchand habitué à l'économie de la zone euro ne l'attendrait. Si votre volume suisse est tarifé par extension d'un contrat européen plutôt qu'évalué séparément, l'écart sera probablement significatif et non marginal.
Quel prestataire prend en charge TWINT en Suisse ?
TWINT est documenté entre autres par Datatrans et Saferpay en Suisse, ainsi que par Checkout.com. Les autres passerelles servant la Suisse le prennent en charge. Les questions utiles sont : combien coûte une transaction TWINT face à votre taux carte suisse effectif, la ligne est-elle visible séparément, et votre tarification suisse a-t-elle été négociée sur du volume suisse ou héritée d'un accord européen ?
Devise
La ligne en francs que personne ne chiffre
L'acceptation suisse porte un second coût qui se tient à côté du taux et qui n'entre presque jamais dans la même conversation. Si vous vendez en francs et bancarisez en euros, quelqu'un convertit, et le prix de cette conversion est fixé par celui qui la fait.
Il arrive rarement sous forme de commission. Il arrive sous forme de cours : le taux de change appliqué à votre règlement, mesuré face à un cours de référence qu'on ne vous a jamais montré. L'écart entre les deux est le coût, et parce qu'il s'exprime en cours et non en ligne, il survit à toutes les négociations tarifaires que vous avez menées, y compris celles que vous avez gagnées.
Des chiffres. Sur 5 millions d'euros de chiffre d'affaires suisse facturé en francs, un écart de conversion de 1,5 pour cent représente 75 000 euros par an. Ramenez-le à 0,5 pour cent, ce qui relève d'une discussion commerciale et non technique, et 50 000 euros reviennent. Mettez cela en regard de dix points de base durement arrachés sur votre taux carte suisse, soit 5 000 euros sur le même volume. Le plus gros chiffre est celui qui n'a jamais atteint l'ordre du jour, et la seule raison est qu'il arrive déguisé en taux de change. Demandez par écrit le cours de référence et la marge séparément, et réglez en francs sur un compte en francs si le volume le justifie.
Ce que cela vous coûte
Ce que vous payez est fixé dans votre contrat PSP. Commencez par établir si vous payez trop cher votre prestataire, ou passez directement à la réduction de vos commissions, car un moyen bon marché mal tarifé coûte quand même trop cher.
La manière dont un wallet se comporte dans votre parcours, du one-click au retour après une authentification, relève autant de l'optimisation du tunnel de paiement que du prix.
Marchés concernés : Suisse
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