Girocard
Girocard is het dominante binnenlandse debetkaartscheme van Duitsland, met meer dan 100 miljoen kaarten in omloop en 7,9 miljard verwerkte transacties in 2024 alleen al. Daarmee is het naar uitgegeven kaarten het grootste kaartscheme van Europa in volume. Het is de kaart waar de meeste Duitsers als eerste naar grijpen bij betalingen in de winkel, diep verankerd in het dagelijks retailleven en vertrouwd in alle consumentensegmenten.
Voor e-commerce is het verhaal van girocard genuanceerder. Het scheme werd pas in juli 2021 beschikbaar voor online betalingen, en adoptie onder online merchants groeit maar is nog niet universeel. De online-geschikte girocard werkt voornamelijk via digitale wallets, met name Apple Pay, waar girocard wordt getokeniseerd en gebruikt voor mobiele commercebetalingen. Dit betekent dat Duitse consumenten die online liever met hun girocard betalen, dit via Apple Pay kunnen doen, ook als een merchant girocard niet expliciet als aparte checkoutoptie aanbiedt.
Het kostenargument voor merchants is helder. Girocard-interchange ligt aanzienlijk lager dan Visa- en Mastercard-debet-interchange in Duitsland, met besparingen per transactie van €0,50 of meer op een winkelmandje van €100 ten opzichte van internationale debetkaartroutering. De meeste Duitse debetkaarten zijn co-gebadged met Maestro of V PAY, hoewel die schemes worden uitgefaseerd, en in toenemende mate met Visa Debit of Mastercard Debit. Waar een co-gebadgede kaart via girocard kan worden gerouteerd, is het kostenverschil substantieel. Niet elke PSP neemt deel aan het Duitse girocard-systeem, wat een cruciaal punt is: veel internationale PSP’s met competitieve headline-tarieven ondersteunen girocard-routering helemaal niet. Merchants die hen gebruiken betalen daardoor stelselmatig hogere tarieven op Duits debetvolume dan noodzakelijk.
Het langetermijnperspectief is de moeite van vermelden waard. Het European Payments Initiative ontwikkelt een pan-Europees kaartscheme, Wero, dat uiteindelijk bedoeld is om nationale debetschemes inclusief girocard te absorberen. De transitietijdlijn blijft geleidelijk, en girocard zal naar verwachting voor de voorzienbare toekomst het dominante Duitse debetinstrument blijven.
PSP-ondersteuning voor girocard varieert aanzienlijk. Bevestigen of je PSP deelneemt aan het girocard-scheme en in aanmerking komende transacties daarvoor routeert, is een van de meest directe kostenoptimalisatiechecks voor merchants met substantieel Duits kaartvolume.
Relevante markt: Duitsland
