Mastercard als Handelsunternehmen akzeptieren

Der Interchange geht an die kartenausgebende Bank und ist in regulierten Märkten gedeckelt. Die Scheme Fees gehen an Mastercard, sind nicht gedeckelt und sind über das vergangene Jahrzehnt als Anteil an den gesamten Akzeptanzkosten gewachsen. Die Acquirer-Marge ist die Marge Ihres Anbieters und der einzige wirklich verhandelbare Bestandteil. Bei einer Blended Rate sind alle drei unsichtbar, was genau für eine Partei in dieser Beziehung praktisch ist.

Mastercard hat die Ausgabe von Maestro in Europa zum 1. Juli 2023 eingestellt, bestehende Karten laufen bis zum Ablaufdatum und 2027 ist der äußerste Termin. Seitdem verschiebt sich das Volumen fortlaufend zu Debit Mastercard. Wenn Ihre Preisliste beide unterschiedlich bepreist, verändern sich Ihre effektiven Kosten seit drei Jahren, ohne Vertragsänderung und ohne Mitteilung. Das zu prüfen ist ein einfacher Vergleich, und sehr wenige Handelsunternehmen haben ihn gemacht.

Das Surcharging-Verbot und die Interchange-Obergrenze verlaufen entlang derselben Linie. Artikel 62(4) PSD2 untersagt Ihnen, ein Entgelt für die Nutzung eines Zahlungsinstruments zu verlangen, dessen Interchange nach der Interchange Fee Regulation reguliert ist, sowie für die Überweisungen und Lastschriften, die unter die Verordnung 260/2012 fallen. Im EWR ausgegebene Verbraucherkarten von Mastercard und Visa liegen genau darin.

Außerhalb liegen dieselben Instrumente, die auch die Obergrenze verfehlt: Commercial Cards und Drei-Parteien-Systeme wie American Express und Diners Club. Artikel 62(4) reicht dorthin nicht. Artikel 62(5) erlaubt jedem Mitgliedstaat sodann, das Surcharging weiter zu verbieten oder zu beschränken, und mehrere haben das getan. Das ist also eine nationale Antwort, die Sie je Markt prüfen, und keine europäische, die Sie unterstellen.

Das Recht, das derselbe Artikel Ihnen gibt, ist mehr wert als das, welches er Ihnen nimmt. Artikel 62(3) untersagt Ihrem Anbieter, Sie daran zu hindern, einen Kunden zu einem bestimmten Instrument zu lenken oder ihm für dessen Nutzung eine Ermäßigung anzubieten. Reihenfolge der Darstellung, Vorauswahl und ein Rabatt gehören Ihnen, und sie bewegen den Payment Mix schneller und leiser als ein Aufschlag es tut.

Starke Kundenauthentifizierung ist nicht nur ein Compliance-Schritt. Sie entscheidet, wer für Betrug zahlt. Artikel 74(2) PSD2 sagt es unmissverständlich: akzeptiert der Zahlungsempfänger oder sein Zahlungsdienstleister keine starke Kundenauthentifizierung, so erstattet er dem Zahlungsdienstleister des Zahlers den entstandenen finanziellen Schaden.

Teuer wird das bei den Ausnahmen. Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde hat bestätigt, dass die Bank des Karteninhabers gegenüber dem Karteninhaber für eine nicht autorisierte Transaktion haftbar bleibt, dass aber die Acquiring-Seite den Verlust gegenüber der Issuing-Seite trägt, wenn sie eine Ausnahme in Anspruch nimmt und die Transaktion unauthentifiziert durchläuft.

Das ist die Rechnung hinter jeder Ausnahme. Transaktionsrisikoanalyse und die Ausnahme für Kleinbeträge heben die Conversion, weil sie einen Schritt entfernen, und sie verschieben den Betrugsverlust auf die Partei, die ihn entfernt hat. Ob sich dieser Tausch lohnt, ist eine Zahl und keine Vorliebe, und sie kommt aus Ihren eigenen Authentifizierungs- und Betrugsdaten.

Was Sie zahlen, steht in Ihrem Acquiring-Vertrag, nicht beim Kartensystem. Klären Sie zuerst, ob Sie zu viel an Ihren Zahlungsdienstleister zahlen, oder gehen Sie direkt zu der Senkung Ihrer PSP-Kosten, wo Interchange, Scheme Fees und Markup getrennt werden, bevor überhaupt verhandelt wird.

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