girocard in Deutschland akzeptieren
girocard ist das deutsche Debitsystem, verwaltet von der Deutschen Kreditwirtschaft, mit mehr als 100 Millionen aktiven Karten im Umlauf. Es ist das verbreitetste bargeldlose Instrument des Landes und für ein deutsches Handelsunternehmen der günstigste Weg, eine Debitzahlung am Point of Sale anzunehmen.
Kanal
girocard ist für die Kasse gebaut, nicht für den Checkout
Das ist die Tatsache, an der ausländische Handelsunternehmen hängen bleiben. girocard wurde für den Einsatz in der Filiale entworfen und trägt keine reguläre Kartennummer, die sich in ein Onlineformular eingeben ließe. Es ist keine E-Commerce-Methode. Der Dienst, der diese Lücke jahrelang überbrückt hat, giropay, wurde zum 31. Dezember 2024 vollständig abgeschaltet. Damit hat das deutsche Debitgeschäft derzeit kein direktes Onlineäquivalent, und das Volumen hat sich auf Karten, PayPal, Klarna, Open Banking und zunehmend Wero verteilt.
Was das für einen deutschen Zahlartenmix bedeutet
Ein Handelsunternehmen mit Filialen und Webshop fährt faktisch zwei verschiedene deutsche Zahlungsstrategien, ob beabsichtigt oder nicht. In der Filiale ist girocard der günstige Standard. Online greift derselbe Kunde zu etwas strukturell Teurerem. Diese Trennung zu verstehen ist die Voraussetzung dafür, die Kanäle ehrlich zu bepreisen, statt anzunehmen, ein einziger deutscher Mischsatz beschreibe beide.
Routing
Wie Sie girocard als Handelsunternehmen akzeptieren
Sie schließen keinen Vertrag mit dem Kartensystem. Die Akzeptanz läuft über Ihren Acquirer und Ihren Terminalbestand. Viele deutsche Debitkarten sind mit einem internationalen System co-badged, sodass dieselbe Karte über girocard oder über die internationale Schiene laufen kann, zu unterschiedlichen Kosten. Wo diese Wahl besteht, ist sie ein Kostenhebel, und die meisten Handelsunternehmen haben ihren Acquirer nie danach gefragt.
Regeln
Wofür ein Kartensystem Sie nicht zahlen lassen darf, und was eine Routing-Regel aushalten muss
Co-badged deutsches Debit heißt: zwei Marken auf der Karte, aber nur eine trägt die einzelne Transaktion. Zwei Bestimmungen der Verordnung (EU) 2015/751 regeln, was darum herum gebaut werden darf.
Artikel 8 Absatz 4 bestimmt, dass Kartensysteme emittierenden und annehmenden Zahlungsdienstleistern keine Meldepflichten, Entgeltpflichten oder ähnliche Pflichten mit demselben Ziel oder derselben Wirkung für Transaktionen auferlegen dürfen, die mit einem Instrument durchgeführt werden, auf dem ihre Zahlungsmarke vorhanden ist, soweit es um Transaktionen geht, für die ihr System nicht genutzt wird. Artikel 8 Absatz 5 bestimmt, dass Routing-Grundsätze oder gleichwertige Maßnahmen, die darauf abzielen, Transaktionen über einen bestimmten Kanal oder Prozess zu leiten, sowie andere technische und Sicherheitsstandards und -anforderungen für die Handhabung von zwei oder mehr verschiedenen Zahlungsmarken und Zahlanwendungen auf einem kartengebundenen Zahlungsinstrument nichtdiskriminierend sein und nichtdiskriminierend angewandt werden müssen.
Das Erste ist ein Boden unter Ihrer Kostenbasis. Eine Marke, die auf der Karte steht, aber in der Transaktion nicht vorkommt, hat für diese Transaktion keinen Anspruch auf Vergütung. Eine Systemzeile auf Ihrer Abrechnung, die sich anders verhält, ist deshalb eine Erklärung Ihres Acquirers wert und keine Annahme Ihrerseits. Das Zweite ist ein Ansatzpunkt. Eine Routing-Regel, die deutsches co-badged Volumen auf eine Schiene drückt, muss inhaltlich und in der Anwendung nichtdiskriminierend sein. Damit ist „so sind die Terminals konfiguriert“ eine Aussage über die Voreinstellungen Ihres Anbieters und nicht über die Regeln, unter denen er arbeitet.
Welcher Zahlungsdienstleister unterstützt girocard in Deutschland?
girocard steht unter anderem bei PAYONE, Computop und CCV auf der Liste der akzeptierten Marken, ebenso wie bei jedem Acquirer, der den deutschen Markt bedient. Die nützlichen Fragen sind, was eine girocard-Transaktion gegenüber einer co-badged internationalen Debittransaktion kostet, wie Ihre Terminals standardmäßig routen, und ob der Unterschied über Ihren Bestand hinweg je gemessen wurde.
Rechnung
Zwei Kanäle, ein Land, und eine Zahl, die niemand aufgeschrieben hat
Weil girocard an der Kasse endet, ist jeder Euro, der von Ihren Filialen in Ihren Webshop wandert, ein Euro, der von Ihrer günstigsten deutschen Akzeptanz zu Ihrer teuersten wechselt. Diese Wanderung läuft fortlaufend, und niemand unterschreibt sie. Genau deshalb gehört sie in eine Tabelle und nicht in eine Annahme.
Rechnen Sie es durch. Nehmen Sie ein deutsches Handelsunternehmen mit 40 Millionen Euro kartenakzeptiertem Umsatz, 70 Prozent an der Kasse und 30 Prozent online. Angenommen, die Kasse läuft all-in bei 0,35 Prozent über girocard und der Webshop all-in bei 1,10 Prozent über co-badged internationales Debit und Kredit. Das sind 98.000 Euro in der Filiale und 132.000 Euro online, zusammen 230.000 Euro, ein Mischsatz von 0,575 Prozent. Verschieben Sie nun fünf Prozentpunkte Umsatz von den Filialen in den Webshop, ungefähr das, was ein normales Jahr bewirkt. Zwei Millionen Euro, die von 0,35 auf 1,10 Prozent wechseln, fügen der Kostenbasis 15.000 Euro hinzu, und an Ihrem Vertrag hat sich keine Zeile geändert.
Diese 15.000 Euro sind EBITDA, und unter einer einzigen deutschen Mischzeile sind sie unsichtbar, denn eine Mixverschiebung und eine Satzerhöhung sehen auf einer Abrechnung identisch aus. Sichtbar werden sie, wenn Sie die beiden Kanäle getrennt ausweisen und den Onlineanteil als eigenständigen Kostentreiber verfolgen. Auf dieser Schiene entscheidet nicht der verhandelte Satz über Ihre deutsche Kostenbasis. Es ist der Umsatzanteil, der kein Terminal mehr berührt.
Was Sie das kostet
Was Sie zahlen, steht in Ihrem PSP-Vertrag, nicht beim Kartensystem. Klären Sie zuerst, ob Sie zu viel an Ihren Zahlungsdienstleister zahlen, oder gehen Sie direkt zu der Senkung Ihrer PSP-Kosten, wo Interchange, Scheme Fees und Markup getrennt werden, bevor überhaupt verhandelt wird.
Relevante Märkte: Deutschland
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Ein Gespräch genügt, um festzustellen, ob Einsparpotenzial besteht
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