{"id":260843,"date":"2026-08-15T13:06:01","date_gmt":"2026-08-15T11:06:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ecomstream.eu\/?page_id=260843"},"modified":"2026-09-26T09:41:40","modified_gmt":"2026-09-26T07:41:40","slug":"connaissances","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/www.ecomstream.eu\/fr\/connaissances\/","title":{"rendered":"Connaissances"},"content":{"rendered":"\n\n
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\n \"Co\u00fbts\n

01<\/span><\/p>\n

Co\u00fbts PSP et performance des paiements, vus du c\u00f4t\u00e9 marchand<\/h1><\/div>\n

L'essentiel de ce qui est publi\u00e9 sur les co\u00fbts PSP est \u00e9crit par les entreprises qui les facturent. Voici l'autre c\u00f4t\u00e9 de la table. Tout ce qui suit est \u00e9crit par Ramon Helwegen, dans les paiements depuis 2009 dont huit ans c\u00f4t\u00e9 vente chez un PSP, au service exclusif des retailers et des marques. Aucun PSP, acqu\u00e9reur ou r\u00e9seau ne les finance.<\/p>\n

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02<\/span><\/p>\n

Qu'est-ce que je paie au juste ?<\/h2>\n
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Une transaction par carte porte trois co\u00fbts distincts. L'interchange, que votre acqu\u00e9reur reverse \u00e0 la banque \u00e9mettrice. Les frais de r\u00e9seau, factur\u00e9s par Visa et Mastercard pour l'usage de leur infrastructure. Et la marge de l'acqu\u00e9reur, seule composante qui ait jamais \u00e9t\u00e9 n\u00e9goci\u00e9e. La tarification blended masque les trois derri\u00e8re un taux unique. La premi\u00e8re question n'est donc pas de savoir si votre taux est comp\u00e9titif, mais si vous pouvez voir ce qu'il contient.<\/p>

Commencez par de quoi se composent vos co\u00fbts PSP<\/a>, puis ce que votre PSP ne vous dit pas sur l'interchange<\/a> et pourquoi les frais de r\u00e9seau rongent votre marge<\/a>. Si vous pr\u00e9f\u00e9rez partir de votre propre facture plut\u00f4t que de la th\u00e9orie, c'est pr\u00e9cis\u00e9ment ce que couvre la r\u00e9duction de vos commissions<\/a>. Et si votre contrat est d\u00e9j\u00e0 en pass-through, la question n'est plus quel est le taux mais si les montants qui atteignent votre facture sont ceux que les r\u00e9seaux ont r\u00e9ellement factur\u00e9s. C'est un rapprochement et non une n\u00e9gociation, et cela rel\u00e8ve de la v\u00e9rification des co\u00fbts en pass-through<\/a>.<\/p><\/div>\n <\/div>\n <\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n

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03<\/span><\/p>\n

Pourquoi les transactions \u00e9chouent-elles ?<\/h2>\n
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Le taux d'autorisation est le chiffre le plus co\u00fbteux que la plupart des marchands ne regardent jamais. Un seul point de pourcentage de volume refus\u00e9, c'est du chiffre d'affaires d\u00e9j\u00e0 gagn\u00e9 dans le panier et perdu \u00e0 la passerelle, et il n'appara\u00eet sur aucune facture. Les causes se r\u00e9partissent entre configuration 3DS, exemptions SCA et TRA, tokenisation r\u00e9seau, logique de relance et routage acqu\u00e9reur. Aucune n'exige de changer de plateforme.<\/p>

Le guide des paiements en ligne<\/a> couvre la m\u00e9canique. La r\u00e9glementation n'est pas le seul mouvement en cours : DSP2 et DSP3<\/a> red\u00e9finissent les r\u00e8gles d'authentification, les frais de r\u00e9seau continuent de monter, et iDEAL migre vers Wero sur un calendrier qui doit s'achever fin 2027. Mesurer cela sur votre propre trafic, et y tenir le prestataire, c'est l'optimisation de la performance des paiements<\/a>.<\/p><\/div>\n <\/div>\n <\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n

