Der Interchange bekam die Obergrenzen und die Schlagzeilen. Die Scheme Fees bekamen weder das eine noch das andere, und sie klettern seither leise weiter.
Fragen Sie ein Handelsunternehmen, was eine Kartentransaktion kostet, und Sie hören etwas über den Interchange oder über den Satz des Zahlungsdienstleisters. Fast niemand nennt die Scheme Fees, den dritten Bestandteil, der an die Kartensysteme geht, allen voran Visa und Mastercard, für die Nutzung ihrer Netze. Dieses Schweigen ist Geld wert. Scheme Fees steigen seit Jahren stetig, sie sind nicht reguliert, sie ändern sich mehrmals im Jahr, und auf den meisten Rechnungen prüft sie niemand, weder das Handelsunternehmen noch erst recht der Zahlungsdienstleister.
Dieser Beitrag behandelt die Kostenzeile selbst: was Scheme Fees sind, warum sie weiter steigen, warum sie so schwer zu lesen sind, und was ein Handelsunternehmen gegen eine Gebühr tun kann, die von zwei der mächtigsten Netze im Handel gesetzt wird. Sie ist ein Bestandteil der gesamten Rechnung; für das ganze Bild beginnen Sie mit dem vollständigen Leitfaden zur Senkung der PSP-Kosten.
Was Scheme Fees sind und wo sie sitzen
Jede Kartentransaktion trägt drei Kostenschichten. Der Interchange geht an die kartenausgebende Bank. Die Acquiring-Marge bleibt bei Ihrem Zahlungsdienstleister. Die Scheme Fees gehen an das System selbst, als Preis für die Nutzung seiner Schienen: Autorisierung, Clearing, Abwicklung und der lange Schwanz an Diensten darum herum.
Visa und Mastercard beherrschen das Volumen im europäischen Onlinehandel und prägen diesen Beitrag, doch jedes System berechnet sein Netz. Inländische Systeme wie Cartes Bancaires, girocard und Bancontact führen eigene Gebührenverzeichnisse auf eigenen Schienen, und für Handelsunternehmen mit relevantem Volumen bringen American Express, UnionPay und JCB jeweils wieder eigene Strukturen mit. Die Logik unten gilt für alle; nur die Verzeichnisse unterscheiden sich.
Technisch berechnet das System Ihrem Acquirer, und Ihr Acquirer reicht die Kosten an Sie weiter. Diese Konstruktion der Weitergabe zählt, denn alles, was Sie über Ihre Scheme Fees wissen, kommt gefiltert über die Rechnung Ihres Zahlungsdienstleisters. Die Abrechnung des Systems selbst sehen Sie nie. Sie sehen, was Ihr Anbieter sagt, dass das System berechnet hat, und das ist nicht immer dasselbe, ein Punkt, auf den dieser Beitrag genau einmal zurückkommt.
Wenn der Interchange der regulierte Bestandteil mit den Schlagzeilen ist und die Acquiring-Marge der verhandelbare, dann sind die Scheme Fees die Restkategorie: unreguliert, im direkten Sinn nicht verhandelbar und weitgehend ungeprüft. Diese Kombination ist der Grund, warum sie mehr Aufmerksamkeit verdienen, nicht weniger.
Warum sie weiter steigen
Als die EU 2015 den Interchange für Verbraucherkarten deckelte, drückte sie auf ein Ende des Ballons. Die Einnahmen der Kartensysteme schrumpften nicht entsprechend; das Wachstum wanderte auf die ungedeckelte Seite. Scheme Fees sind seither der Wachstumsmotor der Systeme, und das Muster ist gleichbleibend: neue Gebührenarten werden eingeführt, bestehende Sätze nach oben angepasst und Kategoriedefinitionen geändert, mit Aktualisierungen mehrmals im Jahr.
Nichts davon ist geheim, aber nichts davon wird Handelsunternehmen auch angekündigt. Änderungen an Scheme Fees werden Acquirern in technischen Rundschreiben mitgeteilt. Ob und wie sie Ihre Rechnung erreichen, hängt vollständig von der Weitergabepraxis Ihres Anbieters und vom Wortlaut Ihres Vertrags ab. Die meisten Handelsunternehmen entdecken eine Erhöhung, wenn überhaupt, als unerklärtes Abdriften ihrer effektiven Kartenkosten, Monate nachdem die Änderung in Kraft trat.
