[et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ background_color=\u00a0\u00bbrgba(255,255,255,0)\u00a0\u00bb use_background_color_gradient=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb background_color_gradient_type=\u00a0\u00bbcircular\u00a0\u00bb background_color_gradient_direction_radial=\u00a0\u00bbbottom left\u00a0\u00bb background_color_gradient_stops=\u00a0\u00bb#ffffff 85%|#9197ae 85%\u00a0\u00bb background_color_gradient_start=\u00a0\u00bb#ffffff\u00a0\u00bb background_color_gradient_start_position=\u00a0\u00bb85%\u00a0\u00bb background_color_gradient_end=\u00a0\u00bb#9197ae\u00a0\u00bb background_color_gradient_end_position=\u00a0\u00bb85%\u00a0\u00bb parallax=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb parallax_method=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb0px|0px|50px|0px|false|false\u00a0\u00bb transparent_background=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row custom_padding_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ custom_margin_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb custom_margin_phone=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb custom_margin_last_edited=\u00a0\u00bbon|desktop\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb85px||||false|false\u00a0\u00bb custom_padding_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb custom_padding_phone=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbPaiements en ligne\u00a0\u00bb image=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.ecomstream.eu\/wp-content\/uploads\/1-5.png\u00a0\u00bb image_icon_width=\u00a0\u00bb60%\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1000px\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.6″ header_level=\u00a0\u00bbh1″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_text_align=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb31px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.5em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb module_alignment=\u00a0\u00bbleft\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb85px||80px||false|false\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]<\/p>\n
L’optimisation des paiements en ligne n’est pas un projet ponctuel. Il s’agit d’une discipline permanente qui d\u00e9termine directement la quantit\u00e9 de revenus que vous percevez du trafic et des clients que vous avez d\u00e9j\u00e0 pay\u00e9 pour acqu\u00e9rir. Chaque point de pourcentage d’am\u00e9lioration des taux d’autorisation, chaque point de base retir\u00e9 de votre pile de co\u00fbts de traitement et chaque r\u00e9duction des frictions dans le flux de paiement se r\u00e9percute sur des millions de transactions. <\/p>\n
Le probl\u00e8me, c’est que la plupart des leviers sont soit occult\u00e9s par votre prestataire de paiement, soit mal align\u00e9s sur ses int\u00e9r\u00eats commerciaux, soit tout simplement ignor\u00e9s si vous ne posez pas les bonnes questions. Aucun fournisseur ne peut fournir toutes les optimisations dont vous avez besoin, et toutes les optimisations qui vous sont b\u00e9n\u00e9fiques ne le sont pas non plus. C’est le point de d\u00e9part de toute approche s\u00e9rieuse de l’optimisation des paiements en ligne. <\/p>\n
Cette page couvre les principaux domaines : m\u00e9thodes de paiement, conception de la caisse, gestion de la fraude, taux d’autorisation, orchestration des paiements, gestion des devises et conformit\u00e9. Pour chacun de ces domaines, l’objectif est de vous donner suffisamment d’informations pour vous permettre d’identifier vos points faibles et d’avoir une conversation plus exigeante avec votre PSP, votre acqu\u00e9reur ou votre \u00e9quipe interne. Si vous souhaitez une \u00e9valuation ind\u00e9pendante de votre configuration actuelle, <\/span><\/i>Calculateur de la hausse des PSP<\/a><\/span> <\/span>est un bon point de d\u00e9part.<\/p>\n [\/et_pb_blurb][et_pb_divider divider_weight=\u00a0\u00bb10px\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][\/et_pb_divider][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ background_color=\u00a0\u00bbrgba(0,0,0,0.04)\u00a0\u00bb parallax=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb parallax_method=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb min_height=\u00a0\u00bb664px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb-3px|||||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb2px|0px|50px|0px|false|false\u00a0\u00bb transparent_background=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ min_height=\u00a0\u00bb62px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb1px|auto||auto||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb86px|0px|0px|0px|false|false\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ custom_padding=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb custom_padding__hover=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbModes de paiement\u00a0\u00bb image=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.ecomstream.eu\/wp-content\/uploads\/payment-methods-icon.png\u00a0\u00bb image_icon_width=\u00a0\u00bb60%\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1000px\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.6″ header_level=\u00a0\u00bbh2″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_text_align=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb31px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.5em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb27px|||||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb3px|||||\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]<\/p>\n Le choix des m\u00e9thodes de paiement \u00e0 proposer semble simple. En pratique, c’est l’une des d\u00e9cisions que la plupart des commer\u00e7ants prennent mal, car les donn\u00e9es sur lesquelles ils s’appuient sont structurellement biais\u00e9es. Plus pr\u00e9cis\u00e9ment, un PSP gagne de l’argent diff\u00e9remment selon les m\u00e9thodes de paiement. Les transactions par carte trait\u00e9es par leur infrastructure d’acquisition g\u00e9n\u00e8rent des revenus d’interchange et de frais de syst\u00e8me en plus de leur marge de traitement. Les m\u00e9thodes de paiement locales telles que iDEAL, Bancontact, SOFORT ou Swish sont souvent achemin\u00e9es par des connexions tierces o\u00f9 la marge du PSP est plus faible. Cela ne signifie pas que votre prestataire de services de paiement vous induira activement en erreur, mais cela signifie que vous devez valider ses recommandations de mani\u00e8re ind\u00e9pendante. <\/p>\n Le bon point de d\u00e9part est votre march\u00e9 cible, et non le catalogue de produits de votre fournisseur. Les donn\u00e9es relatives aux pr\u00e9f\u00e9rences de paiement varient consid\u00e9rablement d’un pays \u00e0 l’autre. Aux Pays-Bas, iDEAL repr\u00e9sente la majorit\u00e9 des transactions en ligne. En Allemagne, le pr\u00e9l\u00e8vement SEPA et le paiement sur facture occupent une place importante aux c\u00f4t\u00e9s des cartes. Dans les pays nordiques, les portefeuilles locaux et les virements bancaires dominent des segments que les r\u00e9seaux de cartes revendiqueraient sur d’autres march\u00e9s. Proposer uniquement des cartes sur ces march\u00e9s n’est pas une d\u00e9cision neutre. Il s’agit d’un probl\u00e8me de conversion, et le co\u00fbt de sa r\u00e9solution ult\u00e9rieure, en termes de pertes de revenus d\u00e9j\u00e0 