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04<\/span><\/p>\n

De quels moyens de paiement ai-je besoin ?<\/h2>\n
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La couverture est une d\u00e9cision de co\u00fbt avant d'\u00eatre une d\u00e9cision produit. Chaque moyen ajout\u00e9 porte sa propre logique de co\u00fbt, son propre comportement de r\u00e8glement et son propre effet sur la conversion dans le march\u00e9 auquel il appartient. L'index ci-dessous couvre 63 moyens en Europe, dans les Am\u00e9riques et en Asie. Chaque page indique ce que c'est, o\u00f9 cela compte, et ce que cela signifie pour un marchand plut\u00f4t que pour un porteur de carte.<\/p>

Un point m\u00e9rite d'\u00eatre explicite, car c'est le malentendu le plus tenace du secteur. Vous contractez avec votre PSP, jamais avec un r\u00e9seau. Ce que vous payez pour accepter iDEAL, Bancontact ou Visa est une d\u00e9cision tarifaire prise \u00e0 votre sujet, pas un tarif publi\u00e9 auquel vous seriez tenu.<\/p>

Une couverture que vous fixez pendant la n\u00e9gociation ne co\u00fbte rien de plus. Si un moyen s'ajoute plus tard, c'est une demande de modification avec son propre prix. C'est l'argument pour traiter le choix des moyens de paiement dans un appel d'offres paiement<\/a>.<\/p><\/div>\n <\/div>\n <\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n

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05<\/span><\/p>\n

Les guides par canal<\/h2>\n
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O\u00f9 part l'argent d\u00e9pend de l'endroit o\u00f9 le paiement a lieu. Trois canaux, et l'\u00e9tape qui se trouve dans les trois.<\/p><\/div>\n

Paiements en ligne<\/h3>

Taux d'autorisation, routage, tokenisation et le co\u00fbt d'une transaction refus\u00e9e que vous ne voyez nulle part.<\/p>

Lire le guide<\/a><\/p><\/div>

Paiements en point de vente<\/h3>

Parc de terminaux, acquiring en caisse, et pourquoi la dur\u00e9e du contrat p\u00e8se plus lourd que le mat\u00e9riel.<\/p>

Lire le guide<\/a><\/p><\/div>

Paiements unified commerce<\/h3>

Un seul prestataire sur tous les canaux, ce que cela apporte et ce \u00e0 quoi cela vous lie.<\/p>

Lire le guide<\/a><\/p><\/div>

Optimisation du tunnel de paiement<\/h3>

La conversion \u00e0 l'\u00e9tape de paiement, mesur\u00e9e plut\u00f4t que suppos\u00e9e.<\/p>

Lire le guide<\/a><\/p><\/div><\/div>\n <\/div>\n <\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n

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06<\/span><\/p>\n

Moyens de paiement, 63 au total, group\u00e9s par march\u00e9<\/h2>\n
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Soixante-trois moyens, group\u00e9s selon le march\u00e9 auquel ils appartiennent plut\u00f4t que par ordre alphab\u00e9tique, puisque la couverture se d\u00e9cide march\u00e9 par march\u00e9. L'index complet se trouve sous moyens de paiement<\/a>.<\/p><\/div>\n

Pays-Bas et Belgique<\/h3>

Les deux march\u00e9s o\u00f9 un tunnel limit\u00e9 aux cartes co\u00fbte le plus de conversion, et o\u00f9 les moyens les moins chers sont pr\u00e9cis\u00e9ment ceux dont un marchand a le moins r\u00e9cemment v\u00e9rifi\u00e9 le prix.<\/p>

iDEAL<\/a>, Bancontact<\/a>, in3<\/a>, Billink<\/a>, Riverty<\/a>, Billie<\/a>, Klarna<\/a><\/p><\/div>

DACH<\/h3>

Allemagne, Autriche et Suisse. La facture et le pr\u00e9l\u00e8vement y conservent des parts que la carte prendrait ailleurs, le sch\u00e9ma de d\u00e9bit domestique allemand se tarife autrement que les r\u00e9seaux internationaux \u00e0 c\u00f4t\u00e9 de lui, et la Suisse a ses deux syst\u00e8mes propres, TWINT et PostFinance.<\/p>

girocard<\/a>, EPS<\/a>, giropay<\/a>, Klarna Pay Now<\/a>, TWINT<\/a>, PostFinance<\/a>, Pr\u00e9l\u00e8vement SEPA<\/a><\/p><\/div>

