{"id":260879,"date":"2026-08-15T14:44:28","date_gmt":"2026-08-15T12:44:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ecomstream.eu\/?page_id=260879"},"modified":"2026-08-30T13:42:25","modified_gmt":"2026-08-30T11:42:25","slug":"girocard","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/www.ecomstream.eu\/fr\/moyens-de-paiement\/girocard\/","title":{"rendered":"girocard"},"content":{"rendered":"\n\n
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Accepter girocard en Allemagne<\/h1><\/div>\n

girocard est le syst\u00e8me de d\u00e9bit domestique allemand, g\u00e9r\u00e9 par le comit\u00e9 du secteur bancaire allemand, avec plus de 100 millions de cartes actives en circulation. C'est l'instrument scriptural le plus r\u00e9pandu du pays et, pour un marchand allemand, la fa\u00e7on la moins ch\u00e8re d'encaisser un paiement par d\u00e9bit en point de vente.<\/p><\/div>\n <\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Canal<\/p>\n

girocard est con\u00e7u pour la caisse, pas pour le tunnel de paiement<\/h2>\n
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C'est le fait sur lequel les marchands \u00e9trangers butent. girocard a \u00e9t\u00e9 con\u00e7u pour le magasin et ne porte pas de num\u00e9ro de carte utilisable dans un formulaire de paiement en ligne. Ce n'est pas un moyen de paiement e-commerce. Le service qui a combl\u00e9 ce vide pendant des ann\u00e9es, giropay, a \u00e9t\u00e9 enti\u00e8rement arr\u00eat\u00e9 le 31 d\u00e9cembre 2024. Le d\u00e9bit domestique allemand n'a donc aujourd'hui pas d'\u00e9quivalent direct en ligne, et le volume s'est redistribu\u00e9 vers les cartes, PayPal, Klarna, l'open banking et de plus en plus Wero.<\/p><\/div>\n <\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Ce que cela implique pour un mix de paiement allemand<\/h2>\n
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Un marchand disposant \u00e0 la fois d'un parc de magasins et d'une boutique en ligne exploite en r\u00e9alit\u00e9 deux strat\u00e9gies de paiement allemandes distinctes, qu'il l'ait voulu ou non. En magasin, girocard est le choix par d\u00e9faut peu co\u00fbteux. En ligne, le m\u00eame client se tourne vers un moyen structurellement plus cher. Comprendre cette s\u00e9paration est ce qui permet de tarifer les canaux honn\u00eatement, au lieu de supposer qu'un taux allemand unique d\u00e9crit les deux.<\/p><\/div>\n <\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Routage<\/p>\n

Comment accepter girocard en tant que marchand<\/h2>\n
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Vous ne contractez pas avec le syst\u00e8me. L'acceptation passe par votre acqu\u00e9reur et votre parc de terminaux. Beaucoup de cartes de d\u00e9bit allemandes sont co-badg\u00e9es avec un r\u00e9seau international, si bien que la m\u00eame carte peut \u00eatre rout\u00e9e via girocard ou via le rail international, \u00e0 un co\u00fbt diff\u00e9rent. L\u00e0 o\u00f9 ce choix existe, c'est un point d'action de co\u00fbt, et la plupart des marchands n'ont jamais interrog\u00e9 leur acqu\u00e9reur \u00e0 ce sujet.<\/p><\/div>\n <\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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R\u00e8gles<\/p>\n

Ce qu'un r\u00e9seau n'a pas le droit de vous facturer, et ce qu'une r\u00e8gle de routage doit supporter<\/h2>\n
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Un d\u00e9bit allemand co-badg\u00e9, ce sont deux marques sur la carte alors qu'une seule porte chaque transaction. Deux dispositions du r\u00e8glement (UE) 2015\/751 encadrent ce qui peut se construire autour.<\/p>

L'article 8, paragraphe 4, pr\u00e9voit que les syst\u00e8mes de cartes de paiement n'imposent pas aux prestataires \u00e9metteurs et acqu\u00e9reurs d'obligations de d\u00e9claration, d'obligations de paiement de frais ou d'obligations similaires ayant le m\u00eame objet ou le m\u00eame effet pour des op\u00e9rations effectu\u00e9es avec tout dispositif sur lequel leur marque de paiement est pr\u00e9sente, s'agissant d'op\u00e9rations pour lesquelles leur syst\u00e8me n'est pas utilis\u00e9. L'article 8, paragraphe 5, pr\u00e9voit que tout principe de routage ou mesure \u00e9quivalente visant \u00e0 orienter les op\u00e9rations par un canal ou un processus sp\u00e9cifique, ainsi que les autres normes et exigences techniques et de s\u00e9curit\u00e9 relatives au traitement de deux marques ou applications de paiement diff\u00e9rentes ou davantage sur un instrument de paiement li\u00e9 \u00e0 une carte, doivent \u00eatre non discriminatoires et appliqu\u00e9s de mani\u00e8re non discriminatoire.<\/p>

