in3 als Handelsunternehmen akzeptieren
in3 ist ein niederländischer Anbieter für Rechnungs- und Ratenkauf, der einen Kauf in drei zinsfreie Raten über 60 Tage teilt: ein Drittel im Checkout, ein Drittel binnen 30 Tagen und ein Drittel binnen 60 Tagen. Es ist in den Niederlanden bei höheren Warenkorbwerten fest etabliert, und es wird demnächst durch zwei getrennte Ereignisse verändert, ein kommerzielles und ein regulatorisches.
Ökonomie
Wofür die Gebühr tatsächlich steht
in3 übernimmt die Kreditentscheidung und die Forderung und zahlt Sie aus, während Ihr Kunde in drei Teilen begleicht. Sie kaufen Übertragung von Kreditrisiko, Betriebskapital und eine Inkassofunktion, keine Zahlungsverarbeitung. Deshalb liegt die Gebühr über der Akzeptanz von Karten und Banküberweisungen, und deshalb liefert ein Vergleich mit einer iDEAL-Gebühr ein Ergebnis, das alarmierend aussieht und nichts bedeutet. Vergleichen Sie sie mit Ihrer Ausfallquote, Ihrer Außenstandsdauer und dem zusätzlichen Umsatz, den sie erzeugt.
Der Warenkorbwert entscheidet, ob es seine Kosten verdient
Ratenmethoden verdienen ihre Gebühr überproportional bei höheren Bestellwerten, wo die Alternative wirklich kein Kauf ist und nicht derselbe Kauf über eine günstigere Methode. Bei niedrigen Warenkörben steigt die Substitution und die Ökonomie verschlechtert sich schnell, denn ein Kunde, der über iDEAL gezahlt hätte, kostet Sie jetzt Kreditökonomie auf Umsatz, den Sie bereits hatten. Einen bewussten Mindestbestellwert für die Anzeige von Raten zu setzen ist die günstigste verfügbare Steuerung, und die meisten Handelsunternehmen haben nie einen gesetzt.
TrueLayer
in3 schließt sich TrueLayer an
Am 29. Mai 2026 hat in3 angekündigt, sich TrueLayer anzuschließen, dem größten Pay-by-Bank-Netz Europas, das in 21 Ländern tätig ist. in3 arbeitet weiterhin von den Niederlanden aus, während Technologie und Produkte mit der Zeit in die TrueLayer-Plattform eingegliedert werden, und TrueLayer hat erklärt, die Infrastruktur von in3 für Rechnungs- und Ratenkauf unmittelbar in seine Pay-by-Bank-Plattform aufnehmen zu wollen. in3 hat seinen Handelsunternehmen mitgeteilt, dass sich betrieblich vorerst nichts ändert. Beobachtenswert ist die Richtung: Ratenkredit und Bankzahlung in Echtzeit, die in einem Checkout zusammenkommen, von einem Anbieter, dessen Reichweite europäisch statt niederländisch ist.
Ab dem 20. November 2026 ist das regulierter Verbraucherkredit
Das ist die Veränderung, die am schwersten wiegt, und sie gilt für jede Methode des Rechnungs- und Ratenkaufs in Ihrem Checkout, nicht nur für in3. Die Richtlinie (EU) 2023/2225, die zweite Verbraucherkreditrichtlinie, hebt die Richtlinie von 2008 mit Wirkung zum 20. November 2026 auf. Die Mitgliedstaaten mussten sie bis zum 20. November 2025 umsetzen. Die niederländische Umsetzung streicht die bestehende Ausnahme für Kredite, die binnen drei Monaten und zu unbedeutenden Kosten zurückgezahlt werden, also genau die Ausnahme, auf die sich Produkte mit drei Raten gestützt haben. Ab diesem Datum fallen diese Dienste unter das niederländische Finanzaufsichtsgesetz, mit Erlaubnispflicht bei der Aufsichtsbehörde AFM, verpflichtender Kreditwürdigkeitsprüfung, Meldung an die Kreditregistrierung BKR, strengeren Informations- und Werbevorschriften und einem ausdrücklichen Verbot, Rechnungs- und Ratenkauf Minderjährigen anzubieten.
Was das für Ihren Checkout heißt und nicht für Ihren Anbieter
Ihr Anbieter trägt die Erlaubnispflicht, aber Sie tragen die Folgen. Eine verpflichtende Prüfung der Tragfähigkeit bedeutet, dass ein Teil der Kunden, die heute angenommen werden, nach dem 20. November 2026 abgelehnt wird, und eine Ablehnung im Zahlungsschritt ist eine verlorene Bestellung, wenn nichts anderes bereitsteht, um sie aufzufangen. Strengere Werbevorschriften erreichen Ihre Produktseiten und Ihre Checkout-Texte, nicht nur die Werbung Ihres Anbieters. Steht auf Ihren Produktseiten ein Hinweis auf Ratenzahlung, ist das Ihr Text und Ihr Risiko. Die sinnvolle Reihenfolge ist, Ihren Anbieter zu fragen, was sich an diesem Datum ändert, und dafür zu sorgen, dass eine günstigere sofortige Methode gut genug dargestellt wird, um die Kunden aufzufangen, die nicht mehr in Frage kommen.
