Accepter CembraPay en tant que marchand

CembraPay est l'offre suisse d'achat sur facture et de paiement échelonné de Cembra, la banque suisse cotée à la SIX Swiss Exchange depuis 2013. Elle est née en 2023 du regroupement des filiales de Cembra Swissbilling et Byjuno. Le client achète sur facture, en mensualités ou sur une facture mensuelle unique, et CembraPay AG à Zurich paie le commerçant et encaisse auprès du client. CembraPay se présente comme l'un des principaux fournisseurs d'achat sur facture en Suisse, et il vend aux commerçants en ligne et en magasin. Pour un commerçant, un point est essentiel : la créance sur le prix d'achat quitte vos livres au checkout, alors que les retours restent chez vous.

Tarifs publiés pour CembraPayPar prestataire, pays et canal, plus bas sur cette pageVoir les tarifs

Comment accepter CembraPay en tant que marchand

Vous pouvez contracter directement avec CembraPay. Il propose des modules pour Shopify, WooCommerce, Magento 2, Shopware 6, PrestaShop, JTL-Shop et Sylius, une API JSON, et indique disposer d'interfaces directes et indirectes avec 20 systèmes de boutique. Pour le magasin, il propose sa propre solution de point de vente.

Ou vous le recevez par un PSP. CembraPay cite Datatrans, wallee et Payrexx comme intégrations, et PostFinance Checkout propose CembraPay facture et CembraPay paiement échelonné comme moyens de paiement. Par un PSP aussi, vous reliez un compte CembraPay : Payrexx demande à ses commerçants de solliciter une offre, puis de relier le compte CembraPay qu'ils reçoivent.

Modèle

CembraPay reprend la créance et porte le risque de défaut

Lorsque CembraPay accepte une transaction, le commerçant reçoit une garantie de paiement, et CembraPay prend en charge la totalité du risque de défaut et la gestion des débiteurs. La décision est prise en temps réel, avec ce que CembraPay appelle une gestion dynamique des limites, et un paiement échoue lorsque cette décision refuse l'achat ou que la limite du client ne le couvre pas.

Le commerçant reçoit la valeur des marchandises dans un délai fixe prévu par son contrat. Le client reçoit la facture de CembraPay AG, en général par e-mail, et paie avec le bulletin de versement QR suisse joint. Dans les conditions que CembraPay publie pour ses clients SBB, une facture est payable dans les 30 jours suivant sa date.

Cette chaîne ne comporte ni rail carte, ni émetteur, ni interchange. Ce qui décide de l'acceptation, c'est la décision de crédit de CembraPay. Le travail de conversion sur ce moyen porte donc sur qui est refusé et pourquoi, pas sur le 3DS ou le comportement des émetteurs.

Où CembraPay est utilisé, et où il est vendu

CembraPay est un produit suisse. Son site est en allemand et en français, ses factures portent des bulletins de versement QR suisses, et Payrexx indique la Suisse et le Liechtenstein comme pays où il peut être proposé. L'index retient la Suisse comme marché.

Ses composantes atteignent aussi les clients par TWINT : en août 2023, TWINT a annoncé que les utilisateurs qui achètent chez certains commerçants peuvent choisir de payer immédiatement ou dans 30 jours, la facture étant fournie par Swissbilling, qui fait aujourd'hui partie de CembraPay. Pour un commerçant qui vend en Suisse depuis l'étranger, la première question est de savoir s'il peut le contracter, et la documentation de CembraPay s'adresse aux commerçants suisses.

Tarif

Les frais du client sont publiés, le tarif du commerçant ne l'est pas

CembraPay ne publie aucun tarif commerçant sur sa page dédiée aux commerçants, et aucun des deux prestataires de l'index ne publie de prix pour CembraPay. Ce qui est publié, c'est le côté client : les factures partent par e-mail, et une facture postale coûte CHF 4,25 au client. Pour le paiement échelonné, CembraPay indique qu'avec CembraPay ZERO les clients disposent en règle générale de 3 à 48 mois, sans frais ni intérêts supplémentaires.

Un plan que le client ne paie pas est tout de même payé, et son prix figure dans le contrat du commerçant. La répartition entre les plans fait donc partie du tarif. Prenons à titre d'illustration 3 millions d'euros de volume CembraPay par an avec un panier moyen de 150 euros, soit 20 000 commandes. Chaque 0,10 point de pourcentage dans le tarif proposé représente 3 000 euros par an, et une part fixe de 0,30 euro par commande représente 6 000 euros. Si 1 million d'euros de ce volume passe par un plan long tarifé deux points au-dessus de la facture, ce plan coûte 20 000 euros de plus par an que les mêmes ventes sur facture.

Ces montants sont une illustration, et ce que vous payez réellement est fixé par le tarif proposé. Demandez par écrit le tarif par produit et par durée, afin de connaître le coût de chaque option avant de l'afficher dans votre checkout.