La premi\u00e8re pose un plancher sous votre base de co\u00fbts. Une marque pr\u00e9sente sur la carte mais absente de l'op\u00e9ration n'a pas de droit \u00e0 r\u00e9mun\u00e9ration pour cette op\u00e9ration. Une ligne de r\u00e9seau qui se comporte autrement sur votre relev\u00e9 m\u00e9rite donc une explication de votre acqu\u00e9reur plut\u00f4t qu'une supposition de votre part. La seconde est un point d'action. Une r\u00e8gle de routage qui pousse le volume allemand co-badg\u00e9 sur un seul rail doit \u00eatre non discriminatoire sur le fond et dans son application. \u00ab C'est ainsi que les terminaux sont configur\u00e9s \u00bb devient alors une affirmation sur les r\u00e9glages par d\u00e9faut de votre prestataire, et non sur les r\u00e8gles auxquelles il est soumis.<\/p><\/div>\n <\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Quel prestataire prend en charge girocard en Allemagne ?<\/h2>\n
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girocard figure entre autres parmi les marques accept\u00e9es par PAYONE, Computop et CCV, comme chez tout acqu\u00e9reur servant le march\u00e9 allemand. Les questions utiles sont : combien co\u00fbte une transaction girocard face \u00e0 une transaction de d\u00e9bit international co-badg\u00e9e, comment vos terminaux routent par d\u00e9faut, et si l'\u00e9cart a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 mesur\u00e9 sur l'ensemble de votre parc.<\/p><\/div>\n <\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Calcul<\/p>\n

Deux canaux, un pays, et un chiffre que personne n'a \u00e9crit<\/h2>\n
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Parce que girocard s'arr\u00eate \u00e0 la caisse, chaque euro qui migre de vos magasins vers votre boutique en ligne passe de votre acceptation allemande la moins ch\u00e8re \u00e0 la plus ch\u00e8re. Cette migration est continue et personne ne la signe. C'est pr\u00e9cis\u00e9ment pour cela qu'elle appartient \u00e0 un tableur et non \u00e0 une supposition.<\/p>

Chiffrez-la. Prenez un distributeur allemand r\u00e9alisant 40 millions d'euros de chiffre d'affaires encaiss\u00e9 par carte, 70 pour cent en caisse et 30 pour cent en ligne. Supposons que la caisse tourne \u00e0 0,35 pour cent tout compris via girocard et la boutique en ligne \u00e0 1,10 pour cent tout compris via du d\u00e9bit et du cr\u00e9dit internationaux co-badg\u00e9s. Cela fait 98 000 euros en magasin et 132 000 euros en ligne, soit 230 000 euros au total, un taux moyen de 0,575 pour cent. D\u00e9placez maintenant cinq points de chiffre d'affaires des magasins vers la boutique en ligne, \u00e0 peu pr\u00e8s ce que produit une ann\u00e9e normale. Deux millions d'euros passant de 0,35 \u00e0 1,10 pour cent ajoutent 15 000 euros \u00e0 la base de co\u00fbts, et pas une ligne de votre contrat n'a boug\u00e9.<\/p>

Ces 15 000 euros sont de l'EBITDA, et sous une ligne allemande unique ils sont invisibles, car un d\u00e9placement de mix et une hausse de taux se ressemblent trait pour trait sur un relev\u00e9. Ce qui les rend visibles, c'est de rapporter les deux canaux s\u00e9par\u00e9ment et de suivre la part en ligne comme un facteur de co\u00fbt \u00e0 part enti\u00e8re. Sur ce rail, le chiffre qui d\u00e9termine votre base de co\u00fbts allemande n'est pas le taux que vous avez n\u00e9goci\u00e9. C'est la part du chiffre d'affaires qui ne touche plus un terminal.<\/p><\/div>\n <\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Ce que cela vous co\u00fbte<\/h2>\n
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Ce que vous payez est fix\u00e9 dans votre contrat mon\u00e9tique, pas par le r\u00e9seau. Commencez par \u00e9tablir si vous payez trop cher votre prestataire<\/a>, ou passez directement \u00e0 la r\u00e9duction de vos commissions<\/a>, o\u00f9 l'interchange, les frais de r\u00e9seau et la marge sont s\u00e9par\u00e9s avant toute n\u00e9gociation.<\/p>

March\u00e9s concern\u00e9s : Allemagne<\/p><\/div>\n <\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

Vous traitez du volume de d\u00e9bit allemand ? V\u00e9rifions si votre prestataire route girocard correctement.<\/h2>
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