Accepter in3 en tant que marchand
in3 est un prestataire néerlandais de paiement fractionné qui divise un achat en trois échéances sans intérêt sur 60 jours : un tiers au moment du paiement, un tiers sous 30 jours et un tiers sous 60 jours. Il est solidement installé aux Pays-Bas sur les paniers élevés, et il s'apprête à être remodelé par deux événements distincts, l'un commercial et l'autre réglementaire.
Économie
À quoi correspond réellement la commission
in3 prend la décision de crédit et reprend la créance, et vous paie pendant que votre client règle en trois fois. Vous achetez un transfert de risque de crédit, du fonds de roulement et une fonction de recouvrement, pas du traitement de paiement. C'est pourquoi la commission se situe au-dessus de l'acceptation carte et virement, et pourquoi la comparer à une commission de virement instantané produit une conclusion alarmante et dépourvue de sens. Comparez-la à votre taux de créances irrécouvrables, à votre délai moyen de paiement et au revenu supplémentaire qu'elle génère.
C'est le montant du panier qui décide si elle gagne son coût
Les moyens échelonnés gagnent leur commission de façon disproportionnée sur les montants élevés, là où l'alternative est véritablement l'absence d'achat plutôt que le même achat par un moyen moins cher. Sur les petits paniers, la substitution monte et l'économie se dégrade vite, car un client qui aurait payé par virement vous coûte désormais une économie de crédit sur du revenu que vous aviez déjà. Fixer délibérément un montant minimum pour l'affichage de l'échéancier est le contrôle le moins coûteux disponible, et la plupart des marchands n'en ont jamais fixé.
TrueLayer
in3 rejoint TrueLayer
Le 29 mai 2026, in3 a annoncé rejoindre TrueLayer, le plus grand réseau Pay by Bank d'Europe, présent dans 21 pays. in3 continue d'opérer depuis les Pays-Bas pendant que sa technologie et ses produits sont intégrés au fil du temps à la plateforme TrueLayer, et TrueLayer a indiqué vouloir intégrer directement l'infrastructure de paiement fractionné d'in3 dans sa plateforme Pay by Bank. in3 a fait savoir à ses marchands que rien ne change opérationnellement pour l'instant. Ce qui mérite d'être suivi, c'est la direction : crédit échelonné et paiement bancaire en temps réel convergeant dans un seul tunnel, chez un prestataire dont la portée est européenne et non néerlandaise.
À partir du 20 novembre 2026, c'est du crédit à la consommation réglementé
C'est le changement qui pèse le plus, et il vaut pour tout moyen de paiement fractionné dans votre tunnel, pas seulement pour in3. La directive (UE) 2023/2225, la deuxième directive sur le crédit aux consommateurs, abroge la directive de 2008 avec effet au 20 novembre 2026. Les États membres devaient la transposer au plus tard le 20 novembre 2025. La mise en œuvre néerlandaise supprime l'exemption existante pour le crédit remboursable sous trois mois à coût négligeable, soit précisément l'exemption sur laquelle les produits en trois échéances se sont appuyés. À partir de cette date, ces services entrent dans le champ de la loi néerlandaise sur la supervision financière, avec obligation d'agrément auprès de l'autorité AFM, évaluation obligatoire de la solvabilité, enregistrement auprès du registre de crédit BKR, règles d'information et de publicité plus strictes, et interdiction explicite de proposer le paiement fractionné aux mineurs.
Ce que cela implique pour votre tunnel plutôt que pour votre prestataire
Votre prestataire porte l'obligation d'agrément, mais vous en portez les conséquences. Une vérification obligatoire de la capacité de remboursement signifie qu'une part des clients acceptés aujourd'hui sera refusée après le 20 novembre 2026, et un refus à l'étape du paiement est une commande perdue si rien d'autre n'est présent pour la rattraper. Des règles de publicité plus strictes atteignent vos pages produit et les messages de votre tunnel, pas seulement la communication de votre prestataire. Si un message d'échéancier figure sur vos pages produit, c'est votre texte et votre exposition. La séquence raisonnable consiste à demander à votre prestataire ce qui change à cette date, et à veiller à ce qu'un moyen immédiat moins cher soit présenté assez bien pour absorber les clients qui ne seront plus éligibles.