r\u00e9alis\u00e9es par les concurrents locaux, est r\u00e9el. <\/p>\n Au-del\u00e0 de la couverture du march\u00e9, mod\u00e9lisez soigneusement la structure des co\u00fbts de chaque m\u00e9thode de paiement. Les cartes sont soumises \u00e0 des frais d’interchange (0,2 % pour les cartes de d\u00e9bit et 0,3 % pour les cartes de cr\u00e9dit au sein de l’UE dans le cadre du RIF, mais beaucoup plus \u00e9lev\u00e9s pour les cartes commerciales et les \u00e9metteurs non europ\u00e9ens), \u00e0 des frais de syst\u00e8me et \u00e0 la marge des prestataires de services de paiement. Les autres m\u00e9thodes de paiement sont souvent assorties d’une commission forfaitaire par transaction qui est moins ch\u00e8re que les cartes au-del\u00e0 d’un certain montant moyen de commande et plus ch\u00e8re en de\u00e7\u00e0. Les deux c\u00f4t\u00e9s de cette \u00e9quation sont importants. Une m\u00e9thode de paiement qui am\u00e9liore la conversion mais co\u00fbte plus cher par transaction doit \u00eatre \u00e9valu\u00e9e en fonction de l’impact sur le revenu net, et non du seul taux de conversion. <\/p>\n La surtaxe sur les transactions m\u00e9rite une attention particuli\u00e8re. Elle est l\u00e9gale dans certaines juridictions et interdite dans d’autres. Au sein de l’UE, la surtaxe sur les cartes de consommateurs n’est g\u00e9n\u00e9ralement pas autoris\u00e9e dans le cadre de la DSP2. Pour les cartes commerciales et certains modes de paiement alternatifs, les r\u00e8gles diff\u00e8rent selon les march\u00e9s. Si vous envisagez de facturer des frais suppl\u00e9mentaires pour compenser les co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s des m\u00e9thodes de paiement, demandez un avis juridique pour chaque march\u00e9 avant de les mettre en \u0153uvre. Dans la plupart des cas, le risque de non-conformit\u00e9 et d’atteinte \u00e0 la r\u00e9putation l’emporte sur les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es. <\/p>\n Le choix des m\u00e9thodes de paiement pour les ventes transfrontali\u00e8res est un domaine qui est souvent n\u00e9glig\u00e9. Si vous vendez sur des march\u00e9s sans acqu\u00e9reur local, vos taux d’autorisation sur les transactions par carte seront plus faibles et vos co\u00fbts plus \u00e9lev\u00e9s que ceux d’un concurrent pr\u00e9sent localement. L’ajout de m\u00e9thodes de paiement locales qui ne d\u00e9pendent pas de l’acquisition de cartes, telles que les virements bancaires ou les portefeuilles locaux, peut am\u00e9liorer la conversion et r\u00e9duire les co\u00fbts simultan\u00e9ment. Il ne s’agit pas d’une optimisation de niche. Il s’agit d’un avantage structurel que la plupart des commer\u00e7ants n\u00e9gligent pendant des ann\u00e9es. Pour une vue d\u00e9taill\u00e9e des m\u00e9thodes de paiement disponibles par march\u00e9, voir <\/span><\/i>Modes de paiement<\/a><\/span>.<\/p>\n \n [\/et_pb_blurb][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ background_enable_color=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb parallax=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb parallax_method=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb min_height=\u00a0\u00bb664px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb0px||||false|false\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb0px|0px|100px|0px|false|false\u00a0\u00bb transparent_background=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ min_height=\u00a0\u00bb62px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb1px|auto||auto||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb86px|0px|0px|0px|false|false\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ custom_padding=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb custom_padding__hover=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbOptimisation du processus de paiement\u00a0\u00bb image=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.ecomstream.eu\/wp-content\/uploads\/checkout-flow-optimization-icon.png\u00a0\u00bb image_icon_width=\u00a0\u00bb60%\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1000px\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.6″ header_level=\u00a0\u00bbh2″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_text_align=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb31px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.5em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb27px|||||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb3px|||||\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]<\/p>\n C’est au moment du passage en caisse que l’ensemble des investissements r\u00e9alis\u00e9s en amont dans les domaines du produit, du marketing et de l’exp\u00e9rience client se convertissent ou s’\u00e9vaporent. Pourtant, la plupart des commer\u00e7ants \u00e9valuent leur passage en caisse \u00e0 l’aide d’un seul indicateur, le taux de conversion global, sans comprendre quels sont les \u00e9l\u00e9ments sp\u00e9cifiques qui conduisent \u00e0 l’abandon, \u00e0 quelle \u00e9tape et pour quels segments de client\u00e8le. Ce chiffre global ne vous apprend pratiquement rien d’exploitable. <\/p>\n Commencez par une analyse granulaire de l’entonnoir. Vous avez besoin de donn\u00e9es sur les abandons au niveau des \u00e9tapes : combien de clients atteignent la page de paiement, combien initient le paiement, combien le terminent et combien rencontrent une erreur. Au cours de l’\u00e9tape de paiement elle-m\u00eame, s\u00e9parez les clients qui ont abandonn\u00e9 avant de tenter une transaction de ceux qui ont tent\u00e9 une transaction et ont re\u00e7u un refus. Il s’agit de probl\u00e8mes fondamentalement diff\u00e9rents. Les traiter comme un seul probl\u00e8me conduit \u00e0 des interventions erron\u00e9es et \u00e0 des pertes de revenus continues. <\/p>\n Le passage en caisse par un invit\u00e9 est l’un des changements les plus impactants pour tout commer\u00e7ant qui ne le propose pas. Exiger la cr\u00e9ation d’un compte avant l’achat est un frein \u00e0 la conversion, en particulier pour les nouveaux clients sur mobile. Il est prouv\u00e9 que l’inscription forc\u00e9e augmente le taux d’abandon et que les comptes cr\u00e9\u00e9s sous la contrainte ont des taux d’activation m\u00e9diocres, quoi qu’il en soit. Proposez le paiement par l’invit\u00e9 comme chemin par d\u00e9faut, et introduisez la cr\u00e9ation de compte comme une option apr\u00e8s la transaction, lorsque le client est d\u00e9j\u00e0 engag\u00e9 et que la friction n’est plus un obstacle \u00e0 la conversion. <\/p>\n La conception des pages de paiement a une incidence sur les taux d’autorisation, et pas seulement sur les taux de conversion. Un formulaire de paiement mal con\u00e7u, qui oblige les clients \u00e0 saisir les donn\u00e9es de leur carte de mani\u00e8re incorrecte, entra\u00eene des refus techniques qui n’ont rien \u00e0 voir avec la capacit\u00e9 ou la volont\u00e9 de payer du client. Une page de paiement qui affiche des \u00e9l\u00e9ments peu familiers ou peu dignes de confiance autour du formulaire de paiement g\u00e9n\u00e8re des abandons avant la soumission. Une conception claire, coh\u00e9rente et simple de la page de paiement est donc \u00e0 la fois une question d’interface utilisateur et une question de performance de paiement. Les deux sont indissociables. <\/p>\n L’optimisation mobile requiert une attention particuli\u00e8re. Sur la