Pays nordiques<\/h3>

Mobile d'abord et compte \u00e0 compte. Chaque march\u00e9 a une m\u00e9thode locale dominante et tr\u00e8s peu de tol\u00e9rance pour son absence.<\/p>

Swish<\/a>, MobilePay<\/a>, Vipps<\/a>, Dankort<\/a>, Walley<\/a><\/p><\/div>

Europe du Sud et centrale<\/h3>

Fragment\u00e9e, nationale et r\u00e9guli\u00e8rement mal servie par des prestataires qui traitent la r\u00e9gion comme un seul march\u00e9.<\/p>

Multibanco<\/a>, MB WAY<\/a>, Payshop<\/a>, Bizum<\/a>, Cartes Bancaires<\/a>, Oney<\/a>, BLIK<\/a>, Przelewy24<\/a><\/p><\/div>

Cartes internationales et wallets<\/h3>

C'est l\u00e0 que r\u00e9sident r\u00e9ellement l'interchange, les frais de r\u00e9seau et la marge de l'acqu\u00e9reur. Un wallet est une couche de pr\u00e9sentation pos\u00e9e sur la carte qui se trouve derri\u00e8re, son co\u00fbt est donc celui de la carte plus ce que le wallet ajoute.<\/p>

Visa<\/a>, Visa Debit<\/a>, Mastercard<\/a>, Debit Mastercard<\/a>, Maestro<\/a>, V Pay<\/a>, American Express<\/a>, Diners Club<\/a>, Discover<\/a>, JCB<\/a>, UnionPay<\/a>, Apple Pay<\/a>, Google Pay<\/a>, Samsung Pay<\/a>, PayPal<\/a>, Amazon Pay<\/a><\/p><\/div>

Reste du monde et m\u00e9thodes sp\u00e9cialis\u00e9es<\/h3>

Acc\u00e8s au march\u00e9 plut\u00f4t que prix. Si vous vendez sur ces march\u00e9s, la liste des prestataires qui les prennent correctement en charge est courte, et cela rel\u00e8ve de l'appel d'offres et non d'une demande de modification ult\u00e9rieure.<\/p>

Alipay<\/a>, WeChat Pay<\/a>, KakaoPay<\/a>, PAYCO<\/a>, Cash App Pay<\/a>, Pix<\/a>, Boleto<\/a>, Hipercard<\/a>, OXXO Pay<\/a>, Konbini<\/a>, Pay-easy<\/a>, PayNow<\/a>, Interac<\/a>, eftpos<\/a>, Bacs Direct Debit<\/a>, Clearpay<\/a>, Afterpay<\/a>, Zip<\/a>, Trustly<\/a>, paysafecard<\/a><\/p><\/div><\/div>\n <\/div>\n <\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n

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07<\/span><\/p>\n

Analyses r\u00e9centes<\/h2>\n
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Six publications parues en 2026, la plus r\u00e9cente en premier. L'archive compl\u00e8te, y compris tout ce qui pr\u00e9c\u00e8de cette ann\u00e9e, se trouve dans le blog<\/a>.<\/p><\/div>\n

27 juillet 2026<\/p>

Les frais de r\u00e9seau grimpent et rongent votre marge. Qui les v\u00e9rifie vraiment ?<\/a><\/p>

Les frais de r\u00e9seau augmentent plusieurs fois par an, non r\u00e9glement\u00e9s et peu v\u00e9rifi\u00e9s.<\/p><\/div>

13 juillet 2026<\/p>

Ce que votre PSP ne vous dit pas sur l'interchange (et pourquoi un regard ind\u00e9pendant compte)<\/a><\/p>

Le taux d'interchange ne se n\u00e9gocie pas. Le taux qui s'applique \u00e0 vous, si.<\/p><\/div>

16 juin 2026<\/p>

Optimisation de la performance des paiements : ce que c'est, ce que cela vous co\u00fbte et ce que vous pouvez changer<\/a><\/p>

Votre PSP mesure la performance, votre directeur financier aussi, et pas sur les m\u00eames chiffres.<\/p><\/div>

