Accepter American Express en tant que marchand

L'exception sur laquelle les marchands s'appuient est plus étroite qu'elle n'en a l'air. L'article 1(3) du règlement (UE) 2015/751 place les opérations par cartes émises par des systèmes à trois coins hors des plafonds d'interchange, et c'est de là que vient le niveau d'un taux Amex.

L'article 1(5) en reprend ensuite une grande part. Lorsqu'un système à trois coins octroie une licence à d'autres prestataires de services de paiement pour émettre ou acquérir, ou qu'il émet avec un partenaire de co-marquage ou par l'intermédiaire d'un agent, il est considéré comme un système à quatre coins. L'exemption transitoire qui adoucissait cela pour les systèmes domestiques limités a expiré le 9 décembre 2018.

La réponse honnête à la question de savoir si votre volume Amex porte un interchange plafonné est donc qu'elle dépend de la façon dont Amex opère sur le marché où la carte a été émise, et que la réponse n'est pas la même partout. Posez la question à qui tarife votre volume Amex. La réponse change ce à quoi ressemble un taux équitable, ce n'est pas une anecdote.

L'article 62(4) de la DSP2 vous interdit de facturer l'usage d'un instrument de paiement dont l'interchange est régulé par le règlement sur les commissions d'interchange. Les systèmes à trois coins sont hors de ce règlement, et donc hors de l'interdiction de majoration. American Express et Diners Club se trouvent dans cet interstice, les cartes de particuliers Visa et Mastercard non.

Ce n'est pas un oui européen. L'article 62(5) autorise chaque État membre à interdire ou limiter davantage la majoration, et plusieurs l'ont fait. C'est donc une réponse nationale à établir marché par marché, et non un droit à présumer. Là où la majoration est possible, elle doit être présentée honnêtement dans le tunnel, et le coût de réputation d'une ligne surprise est réel.

Le droit plus discret du même article vaut généralement davantage. L'article 62(3) interdit à votre prestataire de vous empêcher d'orienter un client vers un instrument donné ou de lui accorder une réduction pour l'utiliser. L'ordre de présentation, la sélection par défaut et une remise déplacent le payment mix sans qu'un client voie jamais une pénalité, et sur un moyen dont le taux dépasse à ce point les autres, c'est là que se trouve l'essentiel de la marge récupérable.

American Express figure entre autres parmi les marques acceptées par Adyen, Checkout.com, Stripe, Global Payments, Nexi, Buckaroo et Datatrans, et de fait par tout acquéreur européen, si bien que la question porte sur le taux et la structure, pas sur la disponibilité. Demandez quel est votre taux Amex effectif, si vous êtes en dispositif groupé ou direct, et quels sont réellement votre volume Amex et votre panier moyen. Ce dernier chiffre est ce qui vous donne une position de négociation, et la plupart des marchands ne l'ont jamais consulté.