plupart des march\u00e9s europ\u00e9ens, plus de 60 % des sessions de commerce \u00e9lectronique ont lieu sur des appareils mobiles. Si votre caisse n’a pas \u00e9t\u00e9 con\u00e7ue et test\u00e9e sp\u00e9cifiquement pour les mobiles, il est presque certain que vous perdez des conversions sur la majorit\u00e9 de votre trafic. Accordez une attention particuli\u00e8re au type de clavier dans les champs de num\u00e9ro de carte et d’expiration, \u00e0 la compatibilit\u00e9 avec le remplissage automatique et au comportement des flux de d\u00e9fis 3DS sur les navigateurs mobiles. Un d\u00e9fi 3DS qui s’ouvre dans un nouvel onglet sur mobile et qui ne redirige pas vers votre page de confirmation est une source importante de transactions perdues qui appara\u00eet rarement clairement dans les rapports standard des PSP. Cela vaut la peine d’effectuer un test sp\u00e9cifique. <\/p>\n Les m\u00e9thodes de paiement enregistr\u00e9es et l’achat en un seul clic am\u00e9liorent consid\u00e9rablement le taux de conversion des achats r\u00e9p\u00e9t\u00e9s. La mise en \u0153uvre n\u00e9cessite une tokenisation, soit par l’interm\u00e9diaire de votre PSP, soit par une tokenisation de r\u00e9seau via Visa Token Service ou Mastercard Digital Enablement Service. Les jetons de r\u00e9seau sont pr\u00e9f\u00e9rables parce qu’ils survivent aux renouvellements et aux remplacements de cartes sans que le client n’ait \u00e0 saisir \u00e0 nouveau ses coordonn\u00e9es. Les jetons au niveau du PSP, en revanche, ne sont portables que tant que vous restez avec ce PSP. Il en r\u00e9sulte un co\u00fbt de changement qui cro\u00eet avec votre base de donn\u00e9es de justificatifs stock\u00e9s. Si votre PSP recommande son propre coffre-fort de jetons comme m\u00e9canisme principal pour le stockage des cartes sur fichier, comprenez les implications de la migration avant de vous engager \u00e0 grande \u00e9chelle. Pour en savoir plus sur l’optimisation des flux de paiement, consultez <\/span><\/i>Optimisation du passage en caisse<\/a><\/span>.<\/p>\n La r\u00e9cup\u00e9ration des paniers abandonn\u00e9s par e-mail ou SMS est bien \u00e9tablie, mais peu de marchands int\u00e8grent une logique de r\u00e9cup\u00e9ration sp\u00e9cifique au paiement. Si vous savez qu’un client a atteint la page de paiement et qu’il a abandonn\u00e9 sans tenter de transaction, le message de r\u00e9cup\u00e9ration doit en tenir compte. Si vous savez qu’il a tent\u00e9 une transaction et qu’il a re\u00e7u un refus sp\u00e9cifique, la strat\u00e9gie de r\u00e9cup\u00e9ration doit aborder directement cette raison, par exemple en proposant une autre m\u00e9thode de paiement si le refus est li\u00e9 \u00e0 la soci\u00e9t\u00e9 \u00e9mettrice. Les messages g\u00e9n\u00e9riques d’abandon de panier appliqu\u00e9s uniform\u00e9ment \u00e0 tous les types d’abandon sont nettement moins efficaces que les flux de recouvrement sp\u00e9cifiques \u00e0 un segment, \u00e9labor\u00e9s en fonction de ce qui s’est r\u00e9ellement pass\u00e9 \u00e0 l’\u00e9tape du paiement. <\/p>\n [\/et_pb_blurb][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ background_color=\u00a0\u00bbrgba(0,0,0,0.04)\u00a0\u00bb parallax=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb parallax_method=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb min_height=\u00a0\u00bb664px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb0px||||false|false\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb0px|0px|100px|0px|false|false\u00a0\u00bb transparent_background=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ min_height=\u00a0\u00bb62px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb1px|auto||auto||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb86px|0px|0px|0px|false|false\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ custom_padding=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb custom_padding__hover=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbGestion de la fraude\u00a0\u00bb image=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.ecomstream.eu\/wp-content\/uploads\/fraud-management-icon.png\u00a0\u00bb image_icon_width=\u00a0\u00bb60%\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1000px\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.6″ header_level=\u00a0\u00bbh2″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_text_align=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb31px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.5em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb27px|||||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb3px|||||\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]<\/p>\n La gestion de la fraude est l’un des domaines o\u00f9 les int\u00e9r\u00eats du commer\u00e7ant et ceux du PSP sont le plus visiblement d\u00e9salign\u00e9s. Votre PSP a int\u00e9r\u00eat \u00e0 minimiser sa propre exposition aux pertes li\u00e9es \u00e0 la fraude et aux r\u00e9trocessions. Ce n’est pas la m\u00eame chose que de minimiser votre taux de fraude \u00e0 un taux d’approbation acceptable. Des r\u00e8gles de fraude trop agressives prot\u00e8gent le ratio de r\u00e9trofacturation du PSP tout en g\u00e9n\u00e9rant des faux positifs qui refusent des clients l\u00e9gitimes. Vous absorbez la perte de revenus. Ils absorbent moins de risques. <\/p>\n Le bon calibrage est votre taux de fraude par rapport \u00e0 votre taux de faux positifs, \u00e9valu\u00e9 dans le contexte de votre activit\u00e9. Un taux de fraude de 0,05 % semble excellent jusqu’\u00e0 ce que vous r\u00e9alisiez que votre taux de faux positifs est de 3 %, ce qui signifie que vous refusez 60 transactions l\u00e9gitimes pour chaque transaction frauduleuse que vous bloquez. Les revenus d\u00e9truits par les faux positifs sont presque toujours plus importants que les pertes dues \u00e0 la fraude qu’ils permettent d’\u00e9viter, en particulier sur les march\u00e9s dot\u00e9s d’une r\u00e9glementation stricte en mati\u00e8re de protection des consommateurs, o\u00f9 la responsabilit\u00e9 en mati\u00e8re de r\u00e9trofacturation est d\u00e9j\u00e0 plafonn\u00e9e. <\/p>\n Comprenez exactement comment fonctionne l’outil de lutte contre la fraude de votre PSP. La plupart des PSP proposent un syst\u00e8me bas\u00e9 sur des r\u00e8gles, un mod\u00e8le d’apprentissage automatique ou une combinaison des deux. Les syst\u00e8mes bas\u00e9s sur des r\u00e8gles sont transparents et v\u00e9rifiables, mais statiques. Ils ne s’adaptent pas \u00e0 l’\u00e9volution des sch\u00e9mas de fraude et appliquent une logique g\u00e9n\u00e9rale qui ne tient pas compte du contexte sp\u00e9cifique du client. Les mod\u00e8les d’apprentissage automatique s’adaptent de mani\u00e8re plus dynamique mais sont souvent des bo\u00eetes noires. Demandez \u00e0 votre PSP une ventilation des motifs de refus par r\u00e8gle de fraude ou par r\u00e9sultat de mod\u00e8le. S’il ne peut pas le faire, vous ne pouvez pas l’optimiser. <\/p>\n 3DS et SCA ajoutent une couche d’authentification qui transf\u00e8re la responsabilit\u00e9 de la r\u00e9trofacturation \u00e0 l’\u00e9metteur pour les transactions authentifi\u00e9es. Il s’agit d’un \u00e9l\u00e9ment pr\u00e9cieux, mais la mise en \u0153uvre est tr\u00e8s nuanc\u00e9e. L’application universelle du 3DS augmente les frictions et r\u00e9duit la conversion. La bonne strat\u00e9gie consiste \u00e0 utiliser les