L'interchange a eu les plafonds et les gros titres. Les frais de réseau n'ont eu ni l'un ni l'autre, et ils grimpent discrètement depuis.
Demandez à un marchand ce que coûte une transaction carte et il vous parlera de l'interchange, ou du taux de son PSP. Presque personne ne mentionne les frais de réseau, la troisième composante, versée aux réseaux de cartes, Visa et Mastercard en premier lieu, pour l'usage de leurs infrastructures. Ce silence coûte de l'argent. Les frais de réseau augmentent régulièrement depuis des années, ils ne sont pas réglementés, ils changent plusieurs fois par an, et sur la plupart des factures personne ne les vérifie, ni le marchand ni, encore moins, le PSP.
Cet article traite de la ligne de coût elle-même : ce que sont les frais de réseau, pourquoi ils continuent de monter, pourquoi ils sont si difficiles à lire, et ce qu'un marchand peut réellement faire face à des frais fixés par deux des réseaux les plus puissants du commerce. C'est une composante de la facture complète; pour le tableau d'ensemble, commencez par le guide complet de réduction des commissions de paiement.
Ce que sont les frais de réseau et où ils se situent
Chaque transaction carte porte trois couches de coût. L'interchange va à la banque émettrice du porteur. La marge d'acquisition reste chez votre PSP. Les frais de réseau vont au réseau lui-même, comme prix d'usage de ses rails : autorisation, compensation, règlement, et la longue traîne de services autour.
Visa et Mastercard dominent le volume du commerce en ligne européen et servent de référence ici, mais chaque réseau facture le sien. Les réseaux domestiques comme Cartes Bancaires, girocard et Bancontact appliquent leurs propres grilles sur leurs propres rails, et pour les marchands au volume significatif, American Express, UnionPay et JCB apportent chacun encore d'autres structures. La logique ci-dessous vaut pour tous; seules les grilles diffèrent.
Techniquement, le réseau facture votre acquéreur, et votre acquéreur vous répercute le coût. Cette construction en répercussion compte, car tout ce que vous savez de vos frais de réseau vous parvient filtré par la facture de votre PSP. Vous ne voyez jamais la facturation du réseau lui-même. Vous voyez ce que votre PSP dit que le réseau a facturé, ce qui n'est pas toujours la même chose, un point sur lequel cet article revient exactement une fois.
Si l'interchange est la composante réglementée et visible et la marge d'acquisition la composante négociable, les frais de réseau sont la catégorie résiduelle : non réglementés, non négociables au sens direct, et largement inexaminés. C'est cette combinaison qui justifie qu'on leur accorde plus d'attention, et non moins.
Pourquoi ils continuent de monter
Quand l'UE a plafonné l'interchange sur les cartes de particuliers en 2015, elle a pressé une extrémité du ballon. Les revenus des réseaux n'ont pas diminué pour autant; la croissance s'est déplacée vers le côté non plafonné. Les frais de réseau sont depuis le moteur de croissance des réseaux, et le schéma est constant : de nouveaux types de frais apparaissent, les taux existants sont revus à la hausse et les définitions de catégories sont ajustées, avec des mises à jour plusieurs fois par an.
Rien de tout cela n'est secret, mais rien n'en est annoncé aux marchands non plus. Les changements de frais de réseau sont communiqués aux acquéreurs dans des bulletins techniques. S'ils atteignent votre facture, et comment, dépend entièrement de la pratique de répercussion de votre PSP et de la rédaction de votre contrat. La plupart des marchands découvrent une hausse, s'ils la découvrent, sous forme d'une dérive inexpliquée de leur coût carte effectif, des mois après l'entrée en vigueur.
La direction compte pour la planification. L'interchange n'est plafonné et stable qu'à l'intérieur de son périmètre réglementé, les cartes de particuliers de l'EEE sur les réseaux à quatre parties; l'interchange sur les cartes professionnelles et hors EEE n'est ni plafonné ni immobile, et ces taux sont révisés aussi. La marge d'acquisition subit la pression concurrentielle. Les frais de réseau sont la composante à dynamique structurellement haussière sur toute la ligne. Sur un mix carte européen typique, ils représentent désormais une part sérieuse du coût carte total, et pour les marchands au volume transfrontalier ou hors EEE important, la part est plus grande encore, car c'est là que se concentrent les catégories de frais les plus chères.
Pourquoi personne ne sait les lire
Les grilles de frais comptent des dizaines de types de frais par réseau. Certains sont facturés par transaction, d'autres au volume, d'autres par événement, et certains, les non transactionnels, ne sont liés à aucune vente : frais de reporting, de programmes d'intégrité, d'inactivité, ou pour le privilège de flux de transactions particuliers. Les frais applicables dépendent de caractéristiques de transaction dont la plupart des marchands n'ont jamais entendu parler : où la carte a été émise, où la transaction a été acquise, comment elle a été authentifiée, quelles données l'accompagnaient.
