iDEAL 2.0 va coûter plus cher aux commerçants que l’iDEAL traditionnel, et ce n’est là qu’un des trois changements simultanés qui remodèlent l’économie des paiements aux Pays-Bas et au-delà. Mastercard Debit et Visa Debit remplacent rapidement Maestro et Vpay. EPI présente son portefeuille wero comme une alternative paneuropéenne de compte à compte. Chaque évolution modifie votre base de coûts. Votre PSP a déjà modélisé ce que cela signifie pour ses revenus. La question est de savoir si vous avez fait de même.
Coûts d’iDEAL 2.0 : une véritable mise à niveau ou une vente incitative pour la PSP ?
iDEAL est la principale méthode de paiement en ligne aux Pays-Bas depuis 2005. La nouvelle version introduit un profil de type portefeuille pour les utilisateurs invités à passer à la caisse, qui stocke les données IBAN et les adresses pour accélérer les achats répétés. Cette fonctionnalité est comparable au modèle de paiement express de PayPal et constitue une véritable amélioration pour la conversion des transactions lorsque les consommateurs ne disposent pas d’un compte marchand.
La réalité commerciale est moins évidente. iDEAL 2.0 est positionné par les prestataires de services de paiement comme un niveau de valeur ajoutée, et ce positionnement a un prix. À la base, iDEAL 2.0 reste un virement bancaire entre deux comptes IBAN. La structure de coût sous-jacente n’a pas changé de manière significative, mais les frais de transaction que votre PSP vous facture sont susceptibles de changer.
Avant d’accepter les prix plus élevés d’iDEAL 2.0 comme une évidence, il convient de comprendre ce que vous payez réellement et si votre contrat actuel vous donne une marge de manœuvre pour négocier.
Wero : une tentative sérieuse de souveraineté européenne en matière de paiements
L’acquisition par EPI d’iDEAL (via Currence iDEAL B.V.) et de Payconiq (via Payconiq International S.A.) représente la tentative la plus crédible à ce jour d’une méthode de paiement paneuropéenne de compte à compte. Les initiatives antérieures, notamment MyBank, n’ont jamais atteint l’échelle nécessaire pour devenir pertinentes. L’IMA est différente sur un point important : elle bénéficie du soutien de 15 grandes institutions financières européennes, dont ABN AMRO et ING.
Le portefeuille wero, construit sur l’infrastructure combinée d’iDEAL et de Payconiq, est conçu pour donner aux consommateurs européens une identité de paiement unique qui fonctionne au-delà des frontières, réduisant ainsi la dépendance à l’égard de Visa, Mastercard et des plates-formes non européennes. Pour les commerçants opérant sur plusieurs marchés européens, l’acceptation transfrontalière d’une méthode A2A unique serait commercialement significative, à la fois en termes de conversion et de coût.
L’adoption, cependant, est le défi qu’elle a toujours été pour l’expansion des régimes nationaux. La complexité de la réglementation dans les États membres ralentira le déploiement, et les habitudes des consommateurs sont difficiles à changer sans un investissement marketing soutenu et une expérience véritablement sans friction.
Il faudra deux ou trois ans pour savoir si wero devient une véritable alternative ou reste une ambition bien financée. Gardez-le à l’esprit, mais n’élaborez pas encore de stratégie autour de lui.
Mastercard Debit et Visa Debit : les cartes qui remplacent ce que vous saviez
Le déploiement des cartes Mastercard Debit et Visa Debit auprès des consommateurs néerlandais s’accélère. Ces cartes remplacent respectivement Maestro et Vpay, et le changement ne se limite pas à l’image de marque.
L’avantage pratique pour les commerçants est l’amélioration de la portée de l’acceptation. Mastercard Debit et Visa Debit sont mondialement reconnues, elles prennent en charge les flux de paiement en un clic et récurrents, et elles permettent des scénarios de pré-autorisation que Maestro et Vpay n’ont jamais pu prendre en charge de manière fiable. Pour les commerçants dont le public est international, ce changement élimine les frictions qui ont historiquement supprimé la conversion des consommateurs non néerlandais.
Le risque commercial est l’interchange. Aux Pays-Bas, l’interchange des cartes de débit a été réglementé à des niveaux peu élevés et les commerçants en ont profité. Le passage à Visa Debit et Mastercard Debit modifie la structure des frais, et l’impact de ce changement sur votre compte de résultat dépend de la manière dont est rédigé le contrat de votre PSP et de la question de savoir si votre tarification est mixte ou basée sur l’interchange.
Si votre PSP ne vous a pas encore parlé des conséquences de cette transition sur votre coût effectif par transaction, il est grand temps de le faire.
Que faire maintenant ?
Le point commun de ces trois évolutions est qu’elles modifient votre base de coûts de paiement, dans certains cas de manière significative, et que les PSP et les systèmes de cartes ont déjà modélisé ce que cela signifie pour leurs propres revenus.
Si l’on vous a parlé d’une augmentation des frais de transaction pour iDEAL 2.0, Mastercard Debit, Visa Debit ou wero, sachez que ces augmentations sont rarement à prendre ou à laisser. Les conseillers qui vous disent le contraire sont souvent ceux qui ont une relation commerciale avec votre PSP.
EcomStream travaille exclusivement pour les commerçants. Ni pour les PSP, ni pour les acquéreurs, ni pour les systèmes de cartes. Si vos coûts iDEAL 2.0 ou vos frais de paiement globaux augmentent et que vous souhaitez obtenir un avis indépendant sur le bien-fondé de cette augmentation et sur l’effet de levier réel, c’est exactement ce que nous faisons.
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