exemptions SCA, en particulier les exemptions TRA (Transaction Risk Analysis), de mani\u00e8re s\u00e9lective pour les transactions \u00e0 faible risque, lorsque l’avantage en termes de conversion l’emporte sur le transfert de responsabilit\u00e9. L’\u00e9ligibilit\u00e9 \u00e0 l’exemption TRA est li\u00e9e \u00e0 vos seuils de taux de fraude (moins de 0,13 % pour les transactions jusqu’\u00e0 100 \u20ac, moins de 0,06 % pour les transactions jusqu’\u00e0 250 \u20ac, et moins de 0,01 % pour les transactions jusqu’\u00e0 500 \u20ac selon les r\u00e8gles de la DSP2). Si votre PSP g\u00e8re votre strat\u00e9gie d’exemption TRA, v\u00e9rifiez qu’il surveille effectivement vos taux de fraude par rapport \u00e0 ces seuils par acqu\u00e9reur, et qu’il ne se contente pas d’appliquer une politique d’exemption par d\u00e9faut \u00e0 l’ensemble de votre volume de transactions. Les erreurs de configuration sont fr\u00e9quentes et les cons\u00e9quences vont de l’annulation de vos exemptions par l’\u00e9metteur \u00e0 l’exposition \u00e0 la r\u00e9glementation. <\/p>\n La gestion des r\u00e9trocessions est une discipline distincte de la pr\u00e9vention de la fraude. Les r\u00e9trocessions arrivent apr\u00e8s la fin de la transaction, souvent des semaines plus tard, et leur gestion efficace n\u00e9cessite une bonne documentation de la transaction, des processus de r\u00e9ponse rapide et une compr\u00e9hension des codes de motif de contestation sp\u00e9cifiques. Certaines r\u00e9trocessions sont de v\u00e9ritables fraudes. D’autres sont des fraudes amicales, lorsqu’un client conteste une transaction l\u00e9gitime. D’autres encore sont des erreurs de traitement. Chaque cat\u00e9gorie n\u00e9cessite une r\u00e9ponse diff\u00e9rente. Mettre toutes les r\u00e9trocessions dans le m\u00eame sac et les traiter comme un seul probl\u00e8me op\u00e9rationnel est co\u00fbteux. Le suivi des codes de motif de r\u00e9trofacturation au fil du temps vous donne \u00e9galement un signal d’alerte pr\u00e9coce lorsqu’un vecteur de fraude \u00e9merge avant qu’il n’atteigne le seuil qui d\u00e9clenche les programmes de surveillance des syst\u00e8mes. <\/p>\n Un risque souvent n\u00e9glig\u00e9 : les programmes de surveillance des syst\u00e8mes. Visa et Mastercard g\u00e8rent toutes deux des programmes qui contr\u00f4lent les taux de fraude et de r\u00e9trofacturation des commer\u00e7ants. Le d\u00e9passement des seuils, qui sont plus bas que la plupart des commer\u00e7ants ne le pensent, entra\u00eene une augmentation des frais et, dans les cas les plus graves, la perte des droits d’acceptation des cartes. Votre PSP devrait signaler votre statut par rapport \u00e0 ces programmes de mani\u00e8re proactive. Si ce n’est pas le cas, demandez un rapport mensuel indiquant vos ratios de r\u00e9trofacturation et de fraude par rapport aux seuils du programme, par BIN de l’acqu\u00e9reur. <\/p>\n [\/et_pb_blurb][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ background_enable_color=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb parallax=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb parallax_method=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb min_height=\u00a0\u00bb664px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb0px||||false|false\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb0px|0px|100px|0px|false|false\u00a0\u00bb transparent_background=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ min_height=\u00a0\u00bb62px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb1px|auto||auto||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb86px|0px|0px|0px|false|false\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ custom_padding=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb custom_padding__hover=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbOptimisation du taux d’autorisation\u00a0\u00bb image=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.ecomstream.eu\/wp-content\/uploads\/optimization-of-auth-rates-icon.png\u00a0\u00bb image_icon_width=\u00a0\u00bb60%\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1000px\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.6″ header_level=\u00a0\u00bbh2″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_text_align=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb31px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.5em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb27px|||||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb3px|||||\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]<\/p>\n L’optimisation du taux d’autorisation est l’un des investissements les plus rentables pour un commer\u00e7ant en ligne. Pourtant, elle n’est pas toujours consid\u00e9r\u00e9e comme une priorit\u00e9, en partie parce que votre PSP communique votre taux d’autorisation global sans la vision segment\u00e9e n\u00e9cessaire pour identifier ce qui est \u00e0 l’origine des baisses, et en partie parce que certains des leviers les plus efficaces impliquent que votre PSP c\u00e8de sa marge ou le contr\u00f4le de l’acheminement. <\/p>\n Commencez par la segmentation. Votre taux d’autorisation global est pratiquement d\u00e9nu\u00e9 de sens \u00e0 des fins d’optimisation. Vous devez le ventiler par type de carte (d\u00e9bit \u00e0 la consommation, cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, commerciale, pr\u00e9pay\u00e9e), par pays \u00e9metteur, par code de motif de refus et par canal de transaction (nouvelle carte sur fichier, MIT r\u00e9current, \u00e0 l’initiative du client). Chaque combinaison se comporte diff\u00e9remment et r\u00e9agit \u00e0 des interventions diff\u00e9rentes. Un taux de refus \u00e9lev\u00e9 sur les cartes commerciales hors UE n\u00e9cessite une r\u00e9ponse diff\u00e9rente d’un taux de refus \u00e9lev\u00e9 sur les cartes de d\u00e9bit domestiques, et les confondre ne permet ni de poser un diagnostic ni de trouver une solution. Pour vous aider \u00e0 \u00e9valuer vos performances actuelles en mati\u00e8re d’autorisation, consultez le site suivant <\/span><\/i>Optimisation des performances de la PSP<\/a><\/span>.<\/p>\n Les codes de motif de refus sont votre principal outil de diagnostic. Les codes renvoy\u00e9s par les \u00e9metteurs suivent une taxonomie standardis\u00e9e pour Visa et Mastercard, mais la granularit\u00e9 de ce que vous recevez r\u00e9ellement d\u00e9pend de la surface de votre PSP. Certains PSP normalisent ou regroupent les codes de refus de mani\u00e8re \u00e0 masquer la cause premi\u00e8re. Insistez pour obtenir des donn\u00e9es brutes sur les codes de motif au niveau de la transaction, ou au moins une ventilation par code \u00e0 une fr\u00e9quence quotidienne ou hebdomadaire. M\u00eame les codes g\u00e9n\u00e9raux tels que \u00ab\u00a0do not honor\u00a0\u00bb (05) deviennent instructifs lorsqu’ils sont mis en corr\u00e9lation avec des \u00e9metteurs, des types de cartes ou des montants de transaction sp\u00e9cifiques. Les sch\u00e9mas de ces donn\u00e9es indiquent des interventions sp\u00e9cifiques. <\/p>\n Les refus souples, lorsque l’\u00e9metteur demande une authentification suppl\u00e9mentaire plut\u00f4t que de refuser purement et simplement la transaction, peuvent \u00eatre r\u00e9cup\u00e9r\u00e9s. Cependant, le taux de r\u00e9cup\u00e9ration d\u00e9pend enti\u00e8rement de votre configuration de relance. Une relance na\u00efve, c’est-\u00e0-dire