La DSP2 constitue la base réglementaire des paiements en ligne européens depuis 2019. Authentification forte du client, 3DS2, exemptions d’analyse du risque de transaction, entre-temps, la plupart des détaillants en ligne néerlandais ont absorbé les frictions et adapté leurs flux de caisse en conséquence.
Mais la DSP2 est en train d’être remplacée. La DSP3 et le règlement sur les services de paiement (RSP) qui l’accompagne arrivent, et le calendrier est plus serré que ne le pensent de nombreux détaillants.
Où en est la DSP2 ?
La DSP2 a introduit l’authentification forte du client, qui est le changement le plus visible pour le commerce électronique. Pour toute transaction en ligne de plus de 30 euros, les consommateurs doivent vérifier leur identité à l’aide de deux des trois facteurs suivants : quelque chose qu’ils connaissent, quelque chose qu’ils ont ou quelque chose qu’ils sont. L’objectif était de réduire la fraude. L’effet secondaire a été la friction à la caisse et, pour de nombreux détaillants, une baisse mesurable de la conversion.
Les exemptions, l’analyse du risque de transaction, les transactions de faible valeur, les paiements récurrents, les transactions initiées par le commerçant, ont apporté un certain soulagement, mais leur application a varié de manière significative selon le PSP et l’acquéreur. La mise en œuvre d’une stratégie d’exemption appropriée est l’un des leviers d’optimisation les plus précieux sur le plan commercial dont disposent les détaillants en ligne.
Ce que la PSD3 et la PSR changent
En novembre 2025, le Parlement européen et le Conseil de l’UE sont parvenus à un accord politique provisoire sur la DSP3 et le RSP. La publication finale au Journal officiel est prévue pour le premier semestre 2026, le nouveau cadre entrant en vigueur en 2027 après une période de transition de 18 à 21 mois. La pleine applicabilité est prévue pour le milieu ou la fin de l’année 2027.
Le changement structurel le plus important est l’introduction du PSR en tant que règlement directement applicable dans tous les États membres de l’UE. Alors que la DSP2 nécessitait une transposition nationale, entraînant une fragmentation et une interprétation incohérente, le RSP établit des règles uniformes qui sont directement applicables sans législation nationale. Pour les détaillants opérant sur plusieurs marchés européens, il s’agit d’une simplification significative.
Des changements importants pour les détaillants en ligne :
Des règles plus strictes en matière de responsabilité en cas de fraude. Les obligations des prestataires de services de paiement en matière de prévention de la fraude et de responsabilité sont plus strictes, notamment en ce qui concerne la fraude par APP et la fraude par paiement push autorisé. Le cadre de la responsabilité évolue d’une manière qui affectera la tarification et les contrôles de la fraude des prestataires de services de paiement.
Vérification du nom IBAN. La vérification du nom IBAN, déjà introduite dans le cadre du règlement sur les paiements directs, deviendra une exigence standard. Cela permet de réduire les paiements mal dirigés, mais ajoute une étape de vérification aux flux d’initiation des paiements.
Amélioration des exemptions au titre de l’ACS. Le PSR affine le cadre d’analyse du risque de transaction. Les règles révisées devraient donner aux détaillants et aux prestataires de services de paiement une plus grande marge de manœuvre pour appliquer les exemptions de manière intelligente, en réduisant les frictions d’authentification inutiles dans les transactions à faible risque.
Uniformisation de l’agrément des établissements de paiement et des établissements de monnaie électronique. Les licences des établissements de paiement et des établissements de monnaie électronique seront fusionnées dans le cadre de la DSP3, ce qui simplifiera le paysage réglementaire pour les prestataires de services de paiement. Pour les détaillants, cela signifie en pratique que leurs prestataires de services de paiement peuvent restructurer leurs entités juridiques et leurs accords de service pendant la période de transition.
Ce que cela signifie pour votre système de paiement
La DSP3 et le PSR entreront en vigueur au plus tôt en 2027. Mais la période de transition commencera lorsque les textes seront publiés au Journal officiel, ce qui est prévu pour le premier semestre 2026. L’horloge tourne donc déjà.
Pour les détaillants en ligne néerlandais, la priorité actuelle n’est pas la conformité à la directive PSD3. Ce qui compte, c’est que la configuration actuelle de la DSP2 soit optimisée avant l’entrée en vigueur des nouvelles règles. Les taux d’autorisation, le routage 3DS, les stratégies d’exemption et les conditions contractuelles des PSP sont autant de domaines dans lesquels le cadre actuel présente encore une valeur significative.
Lorsque la DSP3 et le RSP entreront en vigueur, les conditions commerciales devront de toute façon être renégociées avec votre prestataire de services de paiement. En commençant dès maintenant, avec une image claire de vos performances actuelles et de votre structure de coûts, vous bénéficiez d’une position de départ nettement plus solide.
Conclusion
La DSP2 a changé la façon dont les Européens paient en ligne. La DSP3 et le RSP modifient la manière dont les règles sont établies et appliquées. Pour les détaillants, la transition est l’occasion de redéfinir la relation commerciale avec vos prestataires de services de paiement avant que le nouveau cadre ne fixe de nouvelles conditions.
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