Bacs Direct Debit im Vereinigten Königreich akzeptieren
Bacs Direct Debit ist das britische Instrument für den Masseneinzug und für wiederkehrende Abrechnung die günstigste verfügbare Option je Transaktion. Es ist zugleich stapelbasiert und nach heutigen Maßstäben langsam, und das ist der Zielkonflikt, den Sie mit der Wahl eingehen.
Timing
Der Dreitageszyklus und was er Sie betrieblich kostet
Bacs verrechnet in einem Zyklus von drei Arbeitstagen statt in Echtzeit. Das wirkt auf den Cashflow, darauf, wie schnell ein Fehlschlag bekannt wird, und darauf, wie lange ein bestrittener Einzug ungeklärt bleibt. Für ein Abonnementgeschäft ist die Gebühr unbedeutend und das Timing nicht, und das Timing formt Ihr Betriebskapital.
Die Direct Debit Guarantee ist die eigentliche kommerzielle Bedingung
Nach der Direct Debit Guarantee hat ein Zahler Anspruch auf sofortige Erstattung durch seine Bank für eine irrtümlich eingezogene Zahlung, ohne eine Frist, wie sie bei Rückbuchungen von Karten gilt. Das ist ein stärkerer Verbraucherschutz, als die meisten Handelsunternehmen annehmen, und es bedeutet, dass Mandatsqualität, klare Vorankündigung von Beträgen und Terminen sowie korrekte Verwendungszwecke keine Verwaltungsroutine sind. Sie sind Ihre Verteidigung.
Fehlschläge
Wo die wirklichen Kosten sitzen
Nicht in der Einzugsgebühr, die niedrig ist, sondern in den Fehlschlägen: nicht eingelöste Aufträge, gekündigte Mandate und Entschädigungsansprüche tragen jeweils ein Entgelt, unterbrechen einen Abrechnungslauf und erzeugen manuelle Arbeit, die auf der Zahlungszeile nie auftaucht. Eine schlecht gebaute Mandatserfassung und schwache Retry-Logik können ein Mehrfaches der nominalen Gebühr an Bearbeitung und unfreiwilliger Abwanderung kosten.
Grundcodes
Fehlschläge haben eine Form, und sie wiederholt sich
Der Abschnitt oben sagt, die wirklichen Kosten säßen in den Fehlschlägen. Es lohnt, sie aufzuteilen, denn es gibt drei Arten mit drei verschiedenen Lösungen.
Eine Zurückweisung bei der Mandatserfassung ist ein Datenproblem, und die Prüfung im Moment der Erfassung ist die Lösung, worum es im Abschnitt darunter geht. Ein nicht eingelöster Auftrag auf einem aktiven Mandat ist meist ein Deckungsproblem, und die Lösung ist der Zeitpunkt der Wiedervorlage und nicht deren Anzahl: eine erneute Einreichung am selben Tag des Monats, an dem es schon gescheitert ist, wiederholt die Bedingung, die den Fehlschlag verursacht hat, während eine Einreichung wenige Tage nach dem wahrscheinlichen Zahltag des Zahlers das nicht tut. Ein gekündigtes Mandat ist ein Beziehungsproblem, und es gehört zu dem, dem der Kunde gehört, und nicht zu dem, der den Einzug fährt, denn wenn es bei der Finanzabteilung ankommt, ist die Entscheidung längst gefallen.
Die Berichtsanforderung ist also konkret: Fehlschläge nach Grundcode, monatlich, mit Volumen und Entgelt je Art. Kommt eine einzige Zahl namens gescheitert zurück, ist keines der drei Probleme sichtbar und an keinem lässt sich arbeiten.
Fragen Sie Ihren Anbieter nach Confirmation of Payee, und besonders nach PNV
Die meisten Bacs-Fehlschläge beginnen bei der Mandatserfassung und nicht beim Einzug. Ein Kunde vertippt sich bei Bankleitzahl oder Kontonummer, das Mandat wird gegen das falsche Konto hinterlegt, und die Kosten kommen später als Zurückweisung, als fehlgeleiteter Einzug oder als Entschädigungsanspruch. Confirmation of Payee ist der von Pay.UK betriebene Branchendienst zur Prüfung des Kontonamens, und er ist zahlungsartenneutral: er deckt CHAPS, Faster Payments und Bacs ab, sowohl Lastschrift als auch Überweisung. Der Teil, der für ein Handelsunternehmen mit Lastschrifteinzug besonders zählt, ist Payer Name Verification, ein optionaler Zusatzdienst für Organisationen, die Confirmation of Payee bereits nutzen, und der den Kontonamen prüft, bevor eine Bacs-Lastschrift eingerichtet oder geändert wird. Pay.UK benennt die Wirkung klar: bessere Einrichtungsquoten beim ersten Versuch, weniger Zurückweisungen, weniger Lastschriftbetrug bei neuen Aufträgen und geringere Exponierung gegenüber Entschädigungsansprüchen.