1 juin 2026<\/p>

De quoi se composent vos co\u00fbts PSP : interchange, frais de r\u00e9seau et marge<\/a><\/p>

De quoi se compose votre facture, et quelles parts sont r\u00e9ellement n\u00e9gociables.<\/p><\/div>

26 mai 2026<\/p>

DSP2 et DSP3 : ce que les marchands doivent savoir maintenant<\/a><\/p>

La DSP3 et le PSR sont fig\u00e9s sur le fond. Ce qui change, et quand cela s'applique.<\/p><\/div>

20 mars 2026<\/p>

Le paiement est indispensable, mais ce n'est pas l\u00e0 que la transaction se gagne<\/a><\/p>

Le paiement doit fonctionner et co\u00fbter peu. Les gains les plus importants sont ailleurs.<\/p><\/div><\/div>\n <\/div>\n <\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n

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08<\/span><\/p>\n

Faites le calcul sur vos propres chiffres<\/h2>\n
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La v\u00e9rification du dispositif de paiement montre o\u00f9 votre dispositif de paiement a de la marge sur le co\u00fbt et la performance, \u00e0 partir de votre propre site, et y met un montant en euros en sept questions. Lire sur l'interchange est utile. Le voir sur votre propre dispositif l'est davantage, et c'est ce que fait cet outil.<\/p>

Il demande votre chiffre d'affaires et votre facture PSP mensuelle, les deux facultatifs, votre mod\u00e8le et la r\u00e9partition par canal, votre volume de transactions, les march\u00e9s o\u00f9 vous vendez, qui est votre prestataire et depuis combien de temps. Il demande ensuite comment ce prestataire se comporte r\u00e9ellement : s'il propose des \u00e9conomies de lui-m\u00eame, ce qu'il fait pour la performance, et ce que valent ses revues de march\u00e9. Environ deux minutes, et aucun document n'est demand\u00e9.<\/p>

Ce qui revient est une fourchette, pas un devis. Elle estime ce qui est r\u00e9cup\u00e9rable sur le co\u00fbt et la performance ensemble, car les deux se s\u00e9parent rarement. Un marchand au tarif propos\u00e9 serr\u00e9 peut perdre davantage en refus qu'en marge, et un marchand au bon taux d'autorisation peut continuer \u00e0 payer pour un cardmix que personne n'a revu depuis la signature.<\/p>

Le r\u00e9sultat part vers une adresse e-mail que vous indiquez \u00e0 la fin, et vous choisissez si cela s'arr\u00eate l\u00e0. Une option envoie l'estimation et rien d'autre. L'autre l'envoie avec la proposition de la parcourir ensemble.<\/p><\/div>\n <\/div>\n <\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n

Ouvrir la v\u00e9rification du dispositif de paiement<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n
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09<\/span><\/p>\n

Qui \u00e9crit ces pages<\/h2>\n
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EcomStream travaille exclusivement pour les retailers et les marques, et chaque mission est men\u00e9e personnellement par Ramon Helwegen. EcomStream n'accepte aucun honoraire, commission ni r\u00e9trocession d'un PSP, d'un acqu\u00e9reur ou d'un r\u00e9seau. C'est pr\u00e9cis\u00e9ment pour cela que ces pages peuvent dire ce qu'elles disent. Plus sur le cabinet<\/a>, ou sur le travail lui-m\u00eame sous solutions<\/a>.<\/p><\/div>\n <\/div>\n <\/section>\n<\/div>\n<\/div><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ce que co\u00fbtent r\u00e9ellement les paiements par carte, pourquoi les transactions \u00e9chouent et quels moyens comptent par march\u00e9. Pour les retailers et les marques, c\u00f4t\u00e9 marchand uniquement.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":0,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":{"_yoast_wpseo_focuskw":"connaissances paiement","_yoast_wpseo_title":"Co\u00fbts PSP et performance des paiements expliqu\u00e9s | EcomStream","_yoast_wpseo_metadesc":"Ce que co\u00fbtent r\u00e9ellement les paiements par carte, pourquoi les transactions \u00e9chouent et quels moyens comptent par march\u00e9. 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