Accepter Billie pour les paiements B2B
Billie propose le paiement différé aux acheteurs professionnels : un délai de paiement au moment de la commande, Billie reprenant la créance et payant le marchand. Cela relève d'une autre catégorie que le paiement fractionné grand public, et l'économie n'a de sens que si on le juge comme un instrument de crédit et de fonds de roulement plutôt que comme un moyen de paiement.
Mise en place
Comment accepter Billie en tant que marchand
Billie s'active via votre PSP ou s'intègre directement, et apparaît au paiement comme un règlement sur facture avec délai. Derrière le bouton se trouve une véritable décision de crédit sur votre acheteur, prise en temps réel. C'est la partie qu'il faut comprendre : le taux d'acceptation sur du crédit interentreprises varie bien plus que l'autorisation carte, et un refus n'est pas un échec technique mais un échec commercial, qui vous laisse décider si vous accordez le délai vous-même.
Pourquoi le paiement différé B2B est tarifé différemment
Vous ne payez pas du traitement de paiement. Vous payez un transfert de risque de crédit et le fonds de roulement que représente le fait d'être payé avant que votre acheteur ne paie. C'est pourquoi la commission est sensiblement plus élevée que l'acceptation carte, et pourquoi la comparer à un taux carte est la mauvaise comparaison. La bonne se fait contre votre coût actuel de portage des créances, votre délai moyen de paiement et votre taux réel de créances irrécouvrables.
Où il gagne sa commission, et où il ne la gagne pas
Le paiement différé B2B gagne son coût lorsqu'il convertit des acheteurs qui auraient sinon abandonné faute de pouvoir payer par carte sur un compte d'entreprise, ou lorsqu'il supprime une fonction de crédit que vous devriez autrement doter. Il ne gagne pas son coût sur des acheteurs qui auraient payé immédiatement de toute façon, et tout marchand qui le propose en compte une part. Mesurer cette répartition est tout l'exercice, et la plupart de ceux qui proposent des délais B2B au paiement ne l'ont jamais fait.
Quel prestataire prend en charge Billie en Europe ?
Billie est documenté entre autres par Adyen, Mollie et Saferpay, et plusieurs des grandes passerelles le font également : la question n'est donc pas la disponibilité. Demandez quelle est la commission en pourcentage de la commande, quel est le taux d'acceptation sur votre profil d'acheteurs, quand vous êtes payé, et ce qui se passe en cas de litige et de retour. Ces quatre réponses déterminent si le moyen est un instrument de croissance ou un réglage par défaut coûteux.
Champ d'application
La réglementation du crédit à la consommation ne porte pas jusqu'ici
Cela mérite d'être dit, car la question va se poser pour tous les autres moyens de paiement différé de votre tunnel. La directive (UE) 2023/2225 fait entrer le paiement fractionné dans le crédit à la consommation réglementé à partir du 20 novembre 2026, et la FCA a commencé à réglementer le Deferred Payment Credit au Royaume-Uni le 15 juillet 2026. Les deux régimes portent sur le crédit aux consommateurs. Les acheteurs professionnels en sont exclus. Cela ne rend pas les conditions B2B non réglementées à tous égards, mais cela signifie que les vérifications de solvabilité, l'obligation d'agrément et les restrictions publicitaires qui arrivent côté consommateur ne s'appliquent pas ici, et qu'un prestataire qui justifie une hausse de prix par ces règles invoque quelque chose qui ne régit pas votre volume B2B.
Retard de paiement
Ce que le droit B2B vous donne déjà, et ce que vous vendez en cédant la facture
Les règles du crédit à la consommation n'atteignent pas un acheteur professionnel, mais un autre corpus de droit, si, et il vaut la peine de le connaître avant de décider de porter la créance vous-même ou de la céder.
La directive 2011/7/UE concernant la lutte contre le retard de paiement dans les transactions commerciales donne au créancier droit à des intérêts en cas de retard de paiement commercial sans qu'un rappel soit nécessaire, courant à compter du jour suivant la date de paiement fixée au contrat ou, à défaut, à compter de trente jours calendaires après réception de la facture ou des marchandises. L'article 6, paragraphe 1, ajoute que, lorsque ces intérêts deviennent exigibles, le créancier est en droit d'obtenir du débiteur, au minimum, une somme forfaitaire de 40 euros au titre de l'indemnisation pour frais de recouvrement.
Ce droit ne se négocie pas. Il est attaché à chaque facture commerciale impayée que vous détenez. La manière honnête de tarifer un produit de paiement différé B2B est donc de le comparer à ce que vous avez déjà, et non à rien : intérêts légaux plus 40 euros par facture en retard, moins le coût et la gêne de les réclamer effectivement à un client que vous voulez garder. La plupart des marchands ne réclament ni l'un ni l'autre, ce qui est un choix commercial défendable, mais cela signifie que la comparaison se fait entre une commission et un droit volontairement laissé de côté. Le nommer change la négociation, et il a une taille : sur 500 factures en retard par an, la seule indemnité de recouvrement représente 20 000 euros que la loi vous attribue déjà.
Créances
Le chiffre auquel la commission doit être comparée
La section ci-dessus dit : comparez-la à votre propre coût de portage des créances. Cette comparaison ne sert qu'une fois qu'elle est un chiffre, et produire ce chiffre prend une après-midi.
Prenez 5 millions d'euros de chiffre d'affaires B2B facturés à trente jours. Si votre taux de créances irrécouvrables est de 0,8 pour cent, cela fait 40 000 euros passés en perte par an. Si votre délai moyen de paiement est de 45 jours et non des 30 que vous facturez, vous financez en permanence environ 205 000 euros de fonds de roulement, ce qui à 6 pour cent de coût du capital représente 12 300 euros par an. Ajoutez la fonction crédit et recouvrement elle-même : un demi-équivalent temps plein à 30 000 euros est prudent. Ensemble cela fait 82 300 euros, soit 1,65 pour cent du chiffre d'affaires concerné.
Ce pourcentage est la ligne. Une commission de paiement différé B2B en dessous achète quelque chose de moins cher que ce que vous payiez déjà. Au-dessus, elle achète du confort et de la conversion, ce qui peut valoir la peine mais constitue un autre argument, à défendre comme tel. Tant que le chiffre n'existe pas, chaque devis reçu est jugé contre une intuition, et l'intuition n'a aucune idée de votre délai moyen de paiement.
Ce que les délais B2B vous coûtent
Cela relève de la même revue que le reste de votre mix de paiement, et non d'une conversation séparée avec un responsable séparé. Commencez par établir si vous payez trop cher votre prestataire, ou faites passer votre propre volume dans le PSP Upside Calculator, car c'est le moyen où l'écart entre un taux négocié et un taux standard est le plus grand.
Les étapes supplémentaires d'un paiement fractionné sont l'endroit où les commandes se perdent, ce qui relève de l'optimisation du tunnel de paiement et non du taux.
Marchés concernés : Allemagne, Pays-Bas, Autriche, France, Suède, Royaume-Uni
Vous vendez à des acheteurs professionnels ? Vérifions si votre dispositif de paiement B2B travaille autant qu'il le devrait.
Un entretien suffit pour établir s'il existe un potentiel d'économies
Un entretien Teams d'une demi-heure, sur vos propres chiffres. Vous ne payez aucun honoraire d'avance, quelle que soit la prestation. Rien à préparer, les grandes lignes suffisent.