la m\u00eame transaction soumise \u00e0 nouveau imm\u00e9diatement sans changement, a un faible taux de r\u00e9cup\u00e9ration et risque de d\u00e9clencher les contr\u00f4les de v\u00e9locit\u00e9 de l’\u00e9metteur. Une strat\u00e9gie de relance optimis\u00e9e introduit un d\u00e9lai, utilise des donn\u00e9es de transaction mises \u00e0 jour lorsqu’elles sont disponibles et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, ajoute une \u00e9tape de contestation 3DS \u00e0 la relance. Ce dernier point est important : dans le cas d’une transaction qui a \u00e9t\u00e9 refus\u00e9e sp\u00e9cifiquement parce que l’\u00e9metteur voulait une authentification, l’ajout d’un d\u00e9fi 3DS lors de la nouvelle tentative r\u00e9pond directement \u00e0 la raison du refus. Les commer\u00e7ants qui n’ont pas mis en place cette logique laissent syst\u00e9matiquement des revenus r\u00e9cup\u00e9rables sur la table. <\/p>\n La tokenisation du r\u00e9seau est l’optimisation technique la plus importante que la plupart des commer\u00e7ants n’ont pas encore mise en \u0153uvre. Le Visa Token Service (VTS) et le Mastercard Digital Enablement Service (MDES) remplacent le PAN brut dans la demande d’autorisation par un jeton \u00e9mis par le syst\u00e8me et li\u00e9 \u00e0 votre relation sp\u00e9cifique avec le commer\u00e7ant. Les \u00e9metteurs traitent les transactions avec jeton avec une plus grande confiance car le jeton indique que le commer\u00e7ant a \u00e9t\u00e9 valid\u00e9 et que les informations d’identification de la carte n’ont pas \u00e9t\u00e9 expos\u00e9es en transit. Le r\u00e9sultat document\u00e9, \u00e0 travers de multiples impl\u00e9mentations chez de grands commer\u00e7ants, est une am\u00e9lioration de 1 \u00e0 3 points de pourcentage des taux d’autorisation sur les transactions \u00e9ligibles. Parmi les avantages secondaires, citons la mise \u00e0 jour automatique des jetons lorsqu’un titulaire de carte re\u00e7oit une carte de remplacement, ce qui \u00e9limine une source importante de d\u00e9sabonnement involontaire dans les mod\u00e8les d’abonnement et de facturation r\u00e9currente. Si votre PSP n’a pas recommand\u00e9 de mani\u00e8re proactive la tokenisation du r\u00e9seau, demandez une explication claire. L’effort de mise en \u0153uvre est faible. Le cas commercial est simple. L’absence de cette conversation est en soi un signal sur leurs priorit\u00e9s. <\/p>\n Le routage de l’acqu\u00e9reur est la couche sur laquelle la plupart des commer\u00e7ants n’ont aucune visibilit\u00e9. Lorsque vous soumettez une transaction par l’interm\u00e9diaire de votre PSP, celui-ci l’achemine vers une ou plusieurs banques acqu\u00e9reuses en fonction de sa propre logique. Cette logique refl\u00e8te leurs relations commerciales, leur infrastructure et l’optimisation de leurs marges. Elle n’optimise pas n\u00e9cessairement votre taux d’autorisation. La m\u00eame carte, trait\u00e9e par diff\u00e9rents acqu\u00e9reurs, peut produire des r\u00e9sultats d’autorisation mat\u00e9riellement diff\u00e9rents parce que les acqu\u00e9reurs ont des relations diff\u00e9rentes au niveau du BIN avec les \u00e9metteurs et une infrastructure technique diff\u00e9rente. Si vous passez exclusivement par un seul acqu\u00e9reur, vous n’avez ni r\u00e9f\u00e9rence ni solution de repli. Les commer\u00e7ants dont le volume de cartes est important doivent savoir exactement comment les transactions sont achemin\u00e9es et demander \u00e0 leur PSP de leur fournir des donn\u00e9es d’autorisation au niveau de l’acqu\u00e9reur afin de pouvoir les \u00e9valuer correctement. Pour un examen structur\u00e9 de la configuration de votre PSP, voir <\/span><\/i>R\u00e9duisez les co\u00fbts de votre PSP<\/a><\/span>.<\/p>\n Pour les commer\u00e7ants proposant des mod\u00e8les d’abonnement ou de facturation r\u00e9currente, le marquage des transactions \u00e0 l’initiative du commer\u00e7ant (MIT) est fondamental, mais les erreurs sont plus fr\u00e9quentes qu’elles ne devraient l’\u00eatre. Une MIT signal\u00e9e \u00e0 tort comme une transaction initi\u00e9e par le client peut ne pas satisfaire aux exigences du SCA et \u00eatre refus\u00e9e. Une MIT trait\u00e9e sans la r\u00e9f\u00e9rence correcte \u00e0 l’accord pr\u00e9alable sera rejet\u00e9e par de nombreux \u00e9metteurs. La mise en place d’un cadre MIT correct, y compris l’accord initial avec le titulaire de la carte, le marquage des transactions ult\u00e9rieures et le cadre des justificatifs stock\u00e9s, est une condition pr\u00e9alable \u00e0 la collecte fiable de revenus r\u00e9currents. <\/p>\n [\/et_pb_blurb][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ background_color=\u00a0\u00bbrgba(0,0,0,0.04)\u00a0\u00bb parallax=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb parallax_method=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb min_height=\u00a0\u00bb664px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb0px||||false|false\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb0px|0px|100px|0px|false|false\u00a0\u00bb transparent_background=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ min_height=\u00a0\u00bb62px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb1px|auto||auto||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb86px|0px|0px|0px|false|false\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ custom_padding=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb custom_padding__hover=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbOrchestration des paiements\u00a0\u00bb image=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.ecomstream.eu\/wp-content\/uploads\/payment-orchestration-icon.png\u00a0\u00bb image_icon_width=\u00a0\u00bb60%\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1000px\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.6″ header_level=\u00a0\u00bbh2″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_text_align=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb31px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.5em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb27px|||||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb3px|||||\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]<\/p>\n L’orchestration des paiements est un terme qui couvre un large \u00e9ventail de capacit\u00e9s, de la redondance de base du PSP au routage sophistiqu\u00e9 en temps r\u00e9el entre plusieurs acqu\u00e9reurs, outils de fraude et m\u00e9thodes de paiement sur une seule API. Comprendre ce dont vous avez r\u00e9ellement besoin, et ce qu’on vous vend, demande une certaine pr\u00e9cision. <\/p>\n Dans sa forme la plus fondamentale, l’orchestration des paiements r\u00e9pond \u00e0 un probl\u00e8me unique : la d\u00e9pendance \u00e0 l’\u00e9gard d’un seul prestataire de paiement cr\u00e9e un risque de concentration et vous prive de la possibilit\u00e9 d’optimiser l’acheminement. Si votre prestataire de services de paiement subit une panne, vous cessez de recevoir des paiements. Si ses taux d’autorisation sont m\u00e9diocres pour un type de carte ou une zone g\u00e9ographique sp\u00e9cifique, vous n’avez pas d’alternative. Si sa tarification n’est pas comp\u00e9titive, les co\u00fbts de changement sont \u00e9lev\u00e9s car l’ensemble de votre syst\u00e8me de paiement est int\u00e9gr\u00e9 dans son infrastructure. L’orchestration r\u00e9sout ces trois probl\u00e8mes