girocard accepteren in Duitsland
girocard is de binnenlandse debitscheme van Duitsland, beheerd door de Deutsche Kreditwirtschaft, met meer dan 100 miljoen actieve kaarten in omloop. Het is het meest gebruikte girale instrument van het land en voor een Duitse merchant de goedkoopste manier om een debitbetaling aan de kassa aan te nemen.
Kanaal
girocard is gebouwd voor de kassa, niet voor de checkout
Dit is het feit waar buitenlandse merchants op stuklopen. girocard is ontworpen voor gebruik in de winkel en draagt geen regulier kaartnummer dat in een online checkoutformulier bruikbaar is. Het is geen e-commercemethode. De dienst die dat gat jarenlang overbrugde, giropay, is op 31 december 2024 volledig uitgezet, waardoor Duits binnenlands debit online op dit moment geen directe tegenhanger heeft en het volume is verdeeld over kaarten, PayPal, Klarna, open banking en in toenemende mate Wero.
Wat dat betekent voor een Duitse payment mix
Een merchant met zowel winkels als een webshop voert feitelijk twee verschillende Duitse betaalstrategieën, of dat nu de bedoeling was of niet. In de winkel is girocard de goedkope standaard. Online grijpt dezelfde klant naar iets dat structureel duurder is. Dat onderscheid begrijpen is wat u in staat stelt de kanalen eerlijk te prijzen in plaats van aan te nemen dat een blended Duits tarief beide beschrijft.
Routering
girocard accepteren als merchant
U sluit geen contract met het scheme. Acceptatie loopt via uw acquirer en uw terminalpark. Veel Duitse debitkaarten zijn co-badged met een internationale scheme, wat betekent dat dezelfde kaart via girocard of via de internationale rail kan lopen tegen verschillende kosten. Waar die routeringskeuze bestaat is het een kostenknop, en het is er een waar de meeste merchants hun acquirer nooit naar hebben gevraagd.
Regels
Waarvoor een scheme u niet mag laten betalen, en wat een routeringsregel moet doorstaan
Co-badged Duits debit betekent dat er twee merken op de kaart staan terwijl er per transactie maar één de betaling draagt. Twee bepalingen uit Verordening (EU) 2015/751 regelen wat daaromheen mag worden gebouwd.
Artikel 8(4) bepaalt dat kaartschemes geen rapportageverplichtingen, verplichtingen tot betaling van vergoedingen of soortgelijke verplichtingen met hetzelfde doel of gevolg mogen opleggen aan uitgevende en accepterende betaaldienstverleners voor transacties die worden verricht met een instrument waarop hun betaalmerk aanwezig is, voor zover het transacties betreft waarvoor hun scheme niet wordt gebruikt. Artikel 8(5) bepaalt dat routeringsbeginselen of gelijkwaardige maatregelen die erop gericht zijn transacties via een specifiek kanaal of proces te leiden, en andere technische en veiligheidsnormen en -eisen voor de verwerking van twee of meer verschillende betaalmerken en betaalapplicaties op een op kaarten gebaseerd betaalinstrument, niet-discriminerend moeten zijn en niet-discriminerend moeten worden toegepast.
De eerste is een bodem onder uw kostenbasis. Een merk dat wel op de kaart staat maar niet in de transactie zit, heeft geen recht op betaling voor die transactie, dus een schemeregel op uw afrekening die zich anders gedraagt is een uitleg van uw acquirer waard in plaats van een aanname van uw kant. De tweede is een knop. Een routeringsregel die Duits co-badged volume over één rail duwt moet inhoudelijk en in de toepassing niet-discriminerend zijn, en daarmee is “zo staan de terminals ingesteld” een antwoord over de standaardinstellingen van uw provider en niet over de regels waaronder die opereert.
Welke payment provider ondersteunt girocard in Duitsland?
girocard staat onder meer bij PAYONE, Computop en CCV in de lijst met geaccepteerde merken, net als bij iedere acquirer die de Duitse markt bedient. De nuttige vragen zijn wat een girocard-transactie kost tegenover een co-badged internationale debittransactie, hoe uw terminals standaard routeren, en of dat verschil ooit over uw hele park is gemeten.
Rekensom
Twee kanalen, één land, en een getal dat niemand heeft opgeschreven
Omdat girocard bij de kassa ophoudt, is iedere euro die van uw winkels naar uw webshop verhuist een euro die van uw goedkoopste Duitse acceptatie naar uw duurste gaat. Die verhuizing gebeurt doorlopend en niemand tekent ervoor, en juist daarom hoort zij in een spreadsheet en niet in een aanname.
Zet er getallen onder. Neem een Duitse retailer met 40 miljoen euro kaartomzet, 70 procent aan de kassa en 30 procent online. Stel dat de kassa all-in op 0,35 procent draait via girocard en de webshop all-in op 1,10 procent via co-badged internationaal debit en credit. Dat is 98.000 euro in de winkel en 132.000 euro online, samen 230.000 euro, blended 0,575 procent. Verschuif nu vijf procentpunt omzet van de winkels naar de webshop, ongeveer wat een normaal jaar doet. Twee miljoen euro die van 0,35 naar 1,10 procent oversteekt voegt 15.000 euro toe aan de kostenbasis, en er is geen regel in uw contract veranderd.
Die 15.000 euro is EBITDA, en onder één blended Duitse regel is zij onzichtbaar, want een mixverschuiving en een tariefstijging zien er op een afrekening identiek uit. Wat haar zichtbaar maakt is de twee kanalen apart rapporteren en het online aandeel volgen als zelfstandige kostendriver. Op deze rail is het getal dat uw Duitse kostenbasis bepaalt niet het tarief dat u heeft onderhandeld. Het is het deel van de omzet dat geen terminal meer raakt.
Uw kosten tegen het licht houden
Wat u betaalt staat in uw PSP-contract en niet bij het scheme. Begin met de vraag of u te veel betaalt aan uw PSP, of ga direct naar het verlagen van uw PSP-kosten, waar interchange, scheme fees en markup uit elkaar worden gehaald voordat er iets onderhandeld wordt.
Relevante markten: Duitsland
Verwerkt u Duits debetkaartvolume? Laat toetsen of uw PSP girocard correct routeert.
Eén gesprek volstaat om vast te stellen of er besparingspotentieel is
Een Teams-call van een halfuur, over uw eigen cijfers. Bij geen enkele service betaalt u een fee vooraf. Voorbereiden hoeft niet, de grote lijnen zijn genoeg.
