Accepter girocard en Allemagne
girocard est le système de débit domestique allemand, géré par le comité du secteur bancaire allemand, avec plus de 100 millions de cartes actives en circulation. C'est l'instrument scriptural le plus répandu du pays et, pour un marchand allemand, la façon la moins chère d'encaisser un paiement par débit en point de vente.
Tarifs publiés pour girocardPar prestataire, pays et canal, plus bas sur cette pageVoir les tarifsCanal
girocard est conçu pour la caisse, pas pour le tunnel de paiement
C'est le fait sur lequel les marchands étrangers butent. girocard a été conçu pour le magasin et ne porte pas de numéro de carte utilisable dans un formulaire de paiement en ligne. Ce n'est pas un moyen de paiement e-commerce. Le service qui a comblé ce vide pendant des années, giropay, a été entièrement arrêté le 31 décembre 2024. Le débit domestique allemand n'a donc aujourd'hui pas d'équivalent direct en ligne, et le volume s'est redistribué vers les cartes, PayPal, Klarna, l'open banking et de plus en plus Wero.
Ce que cela implique pour un mix de paiement allemand
Un marchand disposant à la fois d'un parc de magasins et d'une boutique en ligne exploite en réalité deux stratégies de paiement allemandes distinctes, qu'il l'ait voulu ou non. En magasin, girocard est le choix par défaut peu coûteux. En ligne, le même client se tourne vers un moyen structurellement plus cher. Comprendre cette séparation est ce qui permet de tarifer les canaux honnêtement, au lieu de supposer qu'un taux allemand unique décrit les deux.
Routage
Comment accepter girocard en tant que marchand
Vous ne contractez pas avec le système. L'acceptation passe par votre acquéreur et votre parc de terminaux. Beaucoup de cartes de débit allemandes sont co-badgées avec un réseau international, si bien que la même carte peut être routée via girocard ou via le rail international, à un coût différent. Là où ce choix existe, c'est un point d'action de coût, et la plupart des marchands n'ont jamais interrogé leur acquéreur à ce sujet.
Règles
Ce qu'un réseau n'a pas le droit de vous facturer, et ce qu'une règle de routage doit supporter
Un débit allemand co-badgé, ce sont deux marques sur la carte alors qu'une seule porte chaque transaction. Deux dispositions du règlement (UE) 2015/751 encadrent ce qui peut se construire autour.
L'article 8, paragraphe 4, prévoit que les systèmes de cartes de paiement n'imposent pas aux prestataires émetteurs et acquéreurs d'obligations de déclaration, d'obligations de paiement de frais ou d'obligations similaires ayant le même objet ou le même effet pour des opérations effectuées avec tout dispositif sur lequel leur marque de paiement est présente, s'agissant d'opérations pour lesquelles leur système n'est pas utilisé. L'article 8, paragraphe 5, prévoit que tout principe de routage ou mesure équivalente visant à orienter les opérations par un canal ou un processus spécifique, ainsi que les autres normes et exigences techniques et de sécurité relatives au traitement de deux marques ou applications de paiement différentes ou davantage sur un instrument de paiement lié à une carte, doivent être non discriminatoires et appliqués de manière non discriminatoire.
La première pose un plancher sous votre base de coûts. Une marque présente sur la carte mais absente de l'opération n'a pas de droit à rémunération pour cette opération. Une ligne de réseau qui se comporte autrement sur votre relevé mérite donc une explication de votre acquéreur plutôt qu'une supposition de votre part. La seconde est un point d'action. Une règle de routage qui pousse le volume allemand co-badgé sur un seul rail doit être non discriminatoire sur le fond et dans son application. « C'est ainsi que les terminaux sont configurés » devient alors une affirmation sur les réglages par défaut de votre prestataire, et non sur les règles auxquelles il est soumis.