en isolant votre logique de paiement de celle d’un seul fournisseur. <\/p>\n La question pratique est de savoir \u00e0 quel stade cet investissement se justifie. Pour les commer\u00e7ants dont le volume annuel de cartes est inf\u00e9rieur \u00e0 environ 20 millions d’euros, une configuration bien n\u00e9goci\u00e9e d’un seul fournisseur de services de paiement avec une redondance appropri\u00e9e int\u00e9gr\u00e9e dans le contrat est souvent suffisante. L’avantage suppl\u00e9mentaire en termes de taux d’autorisation du routage multi-acqu\u00e9reurs pour un faible volume ne justifie g\u00e9n\u00e9ralement pas l’int\u00e9gration et les frais g\u00e9n\u00e9raux d’exploitation d’une couche d’orchestration compl\u00e8te. Pour les commer\u00e7ants qui d\u00e9passent ce seuil, en particulier ceux qui op\u00e8rent sur plusieurs march\u00e9s avec diff\u00e9rentes m\u00e9thodes de paiement, le calcul change de mani\u00e8re significative. <\/p>\n Le routage en cascade, parfois appel\u00e9 routage de basculement, est la forme la plus \u00e9l\u00e9mentaire d’orchestration. Lorsqu’une transaction est refus\u00e9e par l’acqu\u00e9reur principal, elle est automatiquement retent\u00e9e aupr\u00e8s d’un acqu\u00e9reur secondaire. Cela permet de r\u00e9cup\u00e9rer un sous-ensemble de refus qui sont sp\u00e9cifiques \u00e0 l’acqu\u00e9reur plut\u00f4t qu’\u00e0 l’\u00e9metteur. Le taux de r\u00e9cup\u00e9ration varie, mais pour les commer\u00e7ants qui traitent sur des march\u00e9s o\u00f9 la qualit\u00e9 de l’infrastructure de l’acqu\u00e9reur varie, ou pour les transactions transfrontali\u00e8res o\u00f9 l’acquisition locale n’est pas disponible, le routage en cascade peut produire des am\u00e9liorations significatives du taux d’autorisation \u00e0 un co\u00fbt de mise en \u0153uvre relativement faible. <\/p>\n Le routage intelligent, la version la plus sophistiqu\u00e9e, utilise des donn\u00e9es au niveau de la transaction telles que le BIN de la carte, le pays d’\u00e9mission, le montant de la transaction et l’historique des autorisations pour acheminer chaque transaction vers l’acqu\u00e9reur le plus susceptible de l’approuver, en temps r\u00e9el. Cela n\u00e9cessite soit une plateforme d’orchestration d\u00e9di\u00e9e, soit un PSP dot\u00e9 d’une v\u00e9ritable capacit\u00e9 de routage multi-acqu\u00e9reurs, ce qui est plus rare que ne le sugg\u00e8re le langage marketing. De nombreux PSP se d\u00e9crivent comme des plateformes d’orchestration alors qu’ils routent exclusivement via leur propre infrastructure d’acquisition. Posez des questions pr\u00e9cises : combien d’acqu\u00e9reurs ind\u00e9pendants la plateforme achemine-t-elle, pouvez-vous consulter les donn\u00e9es relatives au taux d’autorisation au niveau de l’acqu\u00e9reur par gamme de BIN, et la logique d’acheminement optimise-t-elle votre taux d’autorisation ou la marge de la plateforme ? <\/p>\n L’optimisation des co\u00fbts gr\u00e2ce \u00e0 l’orchestration est le deuxi\u00e8me avantage majeur. Au-del\u00e0 de l’am\u00e9lioration du taux d’autorisation, le routage intelligent peut diriger les transactions vers l’acqu\u00e9reur le moins cher pour un type de carte donn\u00e9, ce qui peut entra\u00eener une r\u00e9duction significative des co\u00fbts de traitement pour les types de cartes \u00e0 fort volume. Cela n\u00e9cessite une mod\u00e9lisation d\u00e9taill\u00e9e des co\u00fbts entre les bar\u00e8mes de frais de l’acqu\u00e9reur et les structures de frais du syst\u00e8me, mais pour les commer\u00e7ants dont le volume le justifie, les \u00e9conomies sont importantes. <\/p>\n Une r\u00e9alit\u00e9 commerciale m\u00e9rite d’\u00eatre \u00e9nonc\u00e9e clairement : si votre PSP actuel est \u00e9galement votre fournisseur d’orchestration, vous devez \u00eatre sceptique quant \u00e0 la neutralit\u00e9 r\u00e9elle de son routage. Un PSP qui r\u00e9alise une marge d’acquisition a int\u00e9r\u00eat \u00e0 acheminer les donn\u00e9es via sa propre infrastructure d’acquisition plut\u00f4t que par l’interm\u00e9diaire d’un acqu\u00e9reur externe moins cher ou plus performant. Une v\u00e9ritable ind\u00e9pendance de l’orchestration n\u00e9cessite soit une couche d’orchestration d\u00e9di\u00e9e et agnostique \u00e0 l’acquisition, soit un engagement contractuel de la part de votre PSP \u00e0 fournir un routage v\u00e9ritablement neutre, avec des donn\u00e9es v\u00e9rifiables pour le prouver. <\/p>\n [\/et_pb_blurb][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ background_enable_color=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb parallax=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb parallax_method=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb min_height=\u00a0\u00bb664px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb0px||||false|false\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb0px|0px|100px|0px|false|false\u00a0\u00bb transparent_background=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ min_height=\u00a0\u00bb62px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb1px|auto||auto||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb86px|0px|0px|0px|false|false\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ custom_padding=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb custom_padding__hover=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbSoutien \u00e0 la monnaie locale\u00a0\u00bb image=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.ecomstream.eu\/wp-content\/uploads\/local-currency-support-icon.png\u00a0\u00bb image_icon_width=\u00a0\u00bb60%\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1000px\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.6″ header_level=\u00a0\u00bbh2″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_text_align=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb31px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.5em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb27px|||||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb3px|||||\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]<\/p>\n Vendre dans plusieurs devises semble simple d’un point de vue op\u00e9rationnel. En pratique, la gestion des devises repr\u00e9sente un co\u00fbt et un risque importants que la plupart des commer\u00e7ants ne comprennent qu’apr\u00e8s avoir perdu de l’argent, souvent sans s’en rendre compte. <\/p>\n La premi\u00e8re question est de savoir si vous pr\u00e9sentez les prix aux clients dans leur devise locale ou dans votre devise de base. Les clients affichent syst\u00e9matiquement des taux de conversion plus \u00e9lev\u00e9s et un taux d’abandon plus faible lorsqu’ils voient les prix dans leur propre devise et qu’ils savent exactement ce qui leur sera factur\u00e9. Pr\u00e9senter des prix en euros \u00e0 un client su\u00e9dois qui verra un montant diff\u00e9rent en couronnes su\u00e9doises sur son relev\u00e9 bancaire cr\u00e9e un probl\u00e8me de transparence qui \u00e9rode la confiance, augmente les litiges apr\u00e8s l’achat et fait baisser le taux de conversion. La solution consiste \u00e0 pr\u00e9senter les prix dans la monnaie locale, \u00e0 les facturer dans la monnaie locale et \u00e0 les r\u00e9gler de mani\u00e8re \u00e0 obtenir des r\u00e9sultats \u00e9conomiques pr\u00e9visibles et transparents. <\/p>\n La conversion dynamique des devises (DCC) m\u00e9rite une attention particuli\u00e8re