SEPA-Lastschrift als Handelsunternehmen akzeptieren

Sie schließen keinen Vertrag mit einem System. Sie brauchen eine Gläubiger-Identifikationsnummer und eine Bank oder einen Zahlungsdienstleister, der den Einzug unterstützt, und Sie müssen für jeden Zahler ein gültiges Mandat halten. Es gibt zwei Verfahren: Core für Verbraucher, mit einem Rückgaberecht von acht Wochen ohne Angabe von Gründen und dreizehn Monaten, wenn das Mandat bestritten wird; und B2B, auf Unternehmen beschränkt, ohne dieses Rückgaberecht, aber mit Bestätigung des Mandats durch die Bank des Zahlers. Das falsche Verfahren für die eigene Kundschaft zu wählen ist ein häufiger und teurer Fehler.

Die Verordnung (EU) 2024/886 hat Zahlungsdienstleister im Euroraum verpflichtet, ab dem 9. Januar 2025 Echtzeitüberweisungen in Euro empfangen und ab dem 9. Oktober 2025 senden zu können, zu Entgelten, die nicht höher sind als bei gewöhnlichen Überweisungen. Ab dem 9. Oktober 2025 müssen dieselben Anbieter zudem eine Empfängerprüfung anbieten und abgleichen, ob der Name des Empfängers zur IBAN passt, bevor eine Überweisung freigegeben wird. Anbieter außerhalb des Euroraums haben bis zum 9. Juli 2027 Zeit. Der genaue Punkt für Handelsunternehmen: die Empfängerprüfung gilt für Überweisungen und nicht für Lastschriften, auch wenn das European Payments Council angedeutet hat, dass sich das Prinzip mit der Weiterentwicklung der Regeln auf die Mandatsprüfung ausdehnen könnte. Die größere Wirkung ist, dass die Echtzeitüberweisung zu einer ernsthaften alternativen Schiene für Einzüge wird, die die Lastschrift bisher standardmäßig besetzt hat.

Die Lastschrift trennt Autorisierung und Capture nicht, weil es überhaupt keine Autorisierung gibt. Nichts wird reserviert, kein Saldo wird geprüft und vor dem Fälligkeitsdatum kommt keine Entscheidung zurück. Damit entfallen Vorautorisierung, verzögertes Capture, Teil-Capture und Teillieferung, sodass jedes Modell, das darauf beruht, einen Betrag zu halten und später einzuziehen, auf dieser Schiene nicht gebaut werden kann.

Die Fristen setzt das Regelwerk und nicht Ihr Anbieter. Der Einzug muss spätestens einen Inter-PSP-Geschäftstag vor dem Fälligkeitsdatum bei der Bank des Zahlers eingehen und frühestens vierzehn Kalendertage davor. Dieses Fenster ist für Erst-, Einmal- und Folgeeinzüge gleich.

Die am häufigsten übersehene Pflicht liegt bei Ihnen und nicht bei Ihrem Zahlungsdienstleister. Sie müssen den Zahler spätestens vierzehn Kalendertage vor dem Fälligkeitsdatum vorab informieren, sofern Sie mit ihm keine andere Frist vereinbart haben. Eine kürzere Frist ist möglich, sie muss aber in Ihren Bedingungen vereinbart und nicht unterstellt sein.

Auch eine Obergrenze kennt das Verfahren nicht. Weder Core noch B2B setzt einen Höchstbetrag je Einzug, jede Grenze, an die Ihre Kunden stoßen, kommt also von deren eigener Bank oder von Ihrem Zahlungsdienstleister. Sie unterscheidet sich von Kunde zu Kunde und lässt sich deshalb nicht einplanen, sondern nur erkennen.

Das Verfahren sendet Fehlersignale, keine Erfolgssignale. Ein Einzug, der funktioniert, erzeugt überhaupt nichts. Sie erschließen den Erfolg aus dem Ausbleiben einer Rückgabemeldung, über ein Fenster, das erst nach acht Wochen schließt.

Was stattdessen eintreffen kann, ist eine Rückabwicklung, und jede Art trägt ihre eigene Frist und ihren eigenen Entscheider. Mahnwesen, Umsatzrealisierung und jede Leistung, die Sie bis zum Zahlungseingang zurückstellen, müssen deshalb auf dem Ausbleiben eines Signals aufgebaut werden statt auf dessen Eintreffen, über einen Zeitraum, der in Wochen zählt und nicht in Sekunden.

Ab dem 15. November 2026 akzeptieren die SEPA-Verfahren nur noch eine strukturierte oder eine hybride Adresse. Eine unstrukturierte Adresse führt zu einem Reject. Das gilt für jeden Einzug, der ab diesem Datum ausgeführt oder gesettelt wird und eine Adresse des Zahlers oder des Zahlungsempfängers trägt.

Ob es Sie trifft, hängt an einem Detail, das die meiste Berichterstattung auslässt. Nach den Lastschrift-Regelwerken ist die Adresse des Zahlungsempfängers optional, und die Adresse des Zahlers ist nur dann verpflichtend, wenn die Bank des Zahlungsempfängers oder die Bank des Zahlers in einem SEPA-Land außerhalb des EWR sitzt. Für die meisten Einzüge im Euroraum lautet die Frage deshalb nicht, ob Sie eine konforme Adresse liefern können, sondern ob Sie überhaupt eine liefern. Tragen Ihre Einreichungen Adressen und sind diese unstrukturiert, werden diese Einzüge ab diesem Datum zurückgewiesen. Tragen sie keine, ändert sich für Sie am 15. November nichts.

Hybrid ist der leichtere Weg zur Konformität. Land und Ortsname müssen strukturiert sein, während Straße, Hausnummer und Postleitzahl in bis zu zwei unstrukturierten Adresszeilen von je siebzig Zeichen bleiben dürfen. Das strukturierte Format gibt es seit März 2024 und das hybride seit Oktober 2025, neu ist also keines von beiden.

Die Arbeit liegt in Ihren eigenen Kundendaten und nicht bei Ihrem Anbieter. Das EPC erwartet von Zahlungsempfängern, die von ihnen gehaltenen Zahlerdatensätze so zu ertüchtigen, dass sie bis zum 15. November 2026 eine strukturierte oder zumindest hybride Adresse speichern können.

Was Sie zahlen, steht in Ihrem PSP-Vertrag, nicht beim Kartensystem. Klären Sie zuerst, ob Sie zu viel an Ihren Zahlungsdienstleister zahlen, oder gehen Sie direkt zu der Senkung Ihrer PSP-Kosten, denn eine günstige Methode, schlecht bepreist, kostet trotzdem zu viel.

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