Accepter le prélèvement SEPA en tant que marchand

Vous ne contractez pas avec un système. Il vous faut un identifiant créancier et une banque ou un PSP qui prenne en charge l'encaissement, et vous devez détenir un mandat valide pour chaque payeur. Deux schémas existent : Core, destiné aux consommateurs, avec un droit au remboursement sans justification de huit semaines et de treize mois lorsque le mandat est contesté; et B2B, réservé aux entreprises, sans ce droit au remboursement mais avec confirmation du mandat par la banque du débiteur. Choisir le mauvais schéma pour sa clientèle est une erreur fréquente et coûteuse.

Le règlement (UE) 2024/886 a obligé les prestataires de services de paiement de la zone euro à pouvoir recevoir des paiements instantanés en euros à partir du 9 janvier 2025 et à en envoyer à partir du 9 octobre 2025, à des frais qui ne dépassent pas ceux des virements ordinaires. Depuis le 9 octobre 2025, ces mêmes prestataires doivent aussi proposer la vérification du bénéficiaire, en contrôlant que le nom du bénéficiaire correspond à l'IBAN avant d'autoriser un virement. Les prestataires hors zone euro ont jusqu'au 9 juillet 2027. Le point précis pour un marchand : la vérification du bénéficiaire s'applique aux virements et non aux prélèvements, même si le Conseil européen des paiements a indiqué que le principe pourrait s'étendre à la vérification des mandats à mesure que les règles évoluent. L'effet plus large est que le virement instantané devient un rail alternatif crédible pour des encaissements que le prélèvement occupait par défaut.

Le prélèvement ne sépare pas l'autorisation de la capture, parce qu'il n'y a aucune autorisation. Rien n'est réservé, aucun solde n'est vérifié et aucune décision ne revient avant la date d'échéance. Cela exclut la préautorisation, la capture différée, la capture partielle et l'expédition fractionnée, de sorte qu'aucun modèle reposant sur la retenue d'un montant pour le prendre plus tard ne peut être construit sur ce rail.

Le calendrier est fixé par le règlement du schéma et non par votre prestataire. L'encaissement doit parvenir à la banque du débiteur au plus tard un jour ouvré inter-PSP avant la date d'échéance, et au plus tôt quatorze jours calendaires avant celle-ci. Cette fenêtre est la même pour les encaissements premiers, ponctuels et récurrents.

L'obligation la plus souvent oubliée pèse sur vous et non sur votre PSP. Vous devez préinformer le débiteur au plus tard quatorze jours calendaires avant la date d'échéance, sauf si vous avez convenu d'un autre délai avec lui. Un délai plus court est possible, mais il doit être convenu dans vos conditions et non présumé.

Le schéma ne prévoit pas non plus de plafond. Ni Core ni B2B ne fixe de montant maximal par encaissement, toute limite que rencontrent vos clients vient donc de leur propre banque ou de votre PSP. Elle varie d'un client à l'autre, ce qui signifie qu'elle ne se conçoit pas, elle se détecte.

Le schéma envoie des signaux d'échec, pas des signaux de réussite. Un encaissement qui fonctionne ne produit rien du tout. Vous déduisez la réussite de l'absence de message de retour, sur une fenêtre qui ne se referme pas avant huit semaines.

Ce qui peut arriver à la place, c'est une annulation, et chaque type porte son propre délai et son propre décideur. Le recouvrement, la reconnaissance du revenu et toute exécution que vous différez jusqu'au paiement doivent donc être construits sur l'absence d'un signal plutôt que sur son arrivée, sur une durée qui se compte en semaines et non en secondes.

À partir du 15 novembre 2026, les schémas SEPA n'acceptent plus qu'une adresse structurée ou hybride. Une adresse non structurée entraîne un rejet. Cela vaut pour tout encaissement exécuté ou réglé à compter de cette date qui porte une adresse de débiteur ou de créancier.

Que cela vous concerne tient à un détail que la plupart des publications passent sous silence. Selon les règlements de prélèvement, l'adresse du créancier est facultative, et l'adresse du débiteur n'est obligatoire que lorsque la banque du créancier ou celle du débiteur se trouve dans un pays SEPA hors EEE. Pour la plupart des encaissements de la zone euro, la question n'est donc pas de savoir si vous pouvez fournir une adresse conforme, mais si vous en fournissez une. Si vos remises portent des adresses et que celles-ci sont non structurées, ces encaissements seront rejetés à compter de cette date. Si elles n'en portent aucune, rien ne change pour vous le 15 novembre.

L'hybride est la voie la plus légère vers la conformité. Le pays et le nom de la localité doivent être structurés, tandis que la rue, le numéro et le code postal peuvent rester dans deux lignes d'adresse non structurées de soixante-dix caractères au maximum. Le format structuré existe depuis mars 2024 et le format hybride depuis octobre 2025, aucun des deux n'est donc nouveau.

Le travail se situe dans vos propres données clients et non chez votre prestataire. L'EPC attend des créanciers qu'ils fassent évoluer les enregistrements de débiteurs qu'ils détiennent afin que ceux-ci puissent stocker une adresse structurée, ou au moins hybride, d'ici au 15 novembre 2026.

Ce que vous payez est fixé dans votre contrat monétique, pas par le réseau. Commencez par établir si vous payez trop cher votre prestataire, ou passez directement à la réduction de vos commissions, car un moyen bon marché mal tarifé coûte quand même trop cher.

Marchés concernés : zone euro