car elle est souvent mise en \u0153uvre d’une mani\u00e8re qui profite au PSP et \u00e0 l’acqu\u00e9reur au d\u00e9triment du client. La DCC permet \u00e0 un titulaire de carte \u00e9tranger de payer dans sa monnaie nationale au moment de la transaction, la conversion \u00e9tant effectu\u00e9e par la banque acqu\u00e9reuse ou le PSP plut\u00f4t que par l’\u00e9metteur de la carte. Le taux de conversion est g\u00e9n\u00e9ralement d\u00e9favorable et la marge g\u00e9n\u00e9r\u00e9e revient \u00e0 la banque acqu\u00e9reuse ou au PSP, avec parfois une petite part revers\u00e9e au commer\u00e7ant. L’environnement r\u00e9glementaire entourant le DCC s’est consid\u00e9rablement renforc\u00e9 dans le cadre de la DSP2, qui exige une divulgation claire du taux de conversion et le consentement explicite du client. Les impl\u00e9mentations qui ne respectent pas cette norme cr\u00e9ent un risque r\u00e9glementaire et de r\u00e9putation. Si votre PSP pr\u00e9sente le DCC comme une opportunit\u00e9 de revenus, mod\u00e9lisez soigneusement l’impact sur l’exp\u00e9rience client avant d’accepter. Le partage des revenus \u00e0 court terme justifie rarement l’impact sur la conversion et l’exposition au risque de conformit\u00e9. <\/p>\n Les frais de change cach\u00e9s sont l’un des postes de co\u00fbts les plus fr\u00e9quents et les moins visibles dans le traitement des paiements pour les commer\u00e7ants qui vendent dans plusieurs devises. Le sc\u00e9nario est simple : vous vendez en livres sterling \u00e0 un client britannique, votre prestataire de services de paiement traite et vous r\u00e8gle en euros, et quelque part dans cette conversion, un \u00e9cart est appliqu\u00e9 qui n’est ni divulgu\u00e9 ni d\u00e9taill\u00e9 sur votre relev\u00e9 de r\u00e8glement. Ce diff\u00e9rentiel peut aller de 0,5 % \u00e0 2 %, voire plus, en fonction du prestataire de services de paiement et de la paire de devises. Sur un volume significatif de devises, cela repr\u00e9sente un co\u00fbt annuel important que de nombreux commer\u00e7ants n’ont jamais explicitement identifi\u00e9. Le diagnostic est simple : pour toute devise dans laquelle vous ne recevez pas un r\u00e8glement identique, comparez le total des recettes au taux que vous avez utilis\u00e9 pour fixer le prix des transactions avec le montant r\u00e9el du r\u00e8glement converti au m\u00eame taux de r\u00e9f\u00e9rence. La diff\u00e9rence correspond \u00e0 votre fuite de devises. Si votre PSP ne peut pas vous montrer un rapprochement transparent des taux de change et des r\u00e8glements par devise, supposez que la fuite existe et quantifiez-la avant le prochain renouvellement de votre contrat. Pour obtenir de l’aide dans cette analyse, consultez <\/span><\/i>R\u00e9duisez les co\u00fbts de votre PSP<\/a><\/span>.<\/p>\n L’optimisation des devises de r\u00e8glement d\u00e9coule naturellement de cette analyse. Si vos co\u00fbts d’exploitation sont libell\u00e9s dans plusieurs devises, le fait de r\u00e9gler dans ces devises plut\u00f4t que de tout convertir dans une seule devise de base r\u00e9duit directement votre exposition au risque de change. Pour cela, il faut que votre PSP ou votre infrastructure de paiement prenne en charge le r\u00e8glement multidevises, ce qui n’est pas le cas de tous les fournisseurs. Si ce n’est pas le cas, l’autre solution consiste \u00e0 collaborer avec votre tr\u00e9sorerie pour couvrir le risque de change \u00e0 un co\u00fbt inf\u00e9rieur \u00e0 la marge que vous payez actuellement \u00e0 votre prestataire de services de paiement. <\/p>\n [\/et_pb_blurb][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ background_color=\u00a0\u00bbrgba(0,0,0,0.04)\u00a0\u00bb parallax=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb parallax_method=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb min_height=\u00a0\u00bb664px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb0px||||false|false\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb0px|0px|100px|0px|false|false\u00a0\u00bb transparent_background=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ min_height=\u00a0\u00bb62px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb1px|auto||auto||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb86px|0px|0px|0px|false|false\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ custom_padding=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb custom_padding__hover=\u00a0\u00bb|||\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbLicences et conformit\u00e9\u00a0\u00bb image=\u00a0\u00bbhttps:\/\/www.ecomstream.eu\/wp-content\/uploads\/licensing-and-compliance-icon.png\u00a0\u00bb image_icon_width=\u00a0\u00bb60%\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1000px\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.6″ header_level=\u00a0\u00bbh2″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_text_align=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb31px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.5em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb27px|||||\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb3px|||||\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]<\/p>\n L’octroi de licences et la conformit\u00e9 dans le domaine des paiements en ligne est un domaine o\u00f9 les cons\u00e9quences d’une erreur sont graves, o\u00f9 les r\u00e8gles changent r\u00e9guli\u00e8rement et o\u00f9 les conseils des prestataires de services de paiement ne sont pas toujours complets ou d\u00e9sint\u00e9ress\u00e9s. Votre prestataire de services de paiement a int\u00e9r\u00eat \u00e0 ce que vous continuiez \u00e0 traiter vos transactions par l’interm\u00e9diaire de son infrastructure. Si un probl\u00e8me de licence ou de conformit\u00e9 vous oblige \u00e0 changer de mod\u00e8le ou \u00e0 trouver une autre infrastructure, il ne le fera peut-\u00eatre pas de mani\u00e8re proactive. <\/p>\n La conformit\u00e9 \u00e0 la norme PCI DSS constitue la base de r\u00e9f\u00e9rence. La norme de s\u00e9curit\u00e9 des donn\u00e9es de l’industrie des cartes de paiement s’applique \u00e0 toute entreprise qui accepte, traite, stocke ou transmet des donn\u00e9es de cartes. Le niveau de conformit\u00e9 applicable d\u00e9pend de votre volume annuel de transactions par carte et de la mani\u00e8re dont les donn\u00e9es de carte circulent dans vos syst\u00e8mes. La plupart des commer\u00e7ants qui traitent par l’interm\u00e9diaire d’une page de paiement h\u00e9berg\u00e9e par un PSP ou d’un flux de paiement enti\u00e8rement externalis\u00e9 peuvent pr\u00e9tendre au SAQ A, le questionnaire d’auto-\u00e9valuation le plus simple, parce qu’ils ne touchent jamais directement aux donn\u00e9es des cartes. Mais si vous utilisez un formulaire de paiement personnalis\u00e9 dans lequel les donn\u00e9es de la carte sont saisies sur votre propre domaine, m\u00eame bri\u00e8vement avant d’\u00eatre transmises \u00e0 l’API de votre PSP, votre champ d’application s’\u00e9largit consid\u00e9rablement et vos obligations en mati\u00e8re de conformit\u00e9 augmentent. Il s’agit d’une question d’architecture technique qui a de s\u00e9rieuses implications en mati\u00e8re de conformit\u00e9 et qui doit \u00eatre \u00e9valu\u00e9e de mani\u00e8re explicite plut\u00f4t que suppos\u00e9e. <\/p>\n La tokenisation, qu’il s’agisse de la tokenisation du r\u00e9seau ou de la tokenisation au niveau du PSP, r\u00e9duit