Die Frage an Ihren Zahlungsdienstleister oder Ihr Büro ist also konkret und nicht allgemein. Unterstützen Sie Confirmation of Payee, und unterstützen Sie Payer Name Verification bei der Mandatserfassung? Lautet die Antwort auf das Zweite nein, fragen Sie, welche Prüfung Sie stattdessen bekommen: eine Modulus-Prüfung der Kombination aus Bankleitzahl und Kontonummer sowie die Prüfung von Kontoname und Adresse im Moment der Erfassung sind das Mindeste, was sich akzeptieren lässt. Jede dieser Prüfungen ist günstiger als der Fehlschlag, den sie verhindert, und keine davon erscheint auf der Zeile Ihrer Abrechnung, die jemand prüft.
Abwanderung
Was unfreiwillige Abwanderung tatsächlich kostet
Die Gebühr je Einzug ist die Zahl, über die verhandelt wird. Sie ist nicht die Zahl, auf die es ankommt, und diese Rechnung zeigt, warum.
Nehmen Sie 20.000 aktive Abonnements zu 30 Euro im Monat, also 7,2 Millionen Euro im Jahr über 240.000 Einzüge. Bei beispielhaften 0,25 Euro je Einzug kostet der Betrieb der Schiene 60.000 Euro im Jahr, und das ist die Zahl, die ein Einkaufsprozess angreift. Nun die Fehlschläge. Bei 2 Prozent Fehlerquote im Monat sind das 400 gescheiterte Einzüge im Monat. Endet ein Viertel davon in einer Kündigung, weil niemand sie zurückgeholt hat, sind das 100 Abonnenten im Monat und 1.200 im Jahr. Bei einem durchschnittlichen verbleibenden Kundenwert von 180 Euro, sechs weiteren Monaten zu 30 Euro, kostet diese unfreiwillige Abwanderung 216.000 Euro im Jahr.
Das ist rund dreieinhalbmal der gesamte Betrieb der Schiene, verursacht von denselben Fehlschlägen, deren Einzelentgelte ein Rundungsfehler sind. Die Verhandlung, die lohnt, geht also nicht um die Einzugsgebühr. Sie geht um die Prüfung bei der Mandatserfassung, den Zeitpunkt der Wiedervorlage und die Fehlschlagsberichte nach Grundcode, und für keines dieser drei berechnen Anbieter etwas. Fragen Sie auch nach der Gebühr, aber fragen Sie zuerst hiernach.
Die New Payments Architecture kommt, langsam
Das Programm New Payments Architecture von Pay.UK, getrieben vom Payment Systems Regulator, soll die britische Altinfrastruktur durch Echtzeitüberweisungen auf Basis von ISO 20022 ersetzen, wobei Faster Payments zuerst migriert und Bacs voraussichtlich folgt. Die Zeitpläne haben sich seit dem Start des Programms wiederholt verschoben, und kein Datum sollte als fest gelten. Die Richtung ist allerdings dieselbe wie im übrigen Europa: der Stapeleinzug wird durch Konto-zu-Konto-Schienen in Echtzeit ersetzt, und wer eine Abrechnungsarchitektur über mehrere Jahre plant, sollte von dieser Richtung ausgehen und nicht von einem bestimmten Datum.
Welcher Zahlungsdienstleister unterstützt Bacs Direct Debit?
Bacs Direct Debit wird unter anderem von Adyen, GoCardless, Checkout.com und Stripe dokumentiert, ebenso wie von Banken, spezialisierten Büros und Anbietern und den meisten britischen Zahlungsdienstleistern. Die nützlichen Fragen sind die Kosten je Einzug, die Kosten jeder Fehlerart, Ihre tatsächliche Fehlerquote, ob intelligente Wiederholung angeboten wird, und ob Sie unter Ihrer eigenen Service User Number einziehen oder über ein Büro.
Was Sie das kostet
Was Sie zahlen, steht in Ihrer Vereinbarung. Klären Sie zuerst, ob Sie zu viel an Ihren Zahlungsdienstleister zahlen, oder gehen Sie direkt zu der Senkung Ihrer PSP-Kosten, denn eine günstige Methode, schlecht bepreist, kostet trotzdem zu viel.
Relevante Märkte: Vereinigtes Königreich
Ziehen Sie wiederkehrende Zahlungen bei britischen Kunden ein? Prüfen wir, ob Ihr Set-up dem gewachsen ist.
Ein Gespräch genügt, um festzustellen, ob Einsparpotenzial besteht
Ein Teams-Call von einer halben Stunde, zu Ihren eigenen Zahlen. Bei keiner der Leistungen zahlen Sie eine Fee im Voraus. Vorbereiten müssen Sie nichts, die Eckdaten genügen.
