Accepter Clearpay en tant que marchand
Clearpay est la marque sous laquelle l'offre de paiement échelonné d'Afterpay opère au Royaume-Uni et dans une partie de l'Europe. Le client paie en plusieurs fois, vous recevez d'avance le montant total de la commande, et Clearpay porte la décision de crédit et la créance.
Économie
Vous achetez du crédit et de la conversion, pas du traitement
La commission est nettement au-dessus de l'acceptation carte parce qu'elle tarife un transfert de risque de crédit et du fonds de roulement plutôt que le traitement d'une transaction. La comparer à un taux carte produit une conclusion qui paraît alarmante et ne signifie rien. La seule comparaison porteuse d'information se fait contre le revenu supplémentaire généré auprès de clients qui auraient sinon abandonné.
La question de la substitution décide du dossier commercial
Tout marchand qui propose le paiement échelonné a des clients qui l'utilisent alors qu'ils auraient payé immédiatement par un moyen moins cher. Ce n'est pas du revenu supplémentaire, c'est du revenu existant à un coût plus élevé. Mesurer la répartition entre commandes réellement supplémentaires et commandes substituées est tout l'exercice, et cela se mesure par le comportement au paiement plutôt que par intuition.
La présentation détermine la substitution plus que la demande
La place du moyen dans votre sélecteur de paiement, la visibilité des messages d'échéancier sur les pages produit, et le fait qu'il soit présélectionné déplacent sensiblement le taux de substitution. C'est une décision de conception avec une conséquence directe sur le coût, et elle est généralement prise par une équipe qui ne voit pas la commission.
Quel prestataire prend en charge Clearpay au Royaume-Uni et en Europe ?
Clearpay est documenté entre autres par Global Payments, Cybersource et Airwallex, ainsi que par la plupart des grandes passerelles servant ces marchés. Les questions utiles sont : la commission en pourcentage du montant de la commande, la date à laquelle vous êtes payé, la façon dont les retours interagissent avec l'échéancier, et quelle est réellement votre conversion supplémentaire plutôt que votre conversion totale.
Réglementation
Au Royaume-Uni, c'est déjà réglementé
La Financial Conduct Authority a commencé à réglementer le Deferred Payment Credit le 15 juillet 2026. Le DPC est un crédit sans intérêt remboursable en douze échéances ou moins sur douze mois au plus, soit exactement ce produit. Les prêteurs tiers doivent désormais être agréés par la FCA ou disposer d'une permission temporaire, la Consumer Duty s'applique, les vérifications de capacité de remboursement sont obligatoires et les clients peuvent saisir le Financial Ombudsman Service. Les contrats conclus avant cette date restent exemptés. Les marchands qui proposent eux-mêmes directement un paiement différé ne sont pas concernés, mais ceux qui passent par un prêteur tiers le constateront à l'étape du paiement, sous forme de refus qui n'existaient pas auparavant. Par ailleurs, sur les marchés de l'UE, la directive (UE) 2023/2225 fait entrer le même produit dans le crédit à la consommation réglementé à partir du 20 novembre 2026 : un marchand présent sur les deux gère donc deux régimes à deux dates.
Rattrapage
Ce que coûte un refus, et ce qui est censé le rattraper
La vérification de solvabilité produit des refus. Tous ceux qui écrivent sur les nouveaux régimes le disent. Presque personne ne dit ce qu'un refus coûte ni où va l'argent, et c'est dommage, car c'est précisément la partie sur laquelle un marchand peut agir.
Des chiffres. Prenez 6 millions d'euros de chiffre d'affaires britannique et européen dont 20 pour cent présentés en échéancier, soit 1,2 million d'euros présentés sur 4 000 commandes à 300 euros. Supposons que l'acceptation recule de cinq points une fois la vérification obligatoire. Cela fait 200 commandes par an, 60 000 euros de chiffre d'affaires présenté, et chacune arrive au moment où un client a déjà choisi comment payer et s'entend dire non.
Ce qui se passe ensuite dépend entièrement de votre tunnel. Si un client refusé est renvoyé vers une page qui affiche encore l'option sur laquelle il vient d'échouer, la plupart s'en vont. S'il atterrit sur un sélecteur où la carte et le virement sont déjà visibles, avec une ligne de texte qui ne se lit pas comme un rejet personnel, une large part finalise quand même. L'écart entre ces deux conceptions, sur 60 000 euros de chiffre d'affaires exposé, se situe quelque part entre rien et tout, et c'est un changement de front-end et non une négociation commerciale. Le travail qui compte ici n'est donc pas le taux. C'est ce que le client voit, dans quels mots, avec quelles alternatives déjà chargées, et si quelqu'un chez vous a déjà regardé cet écran. Demandez à votre prestataire de vous faire parcourir le flux de refus maintenant, plutôt que de le découvrir en décembre dans votre file de support.
Deux régimes
Deux régimes, deux dates, un seul tunnel
Le régime britannique a commencé le 15 juillet 2026. Le régime européen commence le 20 novembre 2026. Si vous vendez sur les deux, ce n'est pas un projet avec deux échéances. Ce sont deux projets, car les régimes diffèrent par ce qu'ils exigent et par qui ils lient.
Les différences qui méritent d'être écrites sont les suivantes. Les règles britanniques lient les prêteurs tiers et laissent de côté les marchands qui proposent eux-mêmes un paiement différé, et les contrats conclus avant le 15 juillet 2026 restent exemptés : une date de bascule traverse donc votre portefeuille britannique. Le changement européen supprime l'exemption sur laquelle s'appuyaient les produits échelonnés sans intérêt et place les prestataires sous supervision financière nationale à partir du 20 novembre, avec les règles d'information et de publicité plus strictes qui s'appliquent aux pages décrivant le produit.
Deux conséquences pour quiconque vend sur les deux. Votre taux d'acceptation baisse deux fois, à deux dates différentes, dans deux populations de clients différentes : un chiffre européen unique montrera donc deux chocs et n'en expliquera aucun. Séparez le reporting par régime avant novembre et non après. Et vos messages d'échéancier doivent satisfaire deux corpus de règles sur deux ensembles de pages, ce qui en fait un sujet de contenu et non de paiement, propriété d'une équipe qui ne lit pas cette page. Transmettez-la-lui.
Ce que cela vous coûte
Ce que vous payez est fixé dans votre accord. Commencez par établir si vous payez trop cher votre prestataire, ou faites passer votre propre volume dans le PSP Upside Calculator, car c'est le moyen où l'écart entre un taux négocié et un taux standard est le plus grand.
Marchés concernés : Royaume-Uni, Europe
Vous revoyez vos coûts de paiement fractionné au Royaume-Uni ? Vérifions si les conditions tiennent encore.
Un entretien suffit pour établir s'il existe un potentiel d'économies
Un entretien Teams d'une demi-heure, sur vos propres chiffres. Vous ne payez aucun honoraire d'avance, quelle que soit la prestation. Rien à préparer, les grandes lignes suffisent.