Le résultat est une ligne de coût qui résiste à l'examen par construction. En tarification combinée, les frais de réseau sont invisibles, fondus dans votre taux unique. En interchange++, ils apparaissent en postes distincts, mais les lignes sont cryptiques : codes de frais, abréviations et regroupements qui varient selon le PSP. Une facture peut être techniquement transparente et pratiquement illisible en même temps, et les lignes de frais de réseau le sont généralement.
Votre PSP n'a aucun intérêt à traduire. Rapprocher les lignes de frais de réseau des grilles réelles des réseaux est un vrai travail, cela ne lui rapporte rien, et dans les cas où la répercussion a été arrondie généreusement en sa faveur, cela lui coûte. Aucun PSP ne s'audite lui-même pour vous.
Le contrôle que presque personne n'effectue
Il existe une discipline qui répond à la question du titre, et elle s'appelle la vérification des coûts répercutés : rapprocher ce qui vous a été facturé, ligne par ligne, de ce que les réseaux facturent réellement pour votre mix de transactions précis, sur l'interchange comme sur les frais de réseau.
Toute facture en interchange++ formule la même affirmation implicite : ces lignes sont de la pure répercussion, facturées exactement comme les réseaux et les émetteurs les ont facturées à votre PSP. Presque aucun marchand n'a jamais testé cette affirmation de manière indépendante, ce qui est remarquable pour ce qui est généralement la plus grosse ligne de coût de la facture. La vérification la teste, et le résultat se range en deux catégories très différentes. Les montants qui n'étaient pas dûs, un taux au-dessus de la grille, des frais appliqués à des transactions qu'ils ne couvrent pas, ne sont pas matière à négociation. Ils sont récupérés, parce qu'ils n'auraient pas dû être là. Les montants réellement dûs mais simplement chers relèvent d'une autre conversation, celle de la négociation sur votre tarification et votre dispositif. Savoir auquel des deux on a affaire change le ton et le rapport de force de la discussion avec votre PSP.
Ce n'est pas un rapport que l'on commande séparément; là où une mission l'exige, il fait partie du travail. Cet article s'en tient à la ligne de coût.
Contrôle gratuit : le dernier changement a-t-il atteint votre facture ?
Voici un contrôle que tout marchand peut effectuer sans connaissances spécialisées. Les frais de réseau changent plusieurs fois par an, dans les deux sens; il arrive qu'un frais soit réduit ou supprimé. Regardez votre coût carte effectif sur les deux dernières années et posez une seule question : avez-vous déjà vu apparaître une baisse de frais de réseau ? Si tous les changements que vous pouvez détecter sont allés dans le même sens, sur une facture construite à partir d'une grille qui bouge dans les deux, cette asymétrie vous dit quelque chose sur la pratique de répercussion entre le réseau et votre facture.
Une seconde version, plus simple : demandez à votre PSP la grille de frais de réseau en vigueur pour votre compte, avec les lignes de frais de votre dernière facture mises en correspondance. La demande est parfaitement raisonnable. Le délai de réponse et la complétude de ce qui revient sont l'un et l'autre instructifs.
Ce qu'un marchand peut réellement faire
Vous ne pouvez pas négocier les frais de réseau avec les réseaux, qu'il s'agisse de Visa, de Mastercard ou d'un réseau domestique. Mais entre les frais que fixe un réseau et le coût qui atterrit dans votre compte de résultat, trois choses que vous maîtrisez s'interposent.
Le modèle tarifaire. En taux combiné, les frais de réseau sont une boîte noire dans une boîte noire. Passer à l'interchange++ les rend visibles en lignes distinctes, condition préalable à tout le reste.
La rédaction du contrat. Les clauses de répercussion varient énormément. Certains contrats engagent le PSP à répercuter les frais de réseau au coût; d'autres laissent place à des frais d'administration par-dessus. Savoir quelle rédaction régit votre compte décide si une ligne de frais de réseau est un fait ou une affirmation.
Le mix de transactions. Comme pour l'interchange, les caractéristiques de vos transactions déterminent quelles catégories de frais s'appliquent. La part transfrontalière, la méthode d'authentification et la qualité des données font toutes bouger le coût effectif, ce qui signifie qu'une partie de ce coût prétendument fixe répond à la configuration de votre dispositif de paiement.
Chacun de ces points est un levier qu'un marchand peut actionner, et aucun n'exige la coopération des réseaux.
Alors, qui les vérifie ?
La réponse honnête au titre : aujourd'hui, chez la plupart des marchands, personne. Le PSP ne le fera pas, les réseaux n'ont aucune raison de le faire, et le marchand n'a ni l'accès aux grilles ni le temps. C'est précisément dans ce vide que je travaille. Je travaille exclusivement pour des marchands et des retailers, jamais pour des PSP ou des acquéreurs, sur une base no cure, no pay, et je mène personnellement chaque mission.
Si vos lignes de frais de réseau n'ont jamais été examinées de manière indépendante, prenez contact. Pour une première lecture directionnelle de tout votre dispositif de paiement, le PSP Upside Calculator prend quelques minutes.