votre champ d’application PCI car les donn\u00e9es de la carte sont remplac\u00e9es par un jeton avant qu’elles n’entrent dans vos syst\u00e8mes. Il s’agit de l’un des avantages pratiques de la tokenisation en termes de conformit\u00e9, au m\u00eame titre que l’augmentation du taux d’autorisation \u00e9voqu\u00e9e plus haut. <\/p>\n La DSP2 et l’authentification forte du client repr\u00e9sentent le changement r\u00e9glementaire le plus important pour les paiements en ligne europ\u00e9ens depuis une d\u00e9cennie. L’ACS impose l’authentification multifactorielle pour les transactions \u00e9lectroniques initi\u00e9es par les clients au sein de l’UE et de l’EEE, avec des exemptions sp\u00e9cifiques qui doivent \u00eatre correctement configur\u00e9es pour s’appliquer. Pour les commer\u00e7ants, cela signifie que le syst\u00e8me 3DS2 doit \u00eatre correctement mis en \u0153uvre, que les exemptions doivent \u00eatre demand\u00e9es par la voie technique correcte et que le cadre de responsabilit\u00e9 qui accompagne chaque exemption doit \u00eatre compris. Une exemption demand\u00e9e de mani\u00e8re incorrecte ne vous prot\u00e8ge pas de la responsabilit\u00e9 en mati\u00e8re de r\u00e9trofacturation. Une exemption qui n’est pas invoqu\u00e9e lorsqu’elle pourrait l’\u00eatre cr\u00e9e des frictions inutiles dans votre caisse. <\/p>\n La dimension \u00ab\u00a0place de march\u00e9\u00a0\u00bb de la DSP2 est plus complexe et plus cons\u00e9quente que ne le reconnaissent actuellement la plupart des commer\u00e7ants qui exploitent des mod\u00e8les de place de march\u00e9 ou de plateforme. La DSP2 a introduit des restrictions \u00e0 l’exemption d'\u00a0\u00bbagent commercial\u00a0\u00bb sur laquelle de nombreuses places de march\u00e9 s’appuyaient historiquement pour \u00e9viter d’avoir \u00e0 obtenir une licence d’\u00e9tablissement de paiement. Si votre mod\u00e8le commercial implique la collecte de paiements de clients pour le compte de vendeurs tiers, la d\u00e9tention de fonds avant d\u00e9caissement ou la compensation de paiements entre plusieurs parties, il se peut que vous op\u00e9riez dans un espace qui n\u00e9cessite une licence d’\u00e9tablissement de paiement en vertu de la DSP2. Les seuils et les conditions sont sp\u00e9cifiques et d\u00e9pendent des faits, mais les cons\u00e9quences d’une activit\u00e9 sans la licence requise, y compris les mesures r\u00e9glementaires, les amendes et la suspension potentielle du traitement des paiements, font de cette question une question \u00e0 laquelle il convient de r\u00e9pondre par un conseil juridique qualifi\u00e9 plut\u00f4t que de la laisser \u00e0 l’\u00e9tat de supposition. <\/p>\n Le GDPR recoupe les donn\u00e9es de paiement d’une mani\u00e8re qui n’est pas toujours \u00e9vidente. Les donn\u00e9es de transaction sont des donn\u00e9es personnelles. Les donn\u00e9es comportementales relatives aux paiements, l’historique des achats et les r\u00e9f\u00e9rences de paiement enregistr\u00e9es entrent toutes dans le champ d’application du r\u00e8glement. Si votre PSP fournit des services d’analyse, d’\u00e9valuation de la fraude ou de donn\u00e9es comportementales qui impliquent le traitement de donn\u00e9es de transaction \u00e0 travers leur base de marchands, les accords de partage de donn\u00e9es et les m\u00e9canismes de consentement n\u00e9cessitent un examen minutieux. Cela vaut en particulier pour l’\u00e9valuation de nouveaux fournisseurs de services de paiement ou d’outils de lutte contre la fraude fond\u00e9s sur des mod\u00e8les de donn\u00e9es de consortium, dans lesquels les donn\u00e9es de transaction de vos clients contribuent \u00e0 un ensemble plus large de donn\u00e9es provenant des clients d’autres commer\u00e7ants et sont aliment\u00e9es par ces donn\u00e9es. <\/p>\n [\/et_pb_blurb][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.27.0″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_divider divider_weight=\u00a0\u00bb10px\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][\/et_pb_divider][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section][et_pb_section fb_built=\u00a0\u00bb1″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb use_background_color_gradient=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb background_color_gradient_type=\u00a0\u00bbcircular\u00a0\u00bb background_color_gradient_direction_radial=\u00a0\u00bbtop right\u00a0\u00bb background_color_gradient_stops=\u00a0\u00bb#ffffff 92%|#9197ae 92%\u00a0\u00bb background_color_gradient_start=\u00a0\u00bb#ffffff\u00a0\u00bb background_color_gradient_start_position=\u00a0\u00bb92%\u00a0\u00bb background_color_gradient_end=\u00a0\u00bb#9197ae\u00a0\u00bb background_color_gradient_end_position=\u00a0\u00bb92%\u00a0\u00bb locked=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_row _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_column type=\u00a0\u00bb4_4″ _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][et_pb_blurb title=\u00a0\u00bbR\u00e9f\u00e9rences des clients\u00a0\u00bb use_icon=\u00a0\u00bbon\u00a0\u00bb font_icon=\u00a0\u00bbZ||divi||400″ image_icon_width=\u00a0\u00bb43px\u00a0\u00bb content_max_width=\u00a0\u00bb1002px\u00a0\u00bb title_tablet=\u00a0\u00bbR\u00e9f\u00e9rences des clients\u00a0\u00bb title_phone=\u00a0\u00bbR\u00e9f\u00e9rences des clients\u00a0\u00bb title_last_edited=\u00a0\u00bbon|tablet\u00a0\u00bb content_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb content_phone=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb content_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb module_class=\u00a0\u00bbcustom_blurb\u00a0\u00bb _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ header_level=\u00a0\u00bbh2″ header_font=\u00a0\u00bb|600|||||||\u00a0\u00bb header_font_size=\u00a0\u00bb30px\u00a0\u00bb header_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb body_font=\u00a0\u00bb||||||||\u00a0\u00bb body_text_align=\u00a0\u00bbjustify\u00a0\u00bb body_font_size=\u00a0\u00bb24px\u00a0\u00bb body_line_height=\u00a0\u00bb1.3em\u00a0\u00bb text_orientation=\u00a0\u00bbcenter\u00a0\u00bb min_height=\u00a0\u00bb48px\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb|||0px\u00a0\u00bb custom_margin_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb custom_margin_phone=\u00a0\u00bb0px||75px|0px|false|false\u00a0\u00bb custom_margin_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb0px||||false|false\u00a0\u00bb animation=\u00a0\u00bbleft\u00a0\u00bb body_font_size_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb body_font_size_phone=\u00a0\u00bb18px\u00a0\u00bb body_font_size_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb icon_font_size=\u00a0\u00bb43px\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb][\/et_pb_blurb][et_pb_code _builder_version=\u00a0\u00bb4.16″ _module_preset=\u00a0\u00bbdefault\u00a0\u00bb width_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb width_phone=\u00a0\u00bb100%\u00a0\u00bb width_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb custom_margin=\u00a0\u00bb||0px||false|false\u00a0\u00bb custom_margin_tablet=\u00a0\u00bb\u00a0\u00bb custom_margin_phone=\u00a0\u00bb-80px||||false|false\u00a0\u00bb custom_margin_last_edited=\u00a0\u00bbon|phone\u00a0\u00bb custom_padding=\u00a0\u00bb||0px||false|false\u00a0\u00bb locked=\u00a0\u00bboff\u00a0\u00bb global_colors_info=\u00a0\u00bb{}\u00a0\u00bb]