Die Richtung zählt für die Planung. Der Interchange ist gedeckelt und stabil nur innerhalb seines regulierten Rahmens, also bei Verbraucherkarten des EWR auf den Vier-Parteien-Systemen; Interchange für Firmenkarten und außerhalb des EWR ist weder gedeckelt noch unbewegt, und auch diese Sätze werden angepasst. Die Acquiring-Marge steht unter Wettbewerbsdruck. Die Scheme Fees sind der Bestandteil mit struktureller Aufwärtsbewegung auf ganzer Linie. Bei einem typischen europäischen Kartenmix stellen sie inzwischen einen ernsthaften Anteil der gesamten Kartenkosten, und bei Handelsunternehmen mit erheblichem grenzüberschreitendem Volumen oder Volumen außerhalb des EWR ist der Anteil noch größer, denn dort ballen sich die teuersten Gebührenkategorien.
Warum sie niemand lesen kann
Die Gebührenverzeichnisse der Systeme umfassen Dutzende Gebührenarten je System. Manche werden je Transaktion berechnet, manche je Volumen, manche je Ereignis, und manche, die nicht transaktionsbezogenen, hängen an gar keinem Verkauf: Gebühren für Reporting, für Integritätsprogramme, für Inaktivität, für das Vorrecht bestimmter Transaktionsflüsse. Welche Gebühren gelten, hängt an Transaktionsmerkmalen, von denen die meisten Handelsunternehmen nie gehört haben: wo die Karte ausgegeben wurde, wo die Transaktion acquired wurde, wie sie authentifiziert wurde, welche Daten sie begleiteten.
Das Ergebnis ist eine Kostenzeile, die sich der Prüfung planmäßig entzieht. Bei einer Blended Rate sind Scheme Fees vollständig unsichtbar, eingefaltet in Ihren einen Satz. Bei Interchange++ erscheinen sie als Einzelposten, doch die Zeilen sind kryptisch: Gebührencodes, Abkürzungen und Zusammenfassungen, die je Anbieter abweichen. Eine Rechnung kann technisch transparent und praktisch unlesbar zugleich sein, und bei Scheme-Fee-Zeilen ist sie das meist.
Ihr Anbieter hat keinen Anreiz zu übersetzen. Scheme-Fee-Zeilen gegen die tatsächlichen Verzeichnisse der Systeme abzugleichen ist echte Arbeit, sie bringt ihm nichts ein, und in den Fällen, in denen die Weitergabe großzügig zu seinen Gunsten gerundet wurde, kostet sie ihn. Kein Zahlungsdienstleister prüft sich selbst für Sie.
Die Prüfung, die fast niemand durchführt
Es gibt eine Disziplin, die die Frage im Titel dieses Beitrags beantwortet, und sie heißt Prüfung der weitergegebenen Kosten: den Abgleich dessen, was Ihnen in Rechnung gestellt wurde, Zeile für Zeile, mit dem, was die Systeme für Ihren konkreten Transaktionsmix tatsächlich berechnen, über Interchange und Scheme Fees hinweg.
Jede Interchange++-Rechnung erhebt denselben stillen Anspruch: diese Zeilen sind reine Weitergabe, Ihnen genau so berechnet, wie die Systeme und Issuer sie Ihrem Anbieter berechnet haben. Fast kein Handelsunternehmen hat diesen Anspruch je unabhängig geprüft, was bemerkenswert ist für die meist größte Kostenzeile der Rechnung. Die Prüfung testet ihn, und das Ergebnis fällt in zwei sehr verschiedene Kategorien. Beträge, die nie geschuldet waren, ein Satz über dem Verzeichnis, eine Gebühr auf Transaktionen, die sie nicht abdeckt, sind kein Verhandlungsstoff. Sie werden zurückgeholt, weil sie dort nicht hätten stehen dürfen. Beträge, die tatsächlich geschuldet, aber schlicht teuer sind, gehören in ein anderes Gespräch, die Verhandlung über Ihre Preisgestaltung und Ihr Set-up. Zu wissen, welches von beiden vor Ihnen liegt, verändert Ton und Hebel des Gesprächs mit Ihrem Anbieter.