Créance

La facture appartient à CembraPay, le retour reste à vous

CembraPay indique qu'un client ne peut payer qu'à CembraPay AG, avec les bulletins de versement QR joints, parce que CembraPay a repris du commerçant la créance sur le prix d'achat et la gestion des modalités de paiement. Un client qui paie directement le commerçant n'a pas réglé la facture.

Les retours suivent le chemin inverse. Le client renvoie la marchandise au commerçant, jamais à CembraPay, et le commerçant informe CembraPay après réception du retour afin que la facture soit adaptée ou annulée. Tant que ce message n'est pas arrivé, la facture reste due pour son montant total et court vers son échéance. Un retard dans l'annonce du retour parvient donc au client sous la forme d'une facture pour une marchandise qu'il a déjà renvoyée.

La notification de retour devient ainsi un flux à part entière de votre rapprochement. Reliez-la à votre traitement des retours, pour qu'un retour reçu parvienne à CembraPay le jour même, et rapprochez le relevé de versement de CembraPay de vos avoirs plutôt que de vos commandes.

Contrat

Fixez le délai de versement et la compensation des retours

La page commerçants de CembraPay indique que la valeur des marchandises est versée dans un délai fixe convenu, sans préciser ce délai. Inscrivez-le dans le contrat, avec la règle applicable à un retour signalé après le versement : déduction sur le versement suivant, refacturation ou autre compensation, et dans quel délai.

Fixez aussi les cas limites. Par la voie PSP, PostFinance Checkout et wallee documentent une capture différée d'un montant différent et plusieurs remboursements par transaction, ce qui couvre techniquement les livraisons et les retours partiels. Convenez par écrit que la garantie de paiement reste acquise pour le montant restant après un retour partiel, et de la manière dont une notification de retour tardive est traitée lorsque le client a déjà reçu un rappel.

Le droit suisse du crédit à la consommation trace une ligne dans l'offre de plans

La loi fédérale sur le crédit à la consommation ne s'applique pas aux crédits remboursables dans un délai de trois mois au plus ou en quatre versements au plus dans un délai de douze mois au plus, ni aux crédits sans intérêts ni frais, ni aux crédits inférieurs à CHF 500 ou supérieurs à CHF 80 000. Là où elle s'applique, le prêteur doit examiner la capacité de crédit et annoncer le crédit au centre de renseignements sur le crédit à la consommation.

Payrexx cite comme modèles sans intérêts de CembraPay 3in3, 4in4, 6in6, 12in12 et 24in24, et CembraPay ZERO va jusqu'à 48 mois. Une partie de cette offre se situe à l'intérieur de la limite légale, une autre peut-être pas. Demandez par écrit à CembraPay lesquels des plans que vous proposez il traite comme crédit à la consommation, car en dépendent l'examen derrière la décision de crédit et le taux d'acceptation de ce plan.

Quels prestataires de paiement prennent en charge CembraPay

Dans l'index, PostFinance et wallee proposent CembraPay aux commerçants établis en Suisse. CembraPay cite en outre Datatrans et Payrexx comme intégrations, et vous pouvez aussi contracter directement avec CembraPay.

Les questions sont les mêmes pour chaque prestataire : quels produits et quelles durées de CembraPay la voie propose, si les retours et les remboursements partiels parviennent automatiquement à CembraPay, ce que la voie ajoute au tarif de CembraPay lui-même, et si le versement vient de CembraPay ou du PSP.

Retail Payment Methods Transparency Index

Tarifs publiés pour CembraPay, par prestataire

2 prestataires de l'index proposent CembraPay aux commerçants établis en Europe, et aucun d'eux ne publie de tarif.

Chaque tarif figure tel que le prestataire le publie, et le nom du prestataire renvoie vers la page où il a été lu. Un tarif publié est un tarif catalogue : ce qu'un commerçant paie réellement figure dans le tarif proposé et le contrat.

Prestataire	Par transaction	Canal
PostFinance Commerçants en Suisse	Aucun tarif publié	En ligne
wallee Commerçants en Suisse	Aucun tarif publié	En ligne

Choisissez dans l'index vos propres pays et votre canal pour CembraPayOuvrir le Retail Payment Methods Transparency Index

Source : EcomStream, Retail Payment Methods Transparency Index, ecomstream.eu/payment-methods-transparency-index. Lu à la source entre le 22 septembre 2026 et le 22 septembre 2026. Un prestataire qui estime qu'une ligne est erronée peut écrire à index@ecomstream.nl. Chaque correction signalée est vérifiée à la source.

Examiner ce que CembraPay vous coûte

Ce que vous payez pour CembraPay est fixé dans votre contrat, avec CembraPay ou avec votre PSP, et la répartition entre les plans que vous proposez fait partie de ce prix. Commencez par établir si vous payez trop à votre PSP, et chiffrez chaque plan avant de renouveler lorsque la facture et le paiement échelonné représentent une part significative de votre volume suisse.

Marchés concernés : Suisse