Schwelle
Wo Sie die Schwelle setzen, in Euro
Der Abschnitt oben nennt einen Mindestbestellwert die günstigste verfügbare Steuerung. Hier steht, was sie wert ist, denn eine Steuerung ohne Zahl darunter bleibt meist ungenutzt.
Nehmen Sie 6 Millionen Euro niederländischen Umsatz mit 20 Prozent über in3, also 1,2 Millionen Euro. Angenommen, in3 kostet all-in 3,2 Prozent gegenüber 0,35 Prozent für iDEAL. Auf diesem Volumen trägt die Methode 38.400 Euro gegenüber den 4.200, die dieselben Bestellungen über iDEAL gekostet hätten, also 34.200 Euro Mehrgebühr.
Schneiden Sie das nun nach Warenkorbwert. Angenommen, Bestellungen unter 150 Euro sind 40 Prozent der in3-Bestellungen nach Anzahl, aber nur 20 Prozent nach Wert, also 240.000 Euro. In diesem Band ist die Substitution am größten, denn ein Kauf über 120 Euro braucht selten eine Finanzierung. Sind 85 Prozent davon Substitution, zahlen 204.000 Euro rund 5.800 Euro mehr für Umsatz, den Sie bereits hatten. Setzen Sie eine Untergrenze von 150 Euro für die Anzeige von in3, und der größte Teil davon geht zu iDEAL zurück. Oberhalb der Grenze dreht sich die Rechnung: dieselben 2,85 Prozentpunkte kaufen dort echte zusätzliche Bestellungen, und bei 40 Prozent Rohertragsmarge bringt eine zusätzliche Bestellung über 400 Euro 160 Euro Rohertrag, genug, um die Mehrgebühr auf über vierzig substituierte Bestellungen zu 120 Euro zu decken. Die Schwelle zu setzen ist eine Konfigurationsänderung. Sie nicht zu setzen ist eine laufende Subvention an Ihre eigenen Bestandskunden.
Zwei Verträge
Eine Bestellung, zwei Verträge, und die meisten Systeme kennen nur einen
Wählt ein Kunde drei Raten, entstehen im selben Moment zwei Vereinbarungen. Ein Kaufvertrag mit Ihnen und ein Kreditvertrag mit in3. Ihr Auftragssystem erfasst mit ziemlicher Sicherheit ein Objekt.
Das ist erträglich, solange nichts schiefgeht, und teuer, sobald doch etwas schiefgeht, denn die beiden lassen sich unabhängig voneinander rückabwickeln. Ein Kunde kann die Ware zurückgeben, während der Ratenplan weiterläuft. Ein Kunde kann mit in3 vollständig abrechnen, während ein Streitfall mit Ihnen noch offen ist. Und sobald es sich um regulierte Kreditverträge handelt, sind die Regeln für die Beendigung des Kredits andere als die für die Rückgabe der Ware.
Drei Fragen klären das, und Ihr Anbieter hat sie schriftlich zu beantworten, und zwar vor dem 20. November 2026 und nicht danach. Was geschieht mit dem Ratenplan in dem Moment, in dem Sie eine Rückgabe erfassen, und wie schnell erreicht das den Kunden. Wer stellt dem Kunden die Rechnung, wenn der Kredit endet, die Ware aber bleibt, wo sie ist. Und an wen von Ihnen beiden wird der Kunde im jeweiligen Fall verwiesen, denn ein Kunde, der das zweimal falsch macht, bestellt nicht wieder. Nichts davon ist schwierig. Es gehört niemandem, und genau deshalb taucht es als Beschwerde auf und nicht als Projekt.
Welcher Zahlungsdienstleister unterstützt in3?
in3 wird unter anderem von Mollie, Pay.nl, Worldline und Buckaroo dokumentiert, ebenso von den meisten Gateways, die den niederländischen Markt bedienen. Die nützlichen Fragen sind die Gebühr als Prozentsatz des Bestellwerts, die Annahmequote bei Ihrem Kundenprofil, wann Sie ausgezahlt werden, wie Rückgaben mit einem laufenden Ratenplan zusammenwirken, welcher Anteil der Bestellungen nach der Freischaltung von iDEAL abgewandert ist, und was Ihr Anbieter zum 20. November 2026 erwartet.
Was Sie das kostet
Was Sie zahlen, steht in Ihrem PSP-Vertrag. Klären Sie zuerst, ob Sie zu viel an Ihren Zahlungsdienstleister zahlen, oder schicken Sie Ihr eigenes Volumen durch den PSP Upside Calculator, denn hier ist der Abstand zwischen verhandeltem und Standardsatz am größten.
Relevante Märkte: Niederlande, Belgien, Deutschland
Prüfen Sie Ihr Set-up für Rechnungs- und Ratenkauf in den Niederlanden? Sehen wir nach, ob die Bedingungen wettbewerbsfähig sind.
Ein Gespräch genügt, um festzustellen, ob Einsparpotenzial besteht
Ein Teams-Call von einer halben Stunde, zu Ihren eigenen Zahlen. Bei keiner der Leistungen zahlen Sie eine Fee im Voraus. Vorbereiten müssen Sie nichts, die Eckdaten genügen.
