Accepter Trustly en tant que marchand
Trustly est un prestataire de paiement par open banking : le client autorise un paiement directement depuis son compte bancaire, sans carte et sans quitter longtemps votre tunnel. Il concurrence les cartes sur le coût et les systèmes locaux sur la couverture, et il est tarifé en conséquence.
Mise en place
Comment accepter Trustly en tant que marchand
Vous contractez directement avec Trustly ou vous l'activez via votre PSP. Le paiement est initié depuis l'espace bancaire du client, l'authentification relève donc de la banque et la position de fonds est confirmée au moment du paiement. Aucun réseau carte n'intervient dans la chaîne, et c'est précisément pour cela que l'économie diffère.
Économie
Là où le compte à compte gagne sa place
Pas d'interchange, pas de frais de réseau et pas d'impayés au sens des cartes. Sur des paniers élevés, cette combinaison peut rendre le paiement bancaire sensiblement moins cher que la carte, et dans les catégories à fort taux de litige, l'absence d'impayés supprime une ligne de perte autant qu'une charge opérationnelle. La contrepartie est que les remboursements sont des paiements sortants que vous initiez et que les litiges se règlent avec le client plutôt que par une procédure de réseau.
Initiation
Le droit qui fait tourner ce rail, et la condition qui l'accompagne
L'acceptation par open banking n'est pas un accord commercial négocié banque par banque. Elle repose sur un droit que la directive donne au client, et en connaître la formulation exacte change les questions que vous posez à un prestataire.
L'article 66, paragraphe 1, de la directive (UE) 2015/2366 prévoit que les États membres veillent à ce que le payeur ait le droit de recourir à un prestataire de services d'initiation de paiement pour obtenir les services de paiement visés au point 7 de l'annexe I. Il ajoute que le droit de recourir à un prestataire de services d'initiation de paiement ne s'applique pas lorsque le compte de paiement n'est pas accessible en ligne.
Deux conséquences pour un marchand. La couverture ne se négocie pas : une banque ne peut pas refuser que l'on initie depuis son compte au motif qu'elle préférerait voir le client dans sa propre application. La question de la portée est donc de savoir quelles banques votre prestataire a réellement raccordées, et à quelle qualité, pas lesquelles ont donné leur accord. Et la seconde phrase est la vraie limite. Là où un compte n'est pas accessible en ligne, le droit ne naît pas, et c'est pourquoi la couverture des comptes professionnels, des produits anciens et de certains établissements régionaux est plus mince qu'une carte de couverture ne le laisse croire. Demandez un taux d'autorisation par banque sur votre propre trafic plutôt qu'une liste de pays.
La direction réglementaire favorise ce rail
Le règlement (UE) 2024/886 a imposé aux prestataires de services de paiement de la zone euro de pouvoir recevoir des paiements instantanés en euros à partir du 9 janvier 2025 et d'en envoyer à partir du 9 octobre 2025, à des frais qui ne dépassent pas ceux des virements ordinaires, et de proposer la vérification du bénéficiaire à partir du 9 octobre 2025. Un virement de compte à compte instantané, peu coûteux et disponible partout est le socle qu'attendaient les paiements par open banking. Combiné à Wero et à l'alliance EuroPA, la direction en Europe est claire : le compte à compte s'intègre à l'infrastructure au lieu de s'y greffer.
Quel prestataire prend en charge Trustly ?
Trustly est documenté entre autres par Svea et Qliro en Suède, ainsi que par MultiSafepay et PayU. De nombreuses autres passerelles européennes le font également, et Trustly peut être contracté directement. Les questions utiles sont : combien payez-vous par transaction face à votre taux carte effectif à votre panier moyen, la conversion tient-elle face aux cartes sur vos marchés précis, et la ligne est-elle visible séparément plutôt que fondue dans une moyenne ?
Responsabilité
Quand une initiation échoue, l'obligation pèse sur la banque du client
La comparaison avec la carte s'arrête d'ordinaire à « il n'y a pas d'impayés ». Ce qui tient lieu de mécanisme à la place mérite d'être connu, car il désigne qui doit rétablir le client lorsqu'un paiement casse en cours de route.
L'article 90, paragraphe 1, de la directive (UE) 2015/2366 prévoit que lorsqu'un ordre de paiement est initié par le payeur via un prestataire de services d'initiation de paiement, le prestataire de services de paiement gestionnaire du compte, sans préjudice de l'article 71 et de l'article 88, paragraphes 2 et 3, rembourse au payeur le montant de l'opération de paiement non exécutée ou mal exécutée et, le cas échéant, rétablit le compte de paiement débité dans l'état où il se serait trouvé si l'opération de paiement mal exécutée n'avait pas eu lieu.
Mettez cela en regard d'une carte. Quand une transaction carte tourne mal, le dossier arrive chez votre acquéreur, vous est débité, et vous portez l'argent comme le traitement. Quand une initiation échoue, l'obligation de rétablir le payeur pèse sur le prestataire gestionnaire du compte, c'est-à-dire la banque du client. Il s'agit ici d'exécution, pas de satisfaction : un client à qui la marchandise ne convient pas reste votre litige commercial, et il l'a toujours été. Ce qui se déplace, c'est toute une catégorie d'incidents que vous n'administrez plus, et l'administration est le poste de coût qui ne figure sur aucune grille tarifaire. Il croît avec votre taux de litige et non avec votre volume, ce qui explique que les catégories qui poussent le plus vers ce rail soient celles à la marge la plus mince par commande et à la file de support la plus longue.
Ce que cela vous coûte
Ce que vous payez pour Trustly est fixé dans votre contrat PSP. Commencez par établir si vous payez trop cher votre prestataire, ou passez directement à la réduction de vos commissions, car un moyen bon marché mal tarifé coûte quand même trop cher.
Un moyen qui envoie le client hors de votre site puis le ramène met le chemin de retour dans le périmètre de l'optimisation du processus de paiement.
Marchés concernés : Europe, États-Unis
Vous cherchez à réduire vos coûts de traitement carte via l'open banking ? Voyons où le paiement par compte a du sens pour votre activité.
Un entretien suffit pour établir s'il existe un potentiel d'économies
Un entretien Teams d'une demi-heure, sur vos propres chiffres. Vous ne payez aucun honoraire d'avance, quelle que soit la prestation. Rien à préparer, les grandes lignes suffisent.
