Accepter Multibanco au Portugal
Multibanco est le réseau interbancaire portugais exploité par SIBS et la colonne vertébrale de presque toutes les habitudes de paiement domestiques. Pour un marchand étranger qui entre au Portugal, il n'est pas optionnel, et il porte une caractéristique qui démonte régulièrement les hypothèses formées ailleurs en Europe.
Délai
Les paiements par référence se règlent plus tard, et cela change tout en aval
Le parcours Multibanco classique donne au client un numéro d'entité, une référence et un montant, qu'il paie ensuite via sa banque ou à un distributeur. La commande est passée au moment du paiement mais l'argent arrive plus tard, parfois plusieurs jours après. Traiter cela comme un paiement abouti casse successivement la logique d'expédition, la réservation de stock, le rapprochement et le traitement des remboursements. Un taux d'abandon élevé sur les commandes portugaises n'est fréquemment pas du tout un problème de conversion : ce sont des références impayées qui arrivent à expiration.
Comment accepter Multibanco en tant que marchand
L'acceptation passe par SIBS, une banque portugaise ou un PSP raccordé au réseau. À côté des références, MB WAY fournit la contrepartie mobile en temps réel. Proposer les deux est normal et sensé, mais ils se comportent assez différemment pour que votre gestion des commandes doive les distinguer explicitement, au lieu de les traiter comme un seul moyen portugais.
Exécution
Le retard est la fenêtre de décision du client, pas le rail
Il vaut la peine d'être précis sur l'endroit où passent ces jours, car les deux moitiés d'un paiement par référence ont un caractère totalement différent et une seule vous appartient.
Dès que le client paie effectivement la référence, le droit européen borne ce qui suit. L'article 83, paragraphe 1, de la directive (UE) 2015/2366 impose aux États membres d'exiger du prestataire de services de paiement du payeur qu'il veille à ce que, après le moment de réception visé à l'article 78, le montant de l'opération de paiement soit crédité sur le compte du prestataire du bénéficiaire au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant. La partie virement, c'est un jour, et c'est un jour réglementé.
Quand une référence portugaise prend quatre jours, un jour environ est le système de paiement et trois sont le client qui hésite. Cette distinction compte, car les deux moitiés répondent à des interventions différentes. La partie rail ne répond à rien de ce que vous pouvez faire. La partie décision répond à un e-mail de rappel à la bonne heure, à une date d'expiration claire dans la confirmation, et à une alternative instantanée présentée en premier dans le tunnel. Si personne chez vous n'a séparé les deux dans les données, toute conversation sur l'abandon portugais porte sur la mauvaise moitié.
Tarif
Ce qui détermine réellement le coût
Multibanco est un rail domestique sans interchange carte, il se tarife donc généralement en dessous de l'acceptation carte. La tarification relève de SIBS ou de votre banque portugaise plutôt que de votre PSP principal, ce qui la fait sortir régulièrement de la revue contractuelle qui couvre les cartes, et la laisse à ce qui avait été convenu le jour de votre entrée sur le marché.
Quel prestataire prend en charge Multibanco au Portugal ?
Multibanco est documenté entre autres par easypay et ifthenpay au Portugal, ainsi que par Worldpay et Braintree. Les passerelles servant la péninsule ibérique le prennent en charge, généralement avec MB WAY. Les questions utiles sont : combien coûtent respectivement un paiement par référence et un paiement instantané, sont-ils reportés séparément, quelle proportion de vos références reste impayée, et combien de temps votre système attend avant de libérer le stock réservé ?
Trésorerie
Une référence ouverte, c'est du stock que vous ne pouvez pas vendre et de l'argent que vous n'avez pas
La commission sur une référence Multibanco est le petit chiffre. Ce qui coûte cher, c'est ce qu'une référence impayée fait à deux choses qui ne figurent sur aucune facture de paiement : votre stock et votre trésorerie.
Des chiffres. Prenez 3 millions d'euros de chiffre d'affaires portugais à un panier moyen de 60 euros, soit 50 000 commandes, et supposons que 60 pour cent arrivent en références. Si 15 pour cent de ces références ne sont jamais payées, cela fait 4 500 commandes par an qui ont réservé du stock puis l'ont relâché, et si du stock réservé ne peut pas être vendu à quelqu'un d'autre pendant trois jours, vous avez retiré des unités de la circulation 4 500 fois pour rien. Dans une catégorie où une taille ou une couleur part en rupture, certaines de ces réservations coûtent une vente réelle et non hypothétique.
Puis la trésorerie. Le volume de références non encore payées est du chiffre d'affaires que vous avez enregistré comme commande et que vous ne pouvez pas dépenser. Avec 1,8 million d'euros de volume de références par an et trois jours d'encours moyen, environ 15 000 euros sont en permanence en transit. Aucun des deux chiffres n'est grand isolément. Les deux sont permanents, les deux sont invisibles sous un rapport de paiement qui n'affiche que les transactions abouties, et les deux se réduisent dès l'instant où l'option instantanée est présentée en premier plutôt qu'en second.
Ce que cela vous coûte
Ce que vous payez est fixé dans votre contrat PSP. Commencez par établir si vous payez trop cher votre prestataire, ou passez directement à la réduction de vos commissions, car un moyen bon marché mal tarifé coûte quand même trop cher.
Marchés concernés : Portugal
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