Quel prestataire prend en charge girocard en Allemagne ?
girocard figure entre autres parmi les marques acceptées par PAYONE, Computop et CCV, comme chez tout acquéreur servant le marché allemand. Les questions utiles sont : combien coûte une transaction girocard face à une transaction de débit international co-badgée, comment vos terminaux routent par défaut, et si l'écart a déjà été mesuré sur l'ensemble de votre parc.
Retail Payment Methods Transparency Index
Tarifs publiés pour girocard, par prestataire
20 prestataires de l'index proposent girocard aux commerçants établis en Europe, et 7 d'entre eux publient un tarif.
Chaque tarif figure tel que le prestataire le publie ; le nom du prestataire renvoie, quand elle existe, vers sa page de tarifs sur ce site, avec la source de chaque tarif.
Le pays où votre entreprise est établie et depuis lequel vous vendez. Les acheteurs paient avec girocard dans : Allemagne.
Y compris les tarifs publiés pour les commerçants partout dans l'UE, marqués Toute l'UE.
| Prestataire | Par transaction | Canal |
|---|---|---|
| Adyen Commerçants partout dans l'UE | €0.11 + Interchange+ + 0.60%Frais de traitement + Interchange plus plus | En ligne et en magasin |
| Adyen Commerçants au Royaume-Uni | £0.11 + Interchange++ + 0.60%Frais de traitement + Interchange plus plus | En ligne et en magasin |
| Adyen Commerçants en Norvège | €0.11 + Interchange+ + 0.60%Frais de traitement + Interchange plus plus | En ligne et en magasin |
| Adyen Commerçants en Pologne | €0.11 + Interchange+ + 0.60%Frais de traitement + Interchange plus plus | En ligne et en magasin |
| Commerz Globalpay Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| Computop Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En ligne et en magasin |
| Elavon Commerçants en Allemagne | After the first 12 months: 0.214% + €0.03 per transaction; terminal rent €18.00/month desktop, €19.99/month mobile terminals; monthly fixed price and terminal rent €0 in the first 12 months; contract term 36 monthsPourcentage plus montant fixe, plus abonnement | En magasin |
| epay (Euronet) Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| First Cash Solution Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En ligne et en magasin |
| Fiserv (Clover) Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En ligne |
| Fiserv (Clover) Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| Fiserv (Clover) Commerçants en Allemagne | CCV : Aucun tarif publié | En magasin |
| myPOS Commerçants en Allemagne | One: 1.29% (€0 per month); Plus: 0.89% (€19 per month); Pro: 0.79% (€39 per month)Pourcentage, plus abonnement, par paliers | En magasin |
| Nexi Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| Paymenttools Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| PAYONE Commerçants en Allemagne | 0.89% per transaction; setup fee (provision for 24 months, merchant account and online customer portal): from €19 one-off; no monthly fixed costs; with the payment app solution: minimum €0.15 per transactionPourcentage, avec minimum | En magasin |
| Postbank (Germany) Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| Stripe Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| Unzer Commerçants en Autriche | Aucun tarif publié | En magasin |
| Unzer Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| Unzer Commerçants partout dans l'UE | Aucun tarif publié | En magasin |
| Unzer Commerçants au Luxembourg | Aucun tarif publié | En magasin |
| Unzer Commerçants en Norvège | Aucun tarif publié | En magasin |
| Verifone Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| Vert Commerçants en Allemagne | First 12 months: €0.00 (cost coverage up to €50,000 turnover from digital payments); after 12 months: Clover Flex: girocard 0.35%; terminal rent €19.99 per month; Clover Pocket: girocard 0.99%; terminal rent €5.99 per month; contract term 60 months in total; conditions: the business has existed for at least 12 months, has accepted no card payments in the last 12 months, trades face to face, and has at most five locationsPourcentage, plus abonnement, par paliers | En magasin |