Das ist kein Bericht, den man gesondert bestellt; wo ein Mandat es verlangt, gehört er zur Arbeit. Dieser Beitrag bleibt bei der Kostenzeile selbst.
Kostenlose Prüfung: hat die letzte Änderung Ihre Rechnung erreicht?
Hier ist eine Prüfung, die jedes Handelsunternehmen ohne Spezialwissen durchführen kann. Scheme Fees ändern sich mehrmals im Jahr, in beide Richtungen; gelegentlich wird eine Gebühr gesenkt oder abgeschafft. Sehen Sie sich Ihre effektiven Kartenkosten der vergangenen zwei Jahre an und stellen Sie eine Frage: haben Sie je gesehen, dass eine Senkung bei den Scheme Fees auftauchte? Wenn jede Änderung, die Sie erkennen können, in dieselbe Richtung ging, auf einer Rechnung, die auf einem Verzeichnis beruht, das sich in beide Richtungen bewegt, dann sagt Ihnen diese Asymmetrie etwas über die Weitergabepraxis zwischen System und Rechnung.
Eine zweite, einfachere Fassung: bitten Sie Ihren Anbieter um das aktuelle Gebührenverzeichnis, das für Ihr Konto gilt, mit den Scheme-Fee-Zeilen Ihrer letzten Rechnung darauf abgebildet. Die Bitte ist völlig angemessen. Antwortzeit und Vollständigkeit dessen, was zurückkommt, sind beide aufschlussreich.
Was ein Handelsunternehmen tatsächlich tun kann
Sie können Scheme Fees nicht mit den Systemen verhandeln, ob Visa, Mastercard oder ein inländisches Netz. Doch zwischen der Gebühr, die ein System setzt, und den Kosten, die auf Ihrer Gewinn- und Verlustrechnung landen, stehen drei Dinge, die Sie sehr wohl steuern.
Das Preismodell. Bei einer Blended Rate sind Scheme Fees eine Blackbox in einer Blackbox. Der Wechsel zu Interchange++ macht sie als eigene Zeilen sichtbar, und das ist die Voraussetzung für alles Weitere.
Der Vertragswortlaut. Klauseln zur Weitergabe unterscheiden sich erheblich. Manche Verträge verpflichten den Anbieter, Scheme Fees zu Selbstkosten weiterzugeben; andere lassen Raum für einen Verwaltungsaufschlag obendrauf. Zu wissen, welcher Wortlaut Ihr Konto regelt, entscheidet, ob eine Scheme-Fee-Zeile eine Tatsache oder eine Behauptung ist.
Der Transaktionsmix. Wie beim Interchange entscheiden die Merkmale Ihrer Transaktionen darüber, welche Kategorien von Scheme Fees gelten. Der grenzüberschreitende Anteil, die Authentifizierungsmethode und die Datenqualität bewegen alle die effektiven Kosten, womit ein Teil dieser vermeintlich festen Kosten darauf reagiert, wie Ihr Payment Set-up konfiguriert ist.
Jedes davon ist ein Hebel, den ein Handelsunternehmen ziehen kann, und keiner verlangt die Mitwirkung der Systeme.
Wer prüft sie also?
Die ehrliche Antwort auf den Titel: heute, bei den meisten Handelsunternehmen, niemand. Der Zahlungsdienstleister wird es nicht tun, die Systeme haben keinen Grund dazu, und dem Handelsunternehmen fehlen Zugang zum Verzeichnis und Zeit. Genau in dieser Lücke arbeite ich. Ich arbeite ausschließlich für Handelsunternehmen und Marken, nie für Zahlungsdienstleister oder Acquirer, auf Basis von no cure, no pay, und ich betreue jedes Mandat persönlich.
Wenn Ihre Scheme-Fee-Zeilen nie unabhängig geprüft wurden, melden Sie sich. Für eine erste Richtgröße zu Ihrem gesamten Payment Set-up braucht der PSP Upside Calculator ein paar Minuten.
