Accepter ACH Direct Debit en tant que marchand

Vous acceptez ACH Direct Debit par un PSP qui émet les prélèvements pour vous. Stripe cite les entreprises des pays de l'UE, de la Norvège, de la Suisse et du Royaume-Uni parmi celles qui peuvent l'accepter avec un versement en devise locale, pour des clients aux États-Unis qui paient en dollars. Novalnet le propose aussi et indique le dollar comme devise de traitement et de versement.

Trois choses diffèrent d'un paiement par carte. Le client doit accepter les conditions du prélèvement, le compte bancaire doit être vérifié, et lorsque le merchant of record se trouve hors des États-Unis, Stripe exige l'adresse complète du titulaire du compte. Un commerçant européen n'a pas besoin d'une société américaine sur cette voie, mais il lui faut un checkout qui recueille ces informations.

Le côté client, ce sont uniquement les États-Unis : un compte bancaire américain, un paiement en dollars. Stripe fixe un minimum de 0,50 dollar par paiement. Pour un commerçant européen, ACH Direct Debit est donc un moyen pour un seul marché, proposé à côté des cartes aux clients américains, et non un moyen à afficher dans chaque checkout.

Le profil de commande compte davantage que le pays. Une fois le mandat en place, ACH Direct Debit est réutilisable, ce qui convient aux abonnements, aux factures et aux commandes de montant élevé, où une commission carte pèse en euros. Pour une commande unique de 40 euros d'un nouveau client américain, l'étape de vérification et l'attente de la confirmation pèsent plus que les frais économisés.

Selon Stripe, un client peut en général contester un prélèvement ACH auprès de sa banque jusqu'à 60 jours calendaires après le débit d'un compte personnel, et jusqu'à deux jours ouvrés pour un compte professionnel. Une contestation dans ces délais est définitive et ne peut pas être contestée via le réseau ACH. L'argent est alors depuis longtemps sur votre solde.

Le délai devient ainsi un montant. Sur 2 millions d'euros de volume ACH par an provenant de comptes personnels, 60 jours calendaires représentent en permanence environ 329 000 euros de paiements crédités encore exposés à un retour. Sur le même volume provenant de comptes professionnels, deux jours ouvrés représentent environ 16 000 euros, sur la base de 250 jours ouvrés par an. Le moyen se comporte donc autrement pour un vendeur B2B que pour une marque grand public, et l'écart tient à la taille de cette position ouverte, pas au tarif.

Stripe traite un remboursement ACH comme un crédit distinct sur le compte bancaire du client, jamais comme une annulation, dans les 180 jours suivant le paiement et en trois jours ouvrés au plus. Sa documentation indique que les remboursements totaux sont pris en charge et les remboursements partiels non. Un commerçant qui reprend un article sur une commande de trois doit trouver une autre voie pour rendre une partie du montant.

Il existe un second risque opérationnel. Stripe avertit qu'un remboursement n'arrête pas une contestation : un client qui demande son argent et s'adresse aussi à sa banque peut être crédité deux fois, et les frais de contestation ne sont pas remboursés. Prévenez le client que le remboursement est en route, et rapprochez les remboursements des contestations ouvertes avant de payer une seconde fois.

Ce que vous payez pour ACH Direct Debit est fixé dans votre contrat avec votre PSP, et non par un réseau. Commencez par établir si vous payez trop à votre PSP, et chiffrez les suppléments et la conversion avant de renouveler lorsque les clients américains représentent une part significative de votre chiffre d'affaires.

Marchés concernés : États-Unis