| VR Payment Commerçants en Allemagne | 4YOU and new KNB (from 21.02.2023): girocard fee by terminal location: domestic 0.19% (0.185% for KNB), EU 0.20%, non-EU 0.30%, VAT-exempt, each + service charge 0.03% (recommended retail price); Scheme Manager Fee 0.00209% of gross girocard turnover per billing period; 4YOU model up to 30.09.2022 and elective model for existing KNB: girocard fee by issuer concentrator: VÖB 0.160%, BDB 0.185%, DZ BANK 0.175%, DSGV 0.175%, Deutsche Bank 0.180%, Postbank 0.180%, Commerzbank 0.190%, UniCredit (HypoVereinsbank) 0.190%, comdirect 0.195%; processing fee €0.10 per 10 girocard transactions + VAT; only in VR Payment network operationFrais de traitement + Interchange plus plus, par paliers | En magasin |
| WEAT Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| Worldline Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En magasin |
| ZahlungsWERK Commerçants en Allemagne | Aucun tarif publié | En ligne |
| ZahlungsWERK Commerçants en Allemagne | 0.69% of the transaction amount (flat model; hotels of any kind excluded); transaction fee €0; terminal rental from €12.50 per monthPourcentage, plus abonnement | En magasin |
Source : EcomStream, Retail Payment Methods Transparency Index, ecomstream.eu/payment-methods-transparency-index. Lu à la source entre le 17 septembre 2026 et le 12 octobre 2026. Un prestataire qui estime qu'une ligne est erronée peut écrire à index@ecomstream.nl. Chaque correction signalée est vérifiée à la source.
Calcul
Deux canaux, un pays, et un chiffre que personne n'a écrit
Parce que girocard s'arrête à la caisse, chaque euro qui migre de vos magasins vers votre boutique en ligne passe de votre acceptation allemande la moins chère à la plus chère. Cette migration est continue et personne ne la signe. C'est précisément pour cela qu'elle appartient à un tableur et non à une supposition.
Chiffrez-la. Prenez un distributeur allemand réalisant 40 millions d'euros de chiffre d'affaires encaissé par carte, 70 pour cent en caisse et 30 pour cent en ligne. Supposons que la caisse tourne à 0,35 pour cent tout compris via girocard et la boutique en ligne à 1,10 pour cent tout compris via du débit et du crédit internationaux co-badgés. Cela fait 98 000 euros en magasin et 132 000 euros en ligne, soit 230 000 euros au total, un taux moyen de 0,575 pour cent. Déplacez maintenant cinq points de chiffre d'affaires des magasins vers la boutique en ligne, à peu près ce que produit une année normale. Deux millions d'euros passant de 0,35 à 1,10 pour cent ajoutent 15 000 euros à la base de coûts, et pas une ligne de votre contrat n'a bougé.
Ces 15 000 euros sont de l'EBITDA, et sous une ligne allemande unique ils sont invisibles, car un déplacement de mix et une hausse de taux se ressemblent trait pour trait sur un relevé. Ce qui les rend visibles, c'est de rapporter les deux canaux séparément et de suivre la part en ligne comme un facteur de coût à part entière. Sur ce rail, le chiffre qui détermine votre base de coûts allemande n'est pas le taux que vous avez négocié. C'est la part du chiffre d'affaires qui ne touche plus un terminal.
Ce que cela vous coûte
Ce que vous payez est fixé dans votre contrat monétique, pas par le réseau. Commencez par établir si vous payez trop cher votre prestataire, ou passez directement à la réduction de vos commissions, où l'interchange, les frais de réseau et la marge sont séparés avant toute négociation.
Marchés concernés : Allemagne
Vérification du dispositif de paiement
Vous traitez du volume de débit allemand ? Vérifions si votre prestataire route girocard correctement.
Saisissez l'URL de votre boutique en ligne. La vérification nomme ce qui manque à votre checkout dans chacun de vos marchés, des moyens de paiement locaux manquants aux suppléments et aux moyens de paiement qui n'existent plus, chaque point avec le service qui le traite.
Ramon Helwegen
