Qu’est-ce que PSD2 ?

PSD2 (Payment Services Directive 2) est la directive contraignante de l’Union européenne qui permet aux consommateurs de laisser des tiers, en plus des banques, fournir des services nécessitant l’accès à leurs informations financières et bancaires. L’argent est toujours conservé au même endroit, à savoir le compte bancaire, mais une fois qu’un tiers en a obtenu l’autorisation, il peut accéder aux coordonnées bancaires. L’accès aux coordonnées bancaires est appelé « Accès au compte » (XS2A). Le consommateur peut utiliser différents fournisseurs. Ces fournisseurs sont appelés fournisseurs de services d’information sur les comptes (AISP). L’AISP peut (sous réserve de l’approbation du consommateur) accéder aux informations bancaires des consommateurs et peut afficher des stratégies de dépenses et collecter des informations bancaires auprès de plusieurs banques, au cas où le consommateur en aurait plus d’une. Grâce à PSD2, il sera bientôt possible pour un consommateur de demander à un fournisseur d’initier des paiements. Un tel fournisseur est appelé un fournisseur de services d’initiation de paiement (PISP). Une licence de De Nederlandsche Bank (DNB) est requise pour l’AISP et le PISP avant que les services puissent être offerts.  

Qu’est-ce que je remarque de PSD2 en tant que détaillant en ligne ?

Il est important de savoir quels aspects de PSD2 sont pertinents pour vous en tant que détaillant en ligne. PSD2 est applicable depuis février de cette année, mais à partir du 14 septembre, la directive aura un impact sur le traitement actuel des transactions en ligne. PSD2 est plus complet, mais je décris ici les implications liées au trafic des transactions des détaillants en ligne.  

Strong Customer Authentication (SCA): payez en toute sécurité

Pour que les consommateurs se sentent plus en sécurité, PSD2 leur demande deux facteurs de vérification différents pour prouver qu’ils sont bien qui ils prétendent être. Nous appelons cela «l’authentification forte du client» (SCA). Lors du processus de commande, vous pouvez choisir parmi trois facteurs auxquels les clients peuvent s’identifier, dont deux doivent donc être appliqués. Le processus de vérification peut inclure les éléments suivants :  
  • Connaissance : un mot de passe ou une question de sécurité que seul l’utilisateur connaît
  • Propriété : quelque chose que seul l’utilisateur possède, comme un ordinateur portable ou un téléphone portable
  • Inhérence : quelque chose que l’utilisateur « est », comme une empreinte digitale ou une reconnaissance faciale
Bien que PSD2 vise à rendre les paiements en ligne plus sûrs pour les consommateurs, certains aspects peuvent également vous faire perdre des ventes.

Quelles sont les implications de PSD2 pour les détaillants en ligne ?

Comme le note Forter.com, « Vingt-six pour cent des clients abandonneront leur achat si le processus de paiement est trop long ou compliqué ». Donc, ce nouveau processus de vérification coûtera probablement beaucoup de conversion. Il existe des fournisseurs de paiement qui proposent déjà des moyens intelligents et traitent cette conversion. Ils offrent la possibilité d’effectuer le paiement sans friction supplémentaire sans augmentation du risque pour le commerçant en ligne. La bonne nouvelle est que les transactions inférieures à 30 euros ne seront pas impactées.  

Frais de transaction du fournisseur de paiement

MasterCard s’attend à ce qu’une fois PSD2 mis en œuvre, 20 à 25 % des transactions soient interrompues en raison de problèmes d’authentification. C’est 5 fois plus qu’actuellement. Les fournisseurs de paiement facturent toujours des frais pour les transactions qui ne sont pas conclues avec succès. Ceci est remarquable car aucun chiffre d’affaires n’est réalisé sur ces transactions par le détaillant en ligne. Cela ne peut pas faire de mal de vérifier cela car cela peut économiser beaucoup d’argent.  

Les frais de transaction

Un autre inconvénient potentiel de PSD2 est la suppression progressive des frais de transaction. Les soi-disant « surtaxes ». Cela peut avoir un impact significatif sur la marge d’un détaillant. Cela peut signifier subir une perte, redéfinir les prix ou trouver d’autres moyens créatifs de récupérer la perte. Là aussi, il existe des moyens d’y faire face de manière plus intelligente, tout en protégeant le consommateur et en limitant l’impact sur la marge.  

Conclusion préliminaire

En 2007, avec l’introduction du PSD, il est devenu possible pour les non-banques d’obtenir une licence en tant qu’établissement de paiement. De nombreuses entreprises que nous connaissons aujourd’hui sous le nom de « prestataires de services de paiement » l’ont utilisé avec succès depuis lors. Par rapport aux banques traditionnelles, elles ont développé des propositions innovantes et gagné des parts de marché. Il faudra laisser le temps à PSD2 d’accueillir de nouveaux services de nouveaux fournisseurs. Espérons que ceux-ci se développeront avec succès et montreront leur valeur ajoutée aux entreprises et aux consommateurs.