Klarna als Handelsunternehmen akzeptieren
Klarna ist eine Suite und keine Methode. Sofort zahlen, später zahlen und Ratenfinanzierung sitzen hinter einer Integration und einer Schaltfläche, und sie tragen jeweils eine ganz andere Ökonomie. Klarna freizuschalten, ohne zu entscheiden, welche davon Sie tatsächlich wollen, ist der Weg, auf dem eine günstige Banküberweisung still zu einem teuren Kreditprodukt wird.
Wofür Sie tatsächlich zahlen
Bei aufgeschobenen und Ratenoptionen kaufen Sie Übertragung von Kreditrisiko und Conversion ein, keine Zahlungsverarbeitung. Klarna übernimmt die Forderung und zahlt Sie aus; die Gebühr spiegelt dieses Risiko und das gebundene Kapital. Sie mit einem Kartensatz zu vergleichen ist deshalb der falsche Vergleich. Der richtige ist der gegen den zusätzlichen Umsatz, den sie erzeugt, und, wo relevant, gegen das, was es Sie kosten würde, diesen Kredit selbst zu tragen.
Substitution
Das Substitutionsproblem
Der häufigste Fehler beim Kauf auf Rechnung und in Raten ist Substitution: Kunden, die ohnehin sofort und über eine günstigere Methode gezahlt hätten, wählen die aufgeschobene Option, weil sie zuerst oder am auffälligsten steht. Jedes Handelsunternehmen, das sie anbietet, hat davon etwas, und fast keines misst es. Klarna beurteilt man nicht an der Gesamtconversion, sondern an der Conversion unter den Kunden, die sonst abgebrochen hätten. Dieser Unterschied ist der gesamte Geschäftsfall.
SOFORT ist in Klarna Payments aufgegangen
Das eigenständige Banküberweisungsprodukt SOFORT wurde in Klarna Payments überführt, wo die entsprechende sofortige Banküberweisung als Klarna Pay Now erscheint. Die Umstellungstermine unterschieden sich je Anbieter, weil jeder Zahlungsdienstleister seine eigene Integration nach eigenem Zeitplan abgeschaltet hat. Das kommerzielle Risiko ist konkret: wo eine SOFORT-Integration während einer Migration durch die vollständige Klarna-Suite ersetzt wurde, zahlt ein Handelsunternehmen möglicherweise heute die Ökonomie aufgeschobener Zahlung auf Transaktionen, die früher eine günstige Banküberweisung waren, sichtbar nur als steigende Blended Rate.
Ab dem 20. November 2026 ist das regulierter Verbraucherkredit
Die Richtlinie (EU) 2023/2225, die zweite Verbraucherkreditrichtlinie, hebt die Richtlinie von 2008 mit Wirkung zum 20. November 2026 auf, und die Mitgliedstaaten mussten sie bis zum 20. November 2025 umsetzen. Die Ausnahme für Kredite, die binnen kurzer Frist und zu unbedeutenden Kosten zurückgezahlt werden, entfällt, also genau die Ausnahme, auf die sich zinsfreie Ratenprodukte gestützt haben. Anbieter fallen unter die nationale Finanzaufsicht, mit Erlaubnispflicht, verpflichtender Kreditwürdigkeitsprüfung, Meldung an das Kreditregister, strengeren Informations- und Werbevorschriften und einem ausdrücklichen Verbot, aufgeschobene Zahlung Minderjährigen anzubieten. Ihr Anbieter trägt die Erlaubnis, aber Sie tragen die Folgen: ein Teil der heute angenommenen Kunden wird danach abgelehnt, und eine Ablehnung im Zahlungsschritt ist eine verlorene Bestellung, wenn keine günstigere sofortige Methode gut genug dargestellt ist, um sie aufzufangen. Strengere Werbevorschriften erreichen zudem Ihre eigenen Produktseiten und nicht nur die Werbung Ihres Anbieters.
Anwendungsbereich
Welche Ihrer aufgeschobenen Optionen die Regeln tatsächlich erfassen
Nicht alles, was Kauf auf Rechnung oder in Raten heißt, fällt zu denselben Bedingungen in den Anwendungsbereich, und die Linie, die die Richtlinie zieht, lohnt sich zu kennen, bevor Sie entscheiden, was im Checkout bleibt.
Die Richtlinie nimmt Kredit in Form einer aufgeschobenen Zahlung aus, der zinsfrei und ohne weitere Kosten ist, abgesehen von begrenzten Kosten, die der Verbraucher bei Zahlungsverzug trägt, sofern der Verbraucher innerhalb von 50 Tagen nach der Lieferung der Waren oder Dienstleistungen zahlt und kein Dritter an der Gewährung des Kredits beteiligt ist. Für große Online-Anbieter von Waren und Dienstleistungen verkürzt sich dieses Fenster auf 14 Tage, damit die Ausnahme nicht im großen Stil zur Umgehung des Schutzes genutzt wird.
Lesen Sie die letzte Bedingung genau. Ein Dritter, der den Kredit gewährt, nimmt die Konstruktion aus der Ausnahme heraus, und ein Anbieter von Kauf auf Rechnung ist ein Dritter. Die Produkte, die Sie bei einem Anbieter beziehen, liegen also innerhalb des Regimes, während ein Aufschub, den Sie selbst gewähren, zinsfrei und innerhalb des Fensters abgerechnet, außerhalb liegt. Wer die Forderung trägt, war schon eine Frage des Working Capital. Ab November ist es auch eine regulatorische.
Kreditwürdigkeit
Die Ablehnung, für die Sie nicht geplant haben
Die Kreditwürdigkeitsprüfung wird von einer kaufmännischen Entscheidung zur gesetzlichen Pflicht. Sie muss verhältnismäßig sein und im Interesse des Verbrauchers durchgeführt werden, auf der Grundlage notwendiger und relevanter Angaben zu Einnahmen und Ausgaben, und sie darf sich nicht auf besondere Kategorien personenbezogener Daten oder auf Daten aus sozialen Netzwerken stützen.
Die praktische Folge für Sie ist eine Zahl, die derzeit niemand berichtet. Ein Teil der heute angenommenen Kunden wird abgelehnt, sobald die Prüfung auf diesem Niveau erfolgt, und die Ablehnung fällt im Zahlungsschritt an, dem teuersten Ort im Funnel, um eine Bestellung zu verlieren.
Was daraus eine gesteuerte Zeile statt stiller Verluste macht, ist die Ausweichoption. Zeigen Sie einem abgelehnten Kunden eine günstigere sofortige Methode, klar und ohne dass er von vorn beginnen muss, dann überlebt die Bestellung, und zwar zu besserer Ökonomie als zu Beginn. Zeigen Sie nichts, ist die Bestellung weg und taucht nirgends als PSP-Kosten auf. Diesen Weg entwirft man besser vor November als nach dem ersten Monat mit Zahlen.
Informationspflicht
Ein neuer Schritt in einem Ablauf, der keinen haben sollte
Der Reiz einer Schaltfläche für Kauf auf Rechnung ist ihre Kürze. Die Richtlinie verlängert sie. Die vorvertraglichen Informationen müssen den Verbraucher rechtzeitig vor Abschluss des Vertrags erreichen, und ausdrücklich nicht zeitgleich mit dem Abschluss, unentgeltlich, auf dem Formular Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite.
Rechtzeitig und nicht im selben Moment ist kein Feld, das man in den Bestätigungsklick faltet. Es ist ein eigener Schritt in einem Ablauf, der gerade darum gebaut wurde, keinen zu haben, und wo dieser Schritt in Ihrem Checkout landet, ist zuerst eine Conversion-Frage und danach eine Compliance-Frage.
Die Werbevorschriften reisen mit und reichen weiter, als die meisten erwarten. Alles auf Ihren eigenen Seiten, das einen Ratenbetrag zeigt, ist Kreditwerbung, also fallen die Produkttemplates mit einem Monatsbetrag darunter, neben der Werbung Ihres Anbieters. Wer diese Templates verantwortet, gehört jetzt mit an den Tisch.
Welcher Zahlungsdienstleister unterstützt Klarna?
Klarna wird unter anderem von Mollie, Unzer, Nexi und Worldline dokumentiert, und faktisch von jedem anderen Anbieter. Fragen Sie stattdessen, welche Klarna-Produkte in Ihrem Checkout freigeschaltet sind, was jedes kostet, wie sie in Ihrer Zahlartenauswahl dargestellt werden, und welcher Anteil der Bestellungen nach der Freischaltung von einer günstigeren Methode abgewandert ist.
Was Sie das kostet
Was Sie zahlen, steht in Ihrem Vertrag mit dem Zahlungsdienstleister und nicht beim System. Klären Sie zuerst, ob Sie zu viel an Ihren Zahlungsdienstleister zahlen, oder schicken Sie Ihr eigenes Volumen durch den PSP Upside Calculator, denn hier ist der Abstand zwischen verhandeltem und Standardsatz am größten.
Relevante Märkte: Europa, Vereinigte Staaten, Australien
Prüfen Sie Ihre Kosten für Rechnungs- und Ratenkauf? Finden wir heraus, was Sie für Klarna tatsächlich zahlen sollten.
Ein Gespräch genügt, um festzustellen, ob Einsparpotenzial besteht
Ein Teams-Call von einer halben Stunde, zu Ihren eigenen Zahlen. Bei keiner der Leistungen zahlen Sie eine Fee im Voraus. Vorbereiten müssen Sie nichts, die Eckdaten genügen.