Seuil
Où placer le seuil, en euros
La section ci-dessus qualifie le montant minimum de contrôle le moins coûteux disponible. Voici ce qu'il vaut, car un contrôle sans chiffre en dessous a tendance à rester non réglé.
Prenez 6 millions d'euros de chiffre d'affaires néerlandais dont 20 pour cent passent par in3, soit 1,2 million d'euros. Supposons qu'in3 coûte 3,2 pour cent tout compris contre 0,35 pour cent pour un virement instantané. Sur ce volume, le moyen porte 38 400 euros contre les 4 200 que les mêmes commandes auraient coûtés par virement, soit 34 200 euros de commission supplémentaire.
Découpez maintenant par panier. Supposons que les commandes inférieures à 150 euros représentent 40 pour cent des commandes in3 en nombre mais seulement 20 pour cent en valeur, soit 240 000 euros. C'est dans cette tranche que la substitution est la plus forte, car un achat de 120 euros a rarement besoin d'être financé. Si 85 pour cent relèvent de la substitution, 204 000 euros paient environ 5 800 euros de plus pour du revenu que vous aviez déjà. Posez un plancher de 150 euros pour l'affichage d'in3 et l'essentiel revient au virement. Au-dessus du plancher le calcul s'inverse : les mêmes 2,85 points achètent là de véritables commandes supplémentaires, et à 40 pour cent de marge brute une commande supplémentaire de 400 euros rapporte 160 euros de marge brute, de quoi couvrir la commission supplémentaire sur plus de quarante commandes substituées de 120 euros. Poser le seuil est un changement de configuration. Ne pas le poser est une subvention permanente à vos propres clients existants.
Deux contrats
Une commande, deux contrats, et la plupart des systèmes n'en connaissent qu'un
Quand un client choisit trois échéances, deux accords naissent au même moment. Un contrat de vente avec vous et un contrat de crédit avec in3. Votre système de gestion des commandes enregistre presque certainement un seul objet.
C'est supportable tant que rien ne va de travers, et coûteux dès que quelque chose va de travers, car les deux se dénouent indépendamment l'un de l'autre. Un client peut renvoyer la marchandise pendant que l'échéancier continue de courir. Un client peut solder auprès d'in3 alors qu'un litige avec vous reste ouvert. Et dès lors qu'il s'agit de contrats de crédit réglementés, les règles attachées à la fin du crédit ne sont pas celles attachées au retour de l'article.
Trois questions closent le sujet, et c'est à votre prestataire d'y répondre par écrit avant le 20 novembre 2026 et non après. Que devient l'échéancier au moment où vous enregistrez un retour, et à quelle vitesse cela atteint-il le client. Qui facture le client si le crédit prend fin mais que la marchandise reste où elle est. Et vers lequel de vous deux le client est-il orienté dans chaque cas, car un client qui se trompe deux fois ne commande plus. Rien de tout cela n'est difficile. Cela n'appartient à personne, et c'est précisément pour cela que le sujet remonte sous forme de réclamation et non de projet.
Quel prestataire prend en charge in3 ?
in3 est documenté entre autres par Mollie, Pay.nl, Worldline et Buckaroo, ainsi que par la plupart des passerelles servant le marché néerlandais. Les questions utiles sont : la commission en pourcentage du montant de la commande, le taux d'acceptation sur votre profil de clientèle, la date à laquelle vous êtes payé, la façon dont les retours interagissent avec un échéancier en cours, la part des commandes qui a quitté le virement instantané depuis l'activation, et ce que votre prestataire anticipe pour le 20 novembre 2026.
Ce que cela vous coûte
Ce que vous payez est fixé dans votre contrat PSP. Commencez par établir si vous payez trop cher votre prestataire, ou faites passer votre propre volume dans le PSP Upside Calculator, car c'est le moyen où l'écart entre un taux négocié et un taux standard est le plus grand.
Marchés concernés : Pays-Bas, Belgique, Allemagne
Vous revoyez votre dispositif de paiement fractionné aux Pays-Bas ? Vérifions si les conditions sont compétitives.
Un entretien suffit pour établir s'il existe un potentiel d'économies
Un entretien Teams d'une demi-heure, sur vos propres chiffres. Vous ne payez aucun honoraire d'avance, quelle que soit la prestation. Rien à préparer, les grandes